Президент Российского союза автостраховщиков Павел Бунин — о том, как будут бороться с неблагополучными страховщиками и нечестными страхователями

Без повышения тарифов ОСАГО банкротства на рынке продолжатся. Однако даже если тарифы будут достаточны, неблагополучные страховщики все равно будут появляться. Что еще может помочь профильному рынку, президент Российского союза автостраховщиков (РСА) Павел Бунин рассказал корреспонденту «Денег» Марии Глушенковой.

ЦБ отозвал лицензию у крупного страховщика «Россия». Связано ли банкротство «России» с тем, что тарифы ОСАГО слишком низкие?

—Да, связано, но только отчасти. Если в ближайшее время ситуация с базовыми тарифами по ОСАГО не будет решена и увеличение страховых сумм произойдет несоразмерно увеличению тарифов, дальнейшие банкротства страховщиков неизбежны. Тем не менее в случае с «Россией» большую роль играла несбалансированная финансовая политика этого страхового общества. У нас в РСА финансовое положение «России» давно вызывало сомнения. И в течение полутора лет до того, как у «России» была отозвана лицензия, эта компания находилась в процедуре дисциплинарного оздоровления.

Почему же РСА не повлиял на «Россию»?

— К сожалению, у нас не так уж много рычагов воздействия — все полномочия закреплены в законе об ОСАГО. Мы направляли в органы госвласти предложения по наделению РСА полномочиями по контролю финансовой устойчивости страховщиков, но этот вопрос пока не решен. Единственное, что мы можем сделать,— не выдавать страховщику бланков ОСАГО. Страховые компании мы разбиваем на пять групп по степени риска. Первая группа — с наименьшими рисками, пятая — с наивысшими. По правилам, согласованным с ФАС, мы обязаны выдавать бланки под банковские гарантии всем компаниям, независимо от группы риска, и компаниям, находящимся в пятой группе, положено минимальное количество бланков для возобновления действующих договоров ОСАГО. Так было в случае с «Россией». Хотя мы неоднократно предлагали, чтобы страховщики, находящиеся в процедуре дисциплинарного оздоровления, не получали бланков полисов ОСАГО вовсе. Однако данное предложение не было поддержано ФАС. В связи с этим РСА был вынужден отгружать бланки полисов ОСАО «Россия» в том числе и в течение последних полутора лет. Очевидно, если бы этого не произошло, обязательства «России» были бы сегодня намного меньше.

Каков ущерб от банкротства «России»?

— По нашим оценкам, ущерб по ОСАГО может составить порядка 2 млрд руб., это почти треть компенсационного фонда РСА. «Россия» была одним из 15 крупнейших автостраховщиков по сборам в ОСАГО. И всем автомобилистам, пострадавшим от действия водителей, застрахованных по ОСАГО в «России», РСА будет осуществлять выплаты. При этом те, кто покупал каско или ДМС в «России», скорее всего, выплат не дождутся. Это еще одна большая проблема.

Как можно было этого избежать, не вступая в полемику с ФАС?

— Все рецепты давно известны. Существует субсидиарная ответственность собственников компаний. Например, банки обязаны представлять в Банк России информацию о своих собственниках, в том числе о лицах, которые могут косвенно влиять на решение банка. Взгляните — как только у Мастер-банка была отозвана лицензия, тут же стало известно, кто его акционеры. Очевидно, что процедура раскрытия информации о собственниках финансовой организации должна распространяться и на страховые организации. Собственник ОСАО «Россия» хорошо известен. Это украинский миллиардер, входящий в десятку богатейших людей Украины в рейтинге Forbes.

А собственники страховых компаний ранее привлекались к ответственности?

— На моей памяти один или два раза. В прошлом году был случай, когда гендиректор страхового общества «АСТО Гарантия» был привлечен к субсидиарной ответственности на 58 млн руб. в результате банкротства компании. Но за 10 лет с рынка ОСАГО ушли 109 компаний. Сейчас работает 102 страховщика.

Вы ожидаете новых банкротств?

— К сожалению, на наш взгляд, это неизбежно. Последняя корректировка коэффициентов была проведена в 2011 году. Это немного выровняло ситуацию с убыточностью ОСАГО по регионам. Однако уже по итогам 2012 года динамика по выплатам и взносам ОСАГО показала, что темпы роста выплат удвоились по сравнению с 2011 годом. При этом у некоторых страховых компаний показатель уровня выплат значительно превышает критический — 77% сборов. Из года в год число таких компаний растет. Крупные страховщики сворачивают бизнес в ряде регионов. Наиболее убыточными по ОСАГО на сегодня являются Камчатский край, Амурская, Ивановская, Ульяновская, Мурманская и Пензенская области, а также Республика Мордовия и Республика Адыгея.

И как там выходят из положения автовладельцы?

— Просто начинают покупать полисы у компаний, которые не в полной мере осознают критическую ситуацию с убыточностью в этих регионах, просто не видят реальных цифр или не хотят их видеть — такие тоже есть. Мы точно получим проблемы в этих регионах.

Вы можете обнародовать сведения о тех, кто «на грани», ведь вы это видите?

— Видим, но мы, как профобъединение, не вправе раскрывать информацию о компаниях. Люди начнут массово расторгать договоры. Страховые компании сами отдают все свои данные ЦБ, и Центробанк все видит.

Центробанк подготовил свои поправки к закону об ОСАГО, которые, в частности, предполагают создание единой оценки ущерба при ДТП. Вы поддерживаете предложения ЦБ?

— В предложениях, подготовленных экспертным советом Банка России, есть масса разумных поправок. Центробанк вообще очень взвешенно подходит к страховому рынку, ему же за ним надзирать. Что касается отсутствия единой методики оценки ущерба от ДТП, то это уже давно стало камнем преткновения для всех участников страхового рынка. Это не только порождает огромное количество судебных разбирательств, но и мешает страховым организациям выстраивать со страхователями отношения, основанные на взаимном доверии.

Почему именно РСА решили доверить разобраться с этим важным вопросом?

— Предполагалось, что единую методику разработает Минтранс. Однако за 10 лет Минтранс этого не сделал. РСА в данном случае будет лишь организатором процесса, а самой разработкой займется независимый подрядчик. При этом вся процедура разработки единой методики будет контролироваться создаваемым экспертным советом. В состав совета смогут войти все заинтересованные стороны — представители федеральных органов исполнительной власти, общественных и правозащитных организаций. По сути, единая методика будет включать в себя три документа: правила проведения независимой технической экспертизы, собственно единую методику и ценовые справочники. Первые два документа РСА подготовит до конца 2013 года. На разработку ценовых справочников потребуется больше времени, поскольку речь идет об огромном массиве данных.

Что будет дальше, когда все документы будут готовы? Ведь очевидно, что цены на запчасти и нормо-часы постоянно растут.

— Безусловно, ценовые справочники запчастей и лакокрасочных материалов надо будет регулярно актуализировать. Мы предполагаем это делать раз в полгода. В них будет учитываться реальная стоимость запчастей в регионах.

То есть это будут региональные справочники?

— Мы думаем разбить все на 12 экономических зон. И для каждой из зон устанавливать стоимость нормо-часов для рабочих рук, которые будут прикручивать запчасти.

А «рабочие руки» будут руководствоваться вашими ценами?

— Это же рынок. Тот, кто захочет участвовать в обязательном страховании и получать от страховых компаний крупные заказы, подстроится. Хотя я сразу скажу, что это не будут дилерские цены, где все дороже в три раза, чем в среднем по рынку.

С предложением ЦБ ввести электронный полис ОСАГО вы согласны?

— Мы считаем, что просто не надо с этим торопиться. Главное — это создание эффективного механизма контроля наличия полиса ОСАГО, но пока таких технических возможностей, по сути, нет. Давайте возьмем отдельно, скажем, Калининградскую область и проведем там эксперимент. Поверьте, там вылезет столько технических проблем, которых мы с вами сейчас не можем предугадать. Как, например, определить в электронном полисе, что вы — это вы? Один из способов — через сайт госуслуг. Для этого страховые компании должны быть присоединены к СМЭВ (федеральная система межведомственного электронного взаимодействия.— «Деньги»). А как сотрудник ГИБДД проверит этот полис где-нибудь в Вышнем Волочке? Поэтому мы и говорим, что необходимы технологии. Как пример, мы полтора года создавали автоматизированную информационную систему — АИС РСА. И мы теоретически понимали, как она должна работать. Запустили ее с января текущего года, после чего нам пришлось выполнить еще массу технических доработок.

Но система уже работает?

— Конечно. Это работающая система коэффициента бонус-малус, КБМ. В базе уже 110 млн записей, в ней есть вся информация за 2011 и 2012 годы. Сейчас заливаем 2013 год.

А можно уже оценить результаты?

— Можно. За 2013 год (в этом году все страховщики уже активно пользовались данными АИС РСА) средний КБМ вырос на 0,04. Так, если в 2011 году среднее значение коэффициента составляло 0,86 (на 35,5 млн договоров), в 2012-м — 0,84 (на 36,5 млн договоров), то почти за 11 месяцев 2013 года средний КБМ достиг отметки 0,88 (на 34,02 млн договоров). И главное, что недобросовестный страхователь больше не сможет, как раньше, бегать из одной компании в другую для получения скидок.

По каско, значит, еще можно туда-сюда бегать?

— Пока можно, но тоже недолго осталось. Мы планируем в ближайшее время использовать базу РСА и для того, чтобы выявлять нечестных клиентов по каско. Если мы настроим все эти информационные системы, останется только включать в них корректную информацию.

02.12.13 Коммерсант.Деньги kommersant.ru

С 2009 г. страховой рынок в нашей стране вопреки пессимистичным прогнозам стал расти, причем серьезными темпами — более 20% в год. В корпоративном сегменте — а на его долю приходится как минимум 40% от общего объема рынка — рост был связан с крупным бизнесом, который, пережив кризисный период, начал восстанавливаться и выходить на прежние обороты. «Увеличилась стоимость основных активов за счет реализации инвестиционных программ, персоналу вернули социальные льготы — ДМС и НС», — поясняет генеральный директор СГ «Уралсиб» Сирма Готовац. По ее мнению, развитию отрасли способствовало также и вступление в 2012 г. в силу федерального Закона об обязательном страховании ответственности владельцев опасных объектов (ОПО), от которого, правда, рынок ожидал дополнительных 20-23 млрд руб. сборов в год, а по факту получилось в разы меньше. Дополнительный стимул отрасли в этом году также придало и обязательное страхование ответственности перевозчиков. «При этом, несмотря на рентабельность и связанные с ней повышенные ожидания, в этом сегменте существует негативная тенденция снижения тарифов, усилившаяся в этом году в связи с ростом конкуренции», — сетует Сирма Готовац.

По оценкам аналитиков рынка, тарифы из года в год падают в среднем на 10-15%. «Страховщики считают, что нынешних тарифов хватит для формирования резервов на покрытие крупных убытков, а это не так, — подчеркивает начальник отдела по работе с финансовыми институтами управления имущественного страхования СК «Пари» Николай Кудряков. — Демпинг на рынке не может продолжаться вечно. Стоимость перестраховочной защиты на Западе растет во многом из-за старения основных фондов в России. Стоимость страхового полиса у нас, наоборот, снижается. Эти две тенденции неизбежно приведут либо к закрытию рынка от Запада, либо к пересмотру тарифов».

«На протяжении последних двух-трех лет тарифы по страхованию корпоративного имущества достигли актуарно обоснованного минимума, а в ряде случаев снизились еще больше, — добавляет директор центра андеррайтинга и урегулирования убытков по страхованию имущества и ответственности СК «Согласие» Ольга Батова. — В результате минимальной рентабельности от ведения бизнеса достигают только компании, обладающие значительным портфелем. Масштаб бизнеса позволяет сократить процент расходов на начисленную премию, снизить стоимость/повысить качество облигаторной перестраховочной защиты, сформировать инвестиционный доход по страховым резервам. Диверсифицированность портфеля дает возможность оставлять на собственном удержании значительные объемы рисков. Большинство компаний второго-третьего эшелонов теряют корпоративных клиентов, работают в условиях жесткого демпинга по отдельным, как им кажется, «легким» рискам — небольшим ТРЦ и складам, экономя на перестраховании. Любой серьезный убыток (а в развлекательных центрах и складах, экономящих на страховании, как правило, большие проблемы с риск-менеджментом, и убытки происходят часто) приводит к серьезным финансовым испытаниям таких страховщиков».

Еще один тренд, влияющий на ситуацию на рынке, — покупка страхования на тендерной основе. «Ситуация не может не беспокоить, ведь единственным важным фактором в этих тендерах для клиента становится цена полиса, — рассуждает Николай Кудряков. — В свете приближающегося кризиса это объяснимо, но стоимость страхования имущества обычно измеряется десятыми и сотыми долями процента и несопоставима с возможными потерями. Ставя сегодня цену во главу угла, компании-клиенты могут много потерять, столкнувшись с невыплатами».

Кроме того, как отмечает исполнительный вице-президент группы «Ренессанс Страхование» Наталья Карпова, растет в целом и концентрация на рынке: «По итогам прошлого года объем премий, собранных компаниями из Топ-10, превысил 57% от общего объема премий, собранных на рынке».

По словам заместителя генерального директора САО «Гефест» Николая Николенко, помимо формирования лидирующих на рынке компаний, захватывающих все большие сегменты, также появляются и сильные страховые структуры при банках, на них переводится большая часть клиентов. «При запуске собственного страховщика у Сбербанка в 2014 г., что было анонсировано в середине ноября, произойдет существенное изменение распределения по объемам бизнеса на рынке, — говорит директор департамента корпоративного бизнеса ОСАО «Ингосстрах» Владимир Черников. — Хотя тут важно отметить и возможный рост по перестрахованию, если Сбербанк решит размещать даже часть рисков на внутреннем рынке».

«При этом в нашей стране прослеживается в целом тенденция на укрупнение бизнеса, это приводит к тому, что все большее количество предприятий, ранее страховавшихся у разных страховщиков самостоятельно, сводятся в единые подконтрольные холдингу группы, и решение о выборе страховщика для всех принимается на уровне корпорации, — добавляет Николай Николенко. — Все это не улучшает работу страховой отрасли, ведь страховщики, выбранные таким образом, не сильно задумываются о качестве предоставляемой страховой услуги и сроках выплаты возмещений».

О высокой конкуренции в сегменте говорит и Николай Кудряков: «Каждая компания, желающая страховаться, имеет довольно много предложений. Данный сегмент в основном продается напрямую штатными сотрудниками компании, а не через агентскую сеть, составляющую значительную долю в продаже всех страховых услуг. Объем ответственности, который берет на себя страховая компания, страхуя здание или товарные запасы, выше, чем, например, в автостраховании. Поэтому клиент старается познакомиться поближе с самой компанией, прежде чем довериться ей. Ведь процесс урегулирования убытка по имущественным рискам может быть весьма продолжительным». Именно поэтому, по его мнению, в страховании юридических лиц, как нигде, важную роль играют репутация и «сарафанное радио».

На более внимательный подход к выбору страховой компании со стороны крупного бизнеса обращает внимание и Владимир Черников: «В первую очередь тут хотелось бы отметить работу международных и ряда российских брокеров, целенаправленно работающих с юридическими лицами, что в общем сказывается на повышении культуры страхования и более организованном покрытии».

Завершая тему трендов в этом сегменте, эксперт говорит и о значительном росте убытков в целом по имущественному страхованию. «При этом можно отметить тенденцию резкого увеличения количества мелких и средних убытков», — подчеркивает Владимир Черников. В целом это, по его мнению, является следствием изношенного фонда объектов недвижимости, так как многие здания (особенно в части коммерческой недвижимости) были построены свыше пяти лет назад, а с учетом кризиса 2008 г. и с повсеместным сокращением издержек они постепенно утрачивают свою «надежность». В первую очередь речь идет о большом количестве протечек и повреждении систем водоснабжения, канализации, отопительных систем и т.п. На данный момент многим клиентам выгодней купить полис и надеяться на страховую защиту, нежели улучшать/ремонтировать свои объекты, что, к сожалению, идет вразрез с классикой страхования — «интерес в сохранении имущества».

В любом случае, как считает Наталья Карпова, «корпоративный сегмент страхования сейчас себя чувствует немного лучше, чем розничный, который захлестнула волна судебных решений по автострахованию». Так, к примеру, рост сегмента страхования юридических лиц за первое полугодие 2013 г. составил по отношению к аналогичному прошлогоднему периоду 8%. По предварительным итогам за 9 месяцев, сегмент вырос на 12%. В целом, как предполагает Николай Николенко, по итогам года прирост составит 10%, а общий объем рынка достигнет 220 млрд руб.

При этом, как считает начальник управления андеррайтинга имущества и ответственности «Либерти Страхование» Александр Замула, на данный момент можно говорить все же об умеренном росте сегмента — «это лишь возвращение предприятий, обеспечивающих себя страховой защитой, к докризисному уровню». По его словам, имущество юридических лиц обеспечивается страховой защитой, как правило, либо по требованиям банков или лизинговых компаний, либо застрахованное предприятия имеет иностранных акционеров или инвесторов. «Мы отмечаем низкий процент застрахованного имущества юридических лиц на добровольной основе, — констатирует Александр Замула. — Тем не менее прирост таких клиентов медленно, но наблюдается, и мы надеемся, что темпы с каждым годом будут увеличиваться».

«Страхование имущества в стране, к сожалению, все же не так развито, как в других странах, где система страхования является одной из экономикообразующих отраслей, — вторит коллеге начальник отдела страхования имущества крупных предприятий СК «Альянс» Рамиль Нагимов. — Тем не менее значение страхования имущества, особенно для юридических лиц, в современном мире неоспоримо. Мы движемся к тому, что каждый производитель продукции/услуг все больше обращает внимание на риск-менеджмент на своем предприятии и пытается минимизировать риски, в том числе прибегая и к услугам страховых компаний».

Спросили мы игроков рынка и о том, кто сейчас основные «потребители» страхования имущества юрлиц? По оценкам Сирмы Готовац, свыше 90% премии в этом сегменте страховщики получают по страхованию рисков крупных предприятий, что отражает структуру российской экономики. Только 16% ВВП создается предприятиями малого и среднего бизнеса, которые и страхуются не так активно. У них слишком много других проблем — разрешения, согласования, проверки и т.д. Поэтому страхование редко входит в десятку вопросов, действительно волнующих малый бизнес. Естественно, что и ограниченность финансовых ресурсов не может способствовать повышению спроса.

В этом сегменте желание что-то
покупать в принципе очень незначительное. Тут приобретаются продукты, в основном являющиеся вмененными: если это лизинг — страхуется предмет лизинга, если кредит — страхуется залог и т.д. И к сожалению, малый бизнес мало внимания уделяет качеству приобретаемого страхового продукта. В этом сегменте должно кардинально поменяться сознание предпринимателей. Необходимо понимание, что именно малому и среднему бизнесу нужна полноценная страховая защита, поскольку этот сегмент не имеет так называемой подушки безопасности, в отличие от крупных компаний.

Сирма Готовац, генеральный директор СГ «Уралсиб»:

«Мы стараемся обеспечить максимально индивидуализированный подход к нашим корпоративным клиентам и даем каждому предприятию возможность самостоятельно определить условия страхования, выбрав те риски, которые актуальны именно для него. Ведь одним необходимо обеспечить защитой земельные участки, здания и их конструктивные элементы, другим — застраховать внутреннюю отделку и инженерные коммуникации своих объектов, третьим важно обеспечить сохранность товаров, предметов интерьера, машин, оборудования и прочих материальных ценностей, а четвертые хотят получить гарантированную компенсацию в случае непредвиденных перебоев производства. Индивидуальный подход позволяет минимизировать стоимость страхования, не теряя в качестве и надежности защиты. Кроме того, наши клиенты могут включить в список страхуемого имущества не только объекты, находящиеся в собственности компании, но также недвижимость и оборудование, полученные в залог или лизинг, товары, хранящиеся на арендуемых площадях. Кстати, для удобства представителей малого бизнеса при страховой сумме до 10 млн руб. мы готовы заключить договор без осмотра и предоставления документов, подтверждающих действительную стоимость имущества».

Наталья Карпова, исполнительный вице-президент Группы «Ренессанс Страхование»:

«В условиях вялотекущего процесса мирового экономического торможения главным трендом является увеличение рентабельности бизнеса, и страхование становится эффективным инструментом защиты от непредвиденных расходов. В первую очередь мы предлагаем нашим клиентам защитить основные активы предприятия (недвижимость, оборудование и товары) по восстановительной стоимости, с тем, чтобы выплаты хватило на приобретение нового аналогичного имущества. Кроме того, в специально разработанную программу, которую мы создаем для каждого конкретного предприятия на основе риск-аудита, может входить страхование на случай перерыва в производственной или коммерческой деятельности. В рамках комплексной программы мы предлагаем также страхование гражданской и всех видов профессиональной ответственности, а также страхование грузоперевозок, автопарков, любого транспорта и спецтехники. Наши программы по ДМС на основе западной технологии healthmanagement признаны одними из лучших на рынке и значительно повышают бизнес-результаты компаний, реально улучшая состояние здоровья людей. При этом по любому виду страхования каждый наш клиент получает прежде всего высококачественный сервис и индивидуальное облуживание».

Николай Кудряков, начальник отдела по работе с финансовыми институтами СК «Пари»:

«В последнее время спросом пользуется комплексный подход к страхованию. Дистрибьюторам мы предлагаем страхование товара от точки отгрузки товара за границей до самого склада, где хранится продукция. Ритейлеры сегодня заинтересованы в продукте, полностью защищающем деятельность их магазина: страхуются гражданская ответственность, отделка магазина и товарные запасы. Рестораны, гостиницы страхуют комплексную ответственность перед потребителями. Отдельно стоит выделить вмененное и обязательное страхование. Сегодня к обязательному страхованию юрлиц относится страхование двух видов ответственности — владельцев опасных объектов (ОПО) и перевозчиков (ОСГОП). Рынок ОПО обещал стать драйвером развития промышленного страхования, но в реальности не застраховано даже то, что должно было быть застраховано. В отличие от ОПО, ОСГОП сегодня демонстрирует нормальные темпы роста, потенциальный рынок достигает объема в 5 млрд руб. С вмененным страхованием компаниям регулярно приходится сталкиваться при кредитовании. Речь идет о страховании предметов залога. Опытные клиенты страхуются не на залоговую, а на полную действительную стоимость имущества, закрывая, таким образом, не только риски банка, но и свои. Для банковского клиента ключевыми факторами являются цена и оперативность, но не стоит забывать, что главным все равно станет работа страховщика по урегулированию».

02.12.13 Компания ko.ru

Какова роль страховых компаний в системе обязательного медицинского страхования? Когда частные клиники станут принимать полисы ОМС? Как пройти диспансеризацию бесплатно?

Даже после вступления в силу федерального закона «Об обязательном медицинском страховании в РФ» разговоры вокруг него не утихают. Насколько эффективным стал закон и какие перемены в отечественном здравоохранении нас ожидают в ближайшем будущем, «Профилю» рассказали президент Межрегионального союза медицинских страховщиков (МСМС) Дмитрий Кузнецов и генеральный директор ООО «СК «Ингосстрах-М», член МСМС Наталья Курбатова.

Профиль: Новый закон об ОМС вызвал у всех участников системы много эмоций. Почему?

Кузнецов: Значение системы ОМС как для граждан, так и для всего государства трудно переоценить. Прежде всего закон об ОМС расширяет права граждан по выбору медицинской организации, врача, страховой медицинской организации (СМО), конкретизирует взаимоотношения и разграничивает полномочия всех участников системы, законодательно определяет параметры территориальной и базовой программ ОМС, организацию персонифицированного учета и другие аспекты системы. Естественно, что положения закона, прямо касающегося всего населения страны, вызывают дискуссии.

Профиль: А в чем заключаются основные функции СМО? В выдаче полисов?

Кузнецов: Выдача полисов, несмотря на всю важность и масштабность этой работы, — лишь вершина айсберга. Однако надо отметить, что именно СМО стоят на страже рационального расходования бюджетных ресурсов. Ситуация с участившимися случаями некачественной медпомощи и огромным объемом приписок ужасает. Именно страховые компании в системе ОМС способны обеспечить бережливое расходование государственных ресурсов. Благодаря нашей деятельности в бюджет системы ОМС возвращаются миллиарды рублей. СМО контролируют качество предоставленной пациенту медицинской помощи, организуют полноценную экспертизу, производят своевременную оплату счетов. Это гораздо более серьезная работа.

Профиль: Некоторые считают, что страховые компании в этой системе вообще не нужны, но теперь полномочия СМО подтверждены законодательно…

Кузнецов: Скорее, нас назначили ответственными за многие вопросы в области здравоохранения, не передав нам реальных полномочий. Что касается ненужности СМО… А кто нас заменит? Медицинские сообщества? Но в России нет федеральной медицинской ассоциации, способной взвалить на себя наши функции. А если такая организация появится, окажется ли она, как и СМО, независимой и не связанной корпоративными интересами с медицинским обществом? Вряд ли! Территориальные фонды (ТФОМС) также не заменят страховые компании. В отличие от СМО, у них нет экономических стимулов к снижению расходов в системе ОМС, так как финансируются они по смете и заинтересованы в полном освоении средств, тогда как СМО выгодно снижать внутренние расходы, считаясь с конъюнктурой рынка, взаимной конкуренцией и альтернативной рентабельностью капитала. Необходимо отметить, что ТФОМС не работают в конкурентной среде и не несут финансовой ответственности за свои действия. Неудивительно, что в 2012 году в СМО граждане обращались по разным вопросам свыше 31 млн раз, или почти в 100 раз чаще, чем в территориальные фонды.

Профиль: О какой конкуренции между страховщиками вы говорите? Сегодня большинство граждан не видят большой разницы между страховыми компаниями.

Кузнецов: Вы правы, сегодня мало кто сознательно выбирает страховщика. СМО не конкурируют по пакету медицинских услуг, так как программа госгарантий для всех одинакова, и по цене. А вот по качеству защиты прав населения на бесплатную медицинскую помощь мы конкурировать можем и должны. Если пациенту месяцами не дают воспользоваться своим правом на медпомощь по полису ОМС, он может обратиться в СМО, которая выдала ему полис. Если страховщик надежный, он разрешит проблему с медучреждением, если ненадежный — останется в стороне. А это и есть конкуренция.

Профиль: Сегодня частные клиники не хотят принимать людей по полисам ОМС. Может ли это измениться?

Кузнецов: Что касается нежелания частных клиник работать в системе ОМС, то это явление временное, оправданное низкими тарифами. По крайней мере, в 2012 году в системе ОМС участвовало 1061 медицинское учреждение негосударственной формы собственности (9,8% от общего количества). В связи с переходом на одноканальное финансирование их будет больше. Этот процесс интенсифицируется, когда в тариф на оплату медицинской помощи будет включена инвестиционная составляющая.

Профиль: С какими конкретными предложениями страховое сообщество выступает сегодня?

Кузнецов: Полагаю, что потенциал СМО в настоящее время недооценен. Необходимо повышать роль и ответственность страховых организаций, расширять механизмы воздействия на качество медицинских услуг, повышать финансовую ответственность всех участников системы.

Профиль: Когда речь заходит о системе ОМС, мы говорим о медицинском сообществе, о страховых организациях, о гражданах, но часто забываем о работодателях. А ведь закон затронул и их интересы…

Курбатова: Это логично. Ведь в качестве работодателей наше бизнес-сообщество также формирует бюджет ОМС путем взносов.

Профиль: А что еще изменилось для работодателей?

Курбатова: Прежде всего установлены платежи за ОМС работающих граждан — 5,1% от фонда оплаты труда. Изменились отношения между страховыми компаниями и страхователями, то есть работодателями. Раньше работодатель выбирал страховую компанию, заключал с ней договор ОМС работающих граждан и обеспечивал своих сотрудников, мнение которых при этом не учитывалось, полисами ОМС. Теперь он платит только взносы, а работник сам решает, какую страховую компанию ему выбрать. Поэтому сегодня выбор страховой компании — это личный выбор и личная ответственность каждого гражданина. При этом введенные в действие новые полисы ОМС единого образца теперь не понадобится менять по причине смены места работы или увольнения. Заменить бланк полиса придется в случае смены личных данных (фамилии), обнаружения ошибки, утраты или ветхости.

Профиль: Есть ощущение, что большинство работодателей воспринимают взносы в систему ОМС просто как еще один налог и не видят в этом для себя никакой пользы… Что может дать обязательное медицинское страхование бизнесу?

Курбатова: Это очень важный вопрос, который почему-то отошел на второй план. Ведь мало кто знает, что за счет средств ОМС граждане могут, например, бесплатно раз в три года пройти диспансеризацию. Не секрет, что профилактика заболеваний — один из основных принципов охраны здоровья населения. А диспансеризация как раз очень эффективна для ранней диагностики заболеваний. Диспансеризация граждан проводится в поликлиниках по месту жительства, работы, учебы или выбору гражданина. Сотрудники поликлиники подробно расскажут, как можно пройти диспансеризацию, согласуют ориентировочную дату ее прохождения. Диспансеризация проходит в два этапа. Первый этап, как правило, требует двух визитов. Первый визит занимает ориентировочно 3—6 часов (протяженность обследования меняется в зависимости от возраста пациента). Второй проводится обычно через 1—6 дней (зависит от готовности результатов исследований) участковым терапевтом для заключительного осмотра и подведения итогов. Первый этап необходим для выявления признаков хронических заболеваний и факторов риска их развития. Он предусматривает широкий комплекс диагностических исследований (клинические и биохимические исследования крови, электрокардиография, флюорография, маммография, ультразвуковое исследование органов брюшной полости и т.д.). По результатам первого этапа определяется группа граждан, нуждающихся по медицинским показаниям в дополнительном обследовании и консультировании. Собственно, это уже второй этап диспансеризации. Он предусматривает более широкий спектр консультативно-диагностических мероприятий с учетом выявленных заболеваний и факторов риска их развития. Согласитесь, полноценный комплекс бесплатных исследований и консультаций специалистов поможет выявить заболевание на ранней стадии и поставить диагноз тогда, когда болезнь не перешла в хроническую форму, лишив человека возможности полноценно трудиться.

Профиль: Сомнительно, что работодатели готовы будут предоставлять своим сотрудникам отгулы для прохождения диспансеризации…

Курбатова: Тут вы не правы. Работодателю, заинтересованному в сохранении высококлассных специалистов, выгодно пропагандировать профилактику. Это позволяет уберечь сотрудников предприятий от заболеваний, которые завтра могут вынудить их, скажем, уйти с работы. Социально ответственный работодатель это понимает! Кроме того, выбытие работника по болезни нарушает технологический процесс производства, что в конечном итоге отражается на финансовых показателях предприятия. Необходимо также помнить, что законодатель позаботился, чтобы работающие граждане смогли беспрепятственно пройти диспансеризацию. В соответствии с ч. 5 ст. 24 Федерального закона от 21.11.2011 № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» работодатели обязаны обеспечивать условия для прохождения работниками медицинских осмотров и диспансеризации, а также беспрепятственно отпускать работников для их прохождения.

02.12.13 Профиль profile.ru