Банки получат право не предоставлять клиенту кредит, если их не устроит выбранная заемщиком страховая компания

Заемщики станут более зависимыми. В законе о потребительском кредите, принятом в третьем чтении, говорится, что при получении кредита клиент имеет право самостоятельно выбрать страховую компанию (СК), но в этом случае она должна соответствовать установленным банком критериям. Таким образом, кредитные организации могут отказать заемщикам в получении ссуды, если их не устроит выбранный клиентом страховщик, и предложить СК из списка аккредитованных. И это право банков теперь будет закреплено законом.

Банки стремятся при кредитовании максимально минимизировать свои риски. Поэтому требуют от заемщиков оформить полис. Обязательным является страхование предмета залога (квартиры, автомобиля). Другие виды страхования ― жизни, трудоспособности, титула (потери права собственности на объект, находящийся в залоге) ― являются добровольными, хотя многие банки до сих пор включают в кредитные договоры пункт о наличии этих полисов, как условии выдачи кредита. Если заемщик не сможет погасить долг, страховая компания (СК) выплачивает возмещение банку.

В 2012 году рынок банковского страхования увеличился на 30% — до 160 млрд рублей (сумма заключенных договоров со страховщиками).

Закон о потребкредите, принятый в третьем чтении, фактически закрепил сложившуюся практику, когда заемщик вынужденно выбирает страховую компанию из списка, предложенного банком.

По словам опрошенных «Известиями» экспертов, банку выгодно заставлять клиентов страховаться в страховой компании, связанной с банком. Он получает от страховой компании депозиты, а также комиссии по страховым контрактам. Лидером является Сбербанк: за девять месяцев 2013 года он получил от страховых компаний комиссии в размере 14,9 млрд рублей.

— Закон о потребительском кредитовании по существу сохраняет статус-кво, позволяя банку навязывать клиенту свою страховую компанию, — комментирует начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий. — Поэтому можно предположить, что хорошо поработало лобби крупных банков.

Эксперт департамента персонального финансового планирования банка «БКС-Премьер» Антон Шабанов считает, что закон выглядит скорее как помощь банкам и страховщикам. Ведь при «рассрочке» банк получит дополнительный процент, а страховщик — «длинного» клиента, который связан со страховой компанией на весь срок кредита.

— Понятно, что теперь кредитные организации по закону имеют право устанавливать критерии и диктовать условия страхования ссуды, причем под угрозой отказа в получении средств, — поясняет руководитель аналитического департамента ИК «Golden Hills — КапиталЪ АМ» Наталья Самойлова. — Вероятнее всего, это действительно приведет к увеличению объемов страховых операций при кредитовании, а также укреплению позиций самых крупных игроков на рынке страховых услуг.

Банк имеет полное право отказать любому заемщику без объяснения причин, отмечает руководитель отдела рейтингов страховых компаний «Эксперт РА» Алексей Янин.

— Никакого нарушения прав граждан в этом нет — это норма для рыночной экономики, — указывает собеседник «Известий». — В конце концов, если вам отказали в кредите в одном банке, обратитесь в другой.

Янин из «Эксперт РА» считает новацию справедливой, так как разные страховые компании существенно различаются по уровню надежности. Очевидно, что и страховая защита от разных компаний будет значительно отличаться по своей надежности.

Не стоит считать, что страхование при получении кредита — пустая формальность, ведь при наступлении страхового случая (например, потери трудоспособности) только полис поможет человеку выплатить кредит, указывает Янин.

— Банки кредитуют заемщиков не своими деньгами, они размещают в кредиты средства своих вкладчиков, таков их бизнес, — отмечает начальник аналитического управления Национального рейтингового агентства Карина Артемьева. — Пр этом кредитные организации должны обеспечивать своевременное и полное выполнение обязательств перед своими клиентами, что накладывает на них обязанность тщательно подходить к андеррайтингу заемщиков и страховщиков. Если страховая компания не сможет гарантированно возместить потери по кредиту в случае необходимости, то банк не будет с ней работать.

16.12.13 Известия izvestia.ru

Механизмы государственно-частного партнерства (ГЧП) могут стать инструментом софинансирования затрат государства на лечение онкобольных в РФ. Такое мнение высказал первый заместитель гендиректора компании «ВТБ Страхование» Олег Меркулов на пресс-конференции, посвященной обсуждению механизмов финансирования лечения онкозаболеваний.

По его словам, «ежегодно, по оценкам экспертов, примерно $10 млрд направляют россияне на финансирование получения медицинских услуг за рубежом, в первую очередь по критическим заболеваниям».

Представитель «ВТБ Страхования» полагает, что «в настоящее время российские государственные инвестиции в здравоохранение позволили совершенствовать базу, в том числе для оказания качественной помощи при онкозаболеваниях».

По его мнению, частные компании в последнее время проявляют интерес к разработке проектов, которые позволяют им выступать партнерами государства. Так, «ВТБ Страхование» в течение трех месяцев ведет в тестовом режиме продажу полисов, позволяющих застрахованным получить средства на лечение онкозаболевания при постановке диагноза.

«Мы начали продажи в трех городах, а затем подключилась Москва, и с декабря этого года полисы продаются по всей территории РФ», — сказал О.Меркулов.

Со своей стороны исполнительный директор НП «Равное право на жизнь», заместитель председателя правления Ассоциации онкологов России, председатель отделения общественного совета по защите прав пациентов при управлении Росздравнадзора по Москве и Московской области Дмитрий Борисов заявил, что проекты софинансирования онкологических программ, в которых участвует государство, представляются весьма перспективными.

«Через страховые программы пациенты смогут защищать свои финансовые риски при наступлении онкозаболеваний. Этим направлением сотрудничества заинтересовались представители Организации объединенных наций, также к таким проектам проявляют интерес некоторые страны СНГ», — сказал он.

Д.Борисов сообщил, что по разным оценкам, объем государственного финансирования медицинской помощи при онкологических заболеваниях составляет от 36 до 40 млрд рублей в год. В последние несколько лет эта цифра практически не меняется.

Планы бюджетного финансирования медицинских расходов на ближайшие годы предусматривают снижение субвенций регионам на 34%, замещение этих расходов должно проводиться из региональных бюджетов. Однако, по мнению Д.Борисова, такое замещение не всегда окажется возможным.

«На некоторых территориях степень зависимости от финансирования федерального бюджета затрат на лечение больных онкологией превышает 70%. Не вполне ясно, как на этих территориях будет проводиться возмещение недополученных из федерального бюджета поступлений», — сказал он.

В этой связи он считает крайне своевременным появление проектов, которые позволяют человеку самостоятельно осуществить дополнительное финансирование затрат на лечение онкозаболеваний сверх того, что ему положено в рамках бесплатной медицинской помощи.

17.12.13 Интерфакс interfax.ru

Агентство «Эксперт РА» внезапно разразилось докладом «Экономика рынка ОСАГО в России». Академичность названия пусть вас не смущает. Вкратце содержимое таящееся за ним можно пересказать так: если немедленно не увеличить цену полиса на 40, а лучше на 50%, система ОСАГО автоматически разрушится.

Однако достаточно лишь внимательно вчитаться в цифирь, которой ловко жонглируют авторы доклада, становится ясно, что лукавят господа эксперты и делают это достаточно неуклюже, – явно в расчете на лопоухого туповато-доверчивого обывателя.

Кстати говоря, видимо чувствуя некоторую неловкость за содеянное, в конце авторы доклада сделали сносочку о том, что, цитирую: «оценки, прогнозы и рекомендации «Эксперт РА» сделаны из общего понимания ситуации и не основаны на актуарных расчетах».

Но это написано в конце документа, который обнародован был в рамках специальной пресс-конференции 12 декабря в агентстве «РИА Новости», а начинается он практически с набата: «В случае повышения лимитов (выплат по ОСАГО, ред.) с 2014 года комбинированная убыточность приблизится к 120%.

Негативный отбор и снижение надежности страховщиков ОСАГО приведет к разрушению всей системы! Чтобы вернуть показатели убыточности на безопасный уровень тарифы должны быть увеличены как минимум на 40%!»

Напомним читателю, что слезливый надрыв а-ля «нищий в подземном переходе» появился в каждом публичном выступлении «игроков рынка ОСАГО» после того как Госдума приняла в первом чтении пакета поправок в законодательство об ОСАГО.

Он подразумевает увеличение максимальной суммы (лимита) выплат пострадавшим со 160 000 рублей до 500 000 за вред здоровью, и с нынешних 120 000 рублей до 400 000 на каждого потерпевшего – в качестве компенсации материального ущерба. Параллельно, предлагается увеличить базовую стоимость полиса ОСАГО на 25%.

Такой позиции придерживается Минфин и правительство. А страховщики почувствовали, что над их сверхприбылям в рамках ОСАГО нависла угроза. И заголосили.

И доклад «Эксперта РА» поразительно гладко вписывается в этот «хор». Волей-неволей приходишь к выводу, что срочное увеличение «Российским союзом автостраховщиков» (РСА) своих рекламных бюджетов на этот года с 1,1 до 117 млн рублей в середине прошедшего лета произошло совсем не впустую…
Давайте же повнимательней изучим цифры, на основании которых «эксперты» делают свои душераздирающие выводы!

Вот красивая диаграмма иллюстрирует страховую печаль: темпы роста объемов собираемых с автомобилистов денег недостаточно высокие, а выплаты по страховым случаям – недостаточно малы.

За 2012 год страховщики собрали 120,9 миллиарда рублей, а выплатил 61,97 миллиарда! В этом году ожидают получить уже 134 млрд, а отдать 76 млрд. На 2014 запланировали содрать с автовладельцев 147 млрд и отдать им по страховым случаям 89. Это катастрофа, делают выводы уважаемые эксперты: убыточность достигнет аж 60% .

В переводе со «страхового» на русский это значит, что выручка в бизнесе на ОСАГО составит какие-то «смешные» 40%! «Чтоб я так жил!» – воскликнет любой бизнесмен. Но не страховщик. Ему этого мало.

Ведь он изобрел еще одну «статью расходов», которую без стеснения называет убытками – «расходы на ведение дел» называется. На это щедрой рукой «эксперты страхового рынка» откидывают еще 23% сборов с автомобилистов по ОСАГО.

Объясняю что это такое. В основном, это – доля страховых агентов, непосредственно продающих вам полис, многомиллионные бонусы топ-менеджерам страховых компаний, затраты на содержание уютных офисов и да, чуть не забыл – отчисления в фонд РСА! Это «аж целых»(!) 0,6% сборов по ОСАГО!

Разорительный и совершенно невыгодный бизнес, ага? И да, еще 13% полученных денег страховщики записывают в «убытки» на том основании, что их у них отсуживают «злые-плохие» юристы.

Эти нехорошие люди, по рассказам страховщиков, отсуживают у них не только сами деньги по страховым случаям ОСАГО, но еще оплату своих услуг по защите интересов пострадавших автомобилистов. Какое черное коварство, не правда ли?!

Правда при этом умалчивается, что такая ситуация в принципе стала возможна лишь благодаря скаредной политике выплат самих же страховых компаний: возмещали бы людям ущерб по справедливости даже в рамках ОСАГО – никто из них ни с какими юристами не связывался бы!

В общем, наши эксперты подсчитали, что если будут увеличены лимиты выплат как того требуют обсуждаемые в Госдуме поправки, в 2014 году из вырученных 147 млрд на продаже полисов ОСАГО они должны будут выплатить пострадавшим 127,5 млрд. То есть, у них на руках останется «нищенские» 13, 26% выручки. При этом про минфиновское 25% увеличение стоимости полиса в слезливых расчетах старательно не учитывается.

Нельзя в этой связи не заметить парадоксальный факт. Сейчас буквально все страховые компании, работающие на рынке ОСАГО, предлагают любому желающему примерно за 1000-1500(!) рублей расширить его автогражданскую ответственность до 600 000–1 000 000 рублей! Называется это ДОСАГО.

А для расширения лимита выплат до 400 000 (для выплаты, в случае, чего дополнительных 280 000 рублей) им почему-то хочется почти 800 рублей – 40% от нынешней базовой ставки ОСАГО в 1980 рублей! Неплохие аппетиты, не правда ли?!

По-человечески товарищей страховщиков понять можно: им очень хочется, чтобы слой черной икры на личном бутерброде с маслом не утончался ни при каких обстоятельствах. И точку зрения «экспертов» тоже можно объяснить – «кто девочку ужинает, тот ее и танцует». Но более 40 миллионов автоладельцев России тут причем? Это же не их проблемы!

В общем – вдумчивый читатель доклада оценит реальную ситуацию правильно. Если, конечно, будет ориентироваться на исходные цифры анализа, а не на передернутые его «результаты».

16.12.13 km.ru

Нижегородское управление ФАС России наложило крупный штраф на компанию «Росгосстрах», навязывавшую клиентам-автомобилистам дополнительные страховые услуги при заключении договора ОСАГО, сообщает пресс-служба антимонопольного органа.

Напомним, что ранее УФАС возбудило дело в связи с многочисленными обращениями автомобилистов. Заявители жаловались на то, что ООО «Росгосстрах» отказывала им в заключении договора обязательного страхования (ОСАГО), если они не хотели приобретать дополнительные продукты в рамках уже добровольного страхования, например, заключать договор страхования жизни.

Антимонопольное управление усмотрело со стороны «Росгосстраха» признаки нарушения пункта 3 части 1 статьи 10 Закона «О защите конкуренции» и выдало страховой компании предписание о прекращении нарушения в срок до 19 декабря.

По решению Нижегородского УФАС «Росгосстрах» признан нарушившим ч. 1 ст. 14.31 КоАП РФ. Компания оштрафована на 737,5 тыс. рублей.

17.12.13 Право.ру pravo.ru

Страховые компании предложили ЦБ единую методику оценки убытка в ОСАГО и стандарт досудебного урегулирования убытков. Документы пока не согласованы, но, если они будут приняты, число споров с участием страховщиков резко сократится.

В распоряжении «Ведомостей» оказался проект единой методики оценки ущерба от ДТП (формулы расчета износа и стоимости ремонта), а также концепция стандарта досудебного урегулирования убытков между страховщиками и потребителями.

Восстановительные расходы определяются на дату ДТП с учетом условий и цен на запчасти и ремонтные работы в регионе регистрации автомобиля. Планируется задействовать электронные базы цен на комплектующие, детали, узлы и агрегаты, материалы и работы (стоимость нормо-часа). Актуализироваться базы должны не реже, чем раз в полгода.

Для досудебного урегулирования убытков предлагается создать Национальный центр досудебного урегулирования с сall-центром. Страховщики получат право выбрать форму урегулирования: согласовательную или консультативную. В первом случае страховщик выражает готовность к урегулированию спора, получив такие предложения от потребителя (его представителя или иных посредников). Конечная сумма убытка обсуждается в ходе переговоров. Второй случай используется, когда компания не готова сразу согласиться с размером убытка и готова на дальнейшее расследование с целью доказательства своей правоты.

В итоге компания и страхователь должны подписать «рекомендации», которые компания будет вправе принять либо отвергнуть, — тогда у страхователя появляется право оспорить размер убытка в суде.

Стандарты оценки ущерба и единые правила урегулирования очень нужны, говорит первый зампред правления «Согаза» Николай Галушин. Их отсутствие рождает массу претензий: граждан к страховщикам в случае занижения, по их мнению, величины убытка, а также страховщиков друг к другу при предъявлении регрессных требований. И то и другое увеличивает количество споров и нагрузку на суды, объясняет Галушин. Единая методика расчета убытков может стать действенным инструментом для снижения судебных споров в ОСАГО между страховыми компаниями и потребителями, согласен гендиректор юрфирмы «Главстрахконтроль» Николай Тюрников.

«И единая методика, и правила экспертизы могут существенно повлиять на рынок автострахования, давно пора было принять эти документы. Сбор мнений с участников рынка и их консолидация, надеюсь, до конца года будут завершены, а документы на уровне ВСС (Всероссийский союз страховщиков) могут быть приняты уже к февралю. Надеюсь, практически сразу регулятор их утвердит, — рассчитывает замдиректора “Эксперт РА” Павел Самиев. — Методика и правила помогут снизить давление на рынок некорректных судебных решений, уменьшить издержки, сделать порядок урегулирования убытков более прозрачным и понятным для людей».

«Наличие единых стандартов, правил проведения экспертизы должно сделать <...> результаты прозрачными, легко проверяемыми любым другим экспертом. Пока таких стандартов нет, разные эксперты (в зависимости от того, работают они на страховую компанию или ее клиента) могут получить результат, который будет отличаться в 2-4 раза», — отмечает Тюрников.

Документы, по словам президента ВСС Игоря Юргенса, направлены в ЦБ вместе с другими предложениями. Узнать реакцию регулятора в выходные не удалось. Документы «видимо, еще в пути», говорит собеседник в службе ЦБ по финансовым рынкам.

Новые правила, даже если их одобрит регулятор, быстро не заработают, предупреждает собеседник «Ведомостей»: «Нам либо придется копировать западные базы данных цен, либо создавать свои, а это потребует средств и времени». К процедуре досудебного согласования у него одно пожелание: «Обратиться к кратким формам для простоты восприятия потребителем».

Авторы стандарта досудебного урегулирования — Объединение потребителей России, зарегистрированное по одному адресу со штабом партии «Единая Россия» (Москва, Кутузовский проспект, 39). ВСС пока не принял этот документ, предупреждает Юргенс.

«Защита проектов документов должна произойти в I квартале в рамках РСА (Российский союз автостраховщиков, объединяет компании, занимающиеся ОСАГО), затем начнется процесс согласования с ЦБ. Дальше вопрос применения стандартов должен быть увязан с поправками в закон об ОСАГО», — рассчитывает Галушин. По оценке Юргенса — срок минимум до июля.

P.S. Засудить страховщика
По данным Верховного суда, в 2012 г. было рассмотрено 311 000 исков граждан к страховым компаниям, в результате которых по решениям судов взыскано более 19 млрд руб.

16.12.13 Ведомости vedomosti.ru

О причинах и последствиях кризиса на рынке страхования в интервью Александру Руснаку рассказал генеральный директор ОСАО «Ингосстрах» Александр Григорьев.

— Тема сегодняшней нашей беседы — кризис в страховании. Но хотелось бы поговорить, в первую очередь, о том, что является драйвером этого кризиса на сегодняшний день, на ваш взгляд?

— Действительно, тема не новая. И есть ли сейчас кризис — тоже вопрос, который мучает и чиновников, и наблюдателей, и экспертов, и нас — участников рынка. Он пока не очень мучает клиентов, как ни странно. На самом деле, наши оценки, об этом неоднократно в этом году специалисты «Ингосстраха» уже заявляли: мы уже находимся в кризисе, в кризисе страхового рынка. Вот здесь я хочу подчеркнуть одну особенность: обычно кризис финансового рынка следует за кризисом макроэкономики. История 2008 года — классический пример, когда трудности финансового рынка, банковского и страхового, следовали за кризисом макроэкономики. Вот сейчас у нас абсолютно уникальная ситуация, и она, к сожалению, приведет к более тяжелым последствиям. У нас именно страховой рынок находится уже в кризисе. Как мы все знаем, макроэкономика сейчас сильно тормозится и сильно ухудшается, и к экономическому кризису мы приходим. И макроэкономика всегда является основой либо для развития страхового рынка, либо для торможения страхового рынка. Вот когда страховой кризис уже наступил, а макроэкономический только грядет, ситуация будет более тяжелой. Мы действительно находимся уже в кризисе страхового рынка. Об этом еще не свидетельствует статистика. Статистика страхового рынка начнет об этом свидетельствовать месяцев через . Но все тенденции всей ситуации на рынке говорят об этом. Страховые компании уходят из целого сегмента, первое — ОСАГО. Страховые компании повышают резко тарифы КАСКО. Страховые компании в большом объеме отказываются от клиентов. И, самое главное, страховые компании начинают платить все хуже и хуже, а некоторые из них вообще уходят с рынка. Вот все признаки кризиса страховой отрасли налицо.

— Можно ли назвать драйвером этого кризиса, если он существует, именно моторное страхование? Вы сказали сейчас об ОСАГО и о КАСКО.

— Да, конечно. Напомню, что на ОСАГО и КАСКО приходится до 40% вообще сборов. Поэтому, конечно, основной драйвер кризиса страхового рынка — это моторное страхование: ОСАГО, ДСАГО, КАСКО. Особенность кризиса заключена в том, что он рукотворный, как ни печально это говорить. И ваш любимый вопрос, который еще не задан, но точно будет задан: кто виноват?

— И что делать?

— Конечно, этот кризис рукотворный. Изначально страховой рынок развивался, в общем, криво в 90-е годы. Напомню, что он развивается с 1991 года. И в «лихие девяностые» страхования-то не было. А вот с 2000 года примерно страховой рынок стал развиваться как страховой рынок. И он развивался со всеми плюсами и минусами. И государство прокладывало определенные рельсы, чтобы рынок ехал по ним в каком-то направлении, и страховщики ехали по этим рельсам в каком-то направлении, и клиенты понимали, что поезд, в котором они едут, страховой, идет туда-то и туда-то. И так страховой рынок развивался. Но история развития вот этого нынешнего кризиса — это история 2012-2013 года, когда рукотворно создан кризис. Он создан именно в области моторного страхования. И виноваты здесь обе стороны — самое печальное — как государство, так и страховщики, которым не хватило ни профессионализма, ни принципиальности заставить капитана подумать о другом направлении движения.

— Вы сказали, что все ехали по рельсам, заранее проложенным. На сегодняшний день что следует изменить: рельсы, паровоз или, может быть, направление движения?

— Всем, всем об этом мы сейчас часто говорим: страховщики, которые плохо тарифицировали, которые плохо платили, которые не создавали резервы, которые лоббировали не очень правильные законы — нам самим нужно поменяться. Нам нужно менять это отношение к себе и отношение к клиентам, к рынку, к законодательству. Государство, которое относится к страховщикам как к жирным котам, толстым, прячущим свои деньги, выводящим деньги, не выполняющим свои социальные функции, с которых всегда можно что-нибудь взять. Государству нужно менять свою позицию по отношению к страховому рынку. Напомню очень простую прописную истину: начиная примерно с ХХ века, страховщики и пенсионные фонды — это главные лоббисты любого государства. Не потому, что они имеют большие какие-то личные связи, а потому, что они самые большие инвесторы. Не банки, а именно страховщики, пенсионные фонды. И всегда напоминаю эту историю: когда в 2007 году возник кризис банковской системы в Америке из-за ипотечного кризиса, по сути, целый ряд крупнейших банков был обанкрочен. Lehman Brothers — самая большая история. А когда только возник вопрос об AIG, государство, не спрашивая никого, вложило $215 млрд моментально в страховую компанию AIG. Это вот иллюстрация этого. Так, возвращаемся к нашей лодке. Кому меняться? Меняться надо всем. Меня беспокоит, главное, у нас не так много времени, чтобы меняться. Сейчас уход с рынка страховой компании «Россия» — это предвестник. Она 15-я на рынке. Представляете, что если бы 15-й в Америке обанкротился, что бы было?

— Скажите, пожалуйста, каковы ваши прогнозы на 2014 год, который совсем скоро наступит?

— По объему премий? Наши прогнозы отличаются от прогнозов многих экспертов и коллег. Например, хочу обратить внимание, что на 2013 год были тоже радужные у многих экспертов прогнозы о том, что рынок вырастет на 25-20% и так далее. А на самом деле, пока еще нет данных официальных, но такие ощущения по девяти месяцам, что рынок вырастет на 12-14% опять. Это вот пока нет данных надзора. Но в этом росте так называемом зашито несколько таких, знаете, позиций, о которым неспециалистам трудно судить. Например, абсолютно завышены объемы так называемого кредитного страхования, по которым сейчас опубликовали официальные данные, где, например, средняя комиссия по тому же Сбербанку составила там что-то 40%, там что-то 8%. Это Сбербанк сам опубликовал. Это же не премия, это комиссия, она же зашита в премию. Или, например, кредитный бум, когда целый ряд банков опубликовали такие, как Сбер, Home Credit, «Русский стандарт», гигантские объемы доходов от страхования, и гигантские, соответственно, объемы премий, которые получились, которые во многом прирост составит чуть ли не 70% по этому так называемому кредитному страхованию. Это же подтянуло все объемы премий.

А в условиях макроэкономического кризиса этого кредитования и, соответственно, этого страхования не будет.

Автострахование: рынок КАСКО уже стагнирует, он не растет, рынок ОСАГО подрос, если не ошибаюсь, по данным, на 9%, грубо, за девять месяцев, а выплаты-то выросли на, по-моему, 26%, что ли. То есть совершенно диспропорционально. Но что будет в новом году, пока непонятно. В целом рынок страховой, в моем представлении, вряд ли вырастет больше, чем на 5-6%. Я вас расстрою, это инфляция. То есть де-факто он не вырастет. Вот выплаты, исходя из всего того, что мы сейчас с вами обсуждаем, вырастут процентов так на 25, а то и 30. А где источник выплат? Ведь страховая компания не печатает, как Центральный банк, деньги. Страховая компания, получив выплату по полису, который выписан там сколько-то лет назад или в прошлом году, или в этом году, берет свой резерв, то, что у нее есть в резервах, и выплачивает. Соответственно, если у компании нет резервов, то это вещь достаточно проблематичная. Резервы страховых компаний и прибыль страховых компаний по 2013 году, в моем представлении, если не брать отдельные там несколько «особенных» так называемых «компаний», на самом деле, в моем представлении, и прибыль отсутствует, и резервы сокращены. А все это выльется как пик кризиса в 2014 году.

— Вы привели американский пример. Может ли он стать какой-то информацией к размышлению? Касаемо наших реалий, от кого сегодня это зависит?

— Теоретически для любых думающих людей любые уроки и книги являются основанием, чтобы читать, думать и меняться. И поэтому в нынешних новых условиях, когда у нас новый регулятор, ЦБ, мы связываем большие надежды с тем, что негативные уроки или неправильные постулаты прошлого будут в настоящее время меняться. Кризис всех заставит поменяться. Чем хорош кризис? Вы можете говорить, что у нас его нет. Вы можете говорить: я вообще слепой. Но он там, на улице. И он есть.

Вот пример со страховой компанией «Россия», которая ушла — как предвестник этого кризиса, как первая иллюстрация. Он очень серьезный. Понимание, что страховой рынок в кризисе — это важная вещь. В том числе и вы, журналисты, когда была отозвана лицензия недавно у «Мастер-банка», об этом пишете, пишете и пишете много дней. На самом деле информационного потока практически не существует. Он только в узких интернетовских кругах специалистов. А это же предвестник кризиса. Между прочим, у страховой компании «Россия» 700 тыс. клиентов, а у «Мастер-банка» количество депозитов, которые свыше 700 тыс. руб., по которым будут вопросы и проблемы у людей, компаний и так далее — их меньше 50 тыс. Чувствуете разницу?

Страховой рынок и понимание его важности — это то, чего нашему государству и нашему обществу не достает. И в рамках этого постулата, конечно, нужно меняться всем достаточно быстро. Еще раз повторю: у нас не так много времени. Если мы не сможем — «мы» как общество, как регулятор, как страховщики — рынок и события на нем, и тенденции на нем, и правоприменительную практику на нем не сможем поменять в достаточно ограниченные сроки — это лет пять, не больше — мы нынешний рынок просто потерям. Потом нужно будет создавать новый рынок.

Мне, кстати, очень занимательны выступления некоторых наших высоких чиновников, которые говорят: давайте проверим нынешних страховщиков, у них операционная система, что там у них за резервы, все ли у них в порядке. И пусть приходят новые, пусть они конкурируют и так далее, и так далее. Теория смены нынешнего страхового рынка на какой-то новый, она хороша. Но, какой бы ни был новый рынок, и какие бы новые участники (я только не очень понимаю, откуда они возьмутся) ни пришли бы, ни начали работать, к ним придется применять все те же правила: что страховщики должны быть жирными, толстыми, богатыми и капитализированными. И тогда они будут хорошо выполнять свою главную функцию — возмещать ущерб людям, организациям, государству.

Если страховщики будут опять продолжать восприниматься как дойные коровы, которые должны платить по любому поводу, с ними можно делать все, что угодно и на них не очень должен распространяться закон, на них должна распространяться практика так называемой социальной справедливости, тогда не будет нормального страхового рынка. Но самое главное — никакой нормальный инвестор, про российских я уже не говорю, потому что их просто нет больше, а западный инвестор, который захочет работать на страховом рынке России, он прост не придет.

Потому что он хочет как инвестор иметь богатого жирного толстого капитализированного страховщика, который приносит ему прибыль. Таких нормальных страховщиков, которых полно в западных странах, полно в развивающихся странах. В знаменитом БРИКСе страховщики, в Индии, в Китае — жирные, толстые, капитализированные. Они прекрасно платят миллионам своих клиентов выплаты. Вот это важнейшая вещь. Поэтому вопрос «кто виноват?» мне вообще не нравится — мы все виноваты. Мы дальше можем долго говорить на тему, что мы все виноваты, или страховщики виноваты, или ЦБ виноват, или Страхнадзор виноват, или правительство. Но мы должны двигаться дальше — это важнейшая вещь.

— Но есть действующие крупные игроки на рынках.

— Абсолютно верно. У них тяжелейшее положение.

— А если пойдут радикальные меры, скажем, кто-нибудь просто откажется от лицензии ОСАГО, что произойдет?

— Да ничего не произойдет, кроме того, что пострадают сотни тысяч и миллионы клиентов. У нас в ОСАГО 42-43 млн, по некоторым оценкам чуть больше, количество ежегодных полисов. Это количество клиентов — все автомобильное население страны. Крупный страховщик, имеющий 3-4% от рынка, я уж не говорю о лидерах, значит, эти несколько миллионов должны куда-то пойти. Сейчас что происходит: доля трех ведущих страховщиков — «Росгосстраха», «Ингосстраха» и «Ресо» — резко снижается в ОСАГО на 6-7%. Это, соответственно, 3 млн человек.

Куда эти 3 млн человек перераспределились? Они перераспределились в другие компании.Я в не хочу сказать, что мы, как нас господин Чистюхин назвал, «ангелочки». Мы не ангелы, конечно. Мы ошибки допускаем, некоторые компании себя не очень хорошо вели. Но, в любом случае, это компания с максимальным капиталом, максимально прозрачный надзору и имеющая максимальные резервы. Я утверждал и утверждаю, что 70% баланса в страховых компаниях Российской Федерации нарисовано, готов держать пари на эту тему.

Вопрос в том, что такое «нарисовано» в страховых компаниях? Это значит, нет резервов и нет капитала. И это значит, что бизнес ОСАГО как бизнес перераспределяется из наиболее капитализированных страховщиков в наименее. Кто будет платить? Не будут наименее капитализированные страховщики без резервов платить. Будут люди страдать и будет страдать рынок ОСАГО как таковой. Что к этому привело? Конечно эта рукотворная деятельность. Когда 11 лет не меняются тарифы, лимиты.

Страховщики давно признали — тут надо отдать нам должное — выплаты недостаточны, надо платить больше. Инфляция, стоимость запчастей, нормочасов — все понятно, стоимость машины за эти годы увеличилась. Конечно, надо платить. Я уже не буду говорить о таком вроде бы для специалистов понятном факторе, но для широкой публики нет — частотность событий. Количество машин за эти 11 лет в стране возросло немеренно, в разы. Частотность ДТП увеличилась в разы. В ОСАГО частотность ДТП — основа для расчета тарифа.

— Насколько критичны повышения тарифов по ОСАГО?

— Вопрос заключен в том, что если не менять тарифы, то нельзя платить больше. Актуариям, страховщикам и математикам это понятно. Политикам, публике и недоброжелателям такие странные слова как «категория общества» непонятны. Но от того, что вам непонятно, почему у вас образовался снег зимой, он не пропадет, он идет сейчас за окном на улице, значит, вы должны быть что? Одеты соответственно, вы должны зонтик взять, шубу надеть. То есть вы в ОСАГО должны тариф повысить. Если вы не повысите тариф, этот бизнес будет становиться все менее и менее экономически обоснованным. И сейчас уже существует более 30 регионов в стране, журналисты на эту тему прекрасно пишут, где полис ОСАГО нормальной компании купить уже невозможно, а это уже ярчайшая иллюстрация кризиса. Там население покупает полисы «странных» компаний, у которых через какое-то очень непродолжительное время отзовут лицензии, потому что у них нет резервов, нет капитала, они не в состоянии выполнять свои обязательства, и, соответственно, эти люди столкнутся с этой проблемой в регионах. Количество этих регионов расширяется.

Еще этот рукотворный кризис не совсем дошел до самых больших городов, таких как Воронеж, Москва, Санкт-Петербург. Круг замкнулся. Нам все время говорят: «Вы нас шантажируете, угрожаете, лицензии не кладете». Но если ведущие страховщики свою долю сокращают на 10-20%, неужели не понятно, что в какой-то момент можно будет и лицензию положить, потому что это уже не страшно будет, в таком виде бизнес нельзя вести. Никакой бизнес не может быть убыточен, он на этом заканчивается, история любого бизнеса и любой деятельности, которая убыточна, означает, что она имеет очень понятные временные рамки конца. Страхование не является собесом. Государство должно понять простую вещь: в страховании нельзя применять социальный тариф, что было в ОСАГО. В страховании ни в коем случае нельзя требовать, чтобы подрядчик — страховая компания — была бедная. Страхование — это математический расчет, который вы как страховщик либо соблюдаете, либо не соблюдаете. Во втором случае вы всегда обанкротитесь, в 100% случаев.

И в моторном страховании, как наиболее ярком, где частотность событий максимальная, и она не такая же, как пожары на предприятиях, конечно, здесь ДТП каждый день тысячи по стране. Поэтому люди, имеющие полис ОСАГО, КАСКО сталкиваются со страховыми компаниями как можно чаще. Вот почему в депозитной деятельности банков нет такой ситуации? А потому что всегда известно, когда что будет. Всегда известно, когда вам прийти в банк и вернуть свой депозит. И если вдруг, как у «Мастер-банка», отозвана лицензия, там 50 тыс. человек одновременно могут выйти на улицу. Все этого в государственных органах боятся. А в страховой компании «Россия», где 700 тыс. человек клиентов, страховые события, которые будут наступать, они будут наступать в неизвестном будущем. И мы, как государство, общество, этого не боимся, но критическая масса пострадавших клиентов каждый день будет накапливаться.

— Позитивные тенденции на сегодняшний день даже на фоне кризиса какие-то существуют?

— Позитивной тенденцией, которая у меня сразу напрашивается, является то, что ЦБ объявил жесткий подход к нецивилизованному страховому рынку. Более того, ЦБ объявил мероприятия, которые он собирается делать. Эти мероприятия мы очень поддерживаем. Реальный контроль за страховыми компаниями, реальный контроль за резервами, четкое выделение системообразующих компаний, жесткое отношение к схемам и научно, методологически обоснованное отношение к тарифу. Это объявлено ЦБ, у нас надежда, что это будет делаться именно так.

Наше опасение в том, что ЦБ может опоздать. Я повторяю, у ЦБ не так много времени для того, чтобы обуздать все те негативные тенденции, которые есть. Главная из них — отсутствие соблюдения разумного законодательства в страховом деле. Потому что у нас закон о страховании сам по себе существует, правила страхования, утвержденное лицензирование Страхнадзором, сами по себе существуют, а судебные разбирательства и деятельность так называемых антистраховщиков, то есть групп юристов, они существуют сами по себе.

Но проблема в том, что эта третья саморегулирующаяся и самосуществующая деятельность определяет негативные тенденции на рынке автострахования, а именно невозможность просчитывать тарифы, жесткую антиселекцию, то есть, когда мошенник имеет глобальное преимущество перед честным страхователем, и невозможность страховщика, то есть страховой компании, доказать, что недобросовестное, безответственное поведение страхователя является основой для невыплаты ему возмещения.

Набор этих ситуаций привел к абсолютно непропорциональному росту выплат, абсолютно неприемлемому уровню дополнительных судебных издержек, и — самое главное — к «зеленому свету» мошенникам. На это накладываются изменения в законе об организации страхового дела и закон об ОСАГО, который сейчас находится в Госдуме, и мы понимаем , что к этому дополнительно расширение лимитов ПВУ идет, когда без гаишника будут оформляться большинство дел, потому что нет лимита. Все ДТП без гаишника при определенных ограничениях небольших, но при сумме до 400 тыс. будут в четырех регионах самых больших оформляться сразу. Два мошенника встретились между собой, даже не в ДТП, и взаимно оформили бланки ДТП, пришли в страховую компанию и потребовали по 400 тыс. каждый. А разве в тариф ОСАГО это заложено? Даже ДТП может не быть.

Я, конечно, утрирую этот пример, но я просто хочу обратить внимание. Дальше про тариф никто не говорит, лимиты возмещения по ОСАГО должны быть подняты до 400-500 тыс. руб. Но тариф-то где? У страховщиков сейчас не будет даже близко резервов, чтобы платить такие суммы. Европротокол расширяется. Вот это те риски, которые уже законодательно материализовываются в 2014 году. В страховании то, что вы делаете сегодня, вы потом должны учитывать это в своей деятельности много-много лет, и если увеличиваются лимиты, соответственно, увеличиваются выплаты. Если мошеннические выплаты, которые еще в 2011 году не превышали 10-12% от всех выплат, в этом году явно превышают 30% выплат по автострахованию.

Конечно, вы вылетаете из актуарной модели, когда вы против риска можете посчитать тариф и предложить хорошему клиенту хороший тариф, а плохому — плохой. У нас судебная, законодательная и правовая ситуации привели к тому, что для страховой компании все клиенты — плохие, и всем им предлагается максимальный тариф. А вот в ОСАГО у вас тариф определен государством: все, резервов нет, премии какие-то вы собираете, а платить должны во много раз больше, это и называется кризисом моторного страхования.

16.12.13 Коммерсант kommersant.ru

Арбитражный суд Москвы зарегистрировал три заявления крупной австрийской строительной компании Strabag AG, в которых она требует признать банкротами российские страховые компании ОСАО «Ингосстрах», ЗАО «АИГ страховая и перестраховочная компания» и ЗАО «СК Эйс», сообщил РАПСИ представитель суда.

Все три заявления поступили в суд 11 декабря, к производству они пока не приняты, заседания по рассмотрению их обоснованности не назначены.

Девятый арбитражный апелляционный суд в ноябре постановил взыскать в пользу Strabag AG с «Ингосстраха» 72 миллиона рублей страхового возмещения и 15 миллионов рублей процентов за пользование чужими денежными средствами, с «АИГ» — 86 миллионов рублей страхового возмещения и 18 миллионов рублей процентов, с «Эйс» — 129 миллионов рублей страхового возмещения и 28 миллионов рублей процентов.

Strabag в 2011 году подал иск к трем соответчикам на 922,6 миллиона рублей, поскольку был не согласен с размером страховой выплаты по страховому случаю в сентябре 2009 года, когда обрушилась подземная автостоянка офисно-гостиничного комплекса Vivaldi Plaza неподалеку от Павелецкого вокзала Москвы. Здание с подземным гаражом возводила компания Strabag AG, а страхователями выступили соответчики — «Ингосстрах» (25%), «АИГ страховая и перестраховочная компания» (30%), СК «Эйс» (45%). Суд удовлетворил иск частично. В настоящее время постановление апелляционного суда обжаловано в порядке кассации.

Комментариями сторон спора по поводу подачи заявлений о банкротстве РАПСИ пока не располагает.

16.12.13 РАПСИ rapsinews.ru

Минфин РФ подготовил законопроект о допуске страховых компаний к рынку добровольного пенсионного страхования, сообщил замминистра финансов РФ Алексей Моисеев.

«Мы подготовили законопроект, который сейчас находится в правительстве, который предполагает, что в добровольной части страховые компании смогут на стандартизированных условиях участвовать в добровольном пенсионном обеспечении. Но именно в добровольном, а не в обязательном», — сказал он в субботу на заседании рабочей группы Госдумы по доработке ко второму чтению законопроектов о пенсионной реформе.

Он добавил, что это будет касаться компаний, которые имеют лицензию по накопительному страхованию жизни.

Между тем пришла информация, что агенты НПФ Росгосстрах приводили клиентов в фонд без их ведома.

Лидера по привлечениям пенсионных денег граждан — негосударственный пенсионный фонд РГС — поймали на неправомерном переводе клиентов. Агенты фонда пользовались доверчивостью граждан, одновременно предлагая им на подпись документы по различным видам страхования и договоры на перевод средств пенсионных накоплений. НПФ уже отчитался о принятии «жестких административных мер» к нарушителям. Однако участники пенсионного рынка ждут повторения подобных истории в других регионах.

Как стало известно «Ъ», отделение ПФР по Вологодской области в начале недели расторгло трансфер-агентское соглашение с вологодским филиалом НПФ «Росгосстрах» (НПФ РГС). Жесткое решение было вызвано многочисленными жалобами граждан на неправомерный перевод их пенсионных накоплений. «Писали и звонили не только вологжане, но и граждане Санкт-Петербурга. Они были возмущены полученными из Вологды уведомлениями о вступлении в правоотношения по обязательному пенсионному страхованию в целях уплаты дополнительных страховых взносов на накопительную часть трудовой пенсии»,— поясняют в ПФР.

НПФ РГС входит в группу компаний «Росгосстрах» и работает на пенсионном рынке с 2007 года. По данным Службы ЦБ по финансовым рынкам, на 30 сентября 2013 года фонд занимал 7-е место по объему активов. Пенсионные накопления фонда оценивались в 58,4 млрд руб., пенсионные резервы — 57,4 млн руб.

Как выяснил ПФР, агенты НПФ РГС обманным путем получали подписи клиентов: людям, желающим застраховать жизнь, квартиру или машину, в комплект документов подкладывались заявления о вступлении в программу софинансирования и о переводе накопительной части пенсии. «При этом никто не объяснял гражданам, о какой программе идет речь и в чем разница между страхованием жизни и обязательным пенсионным страхованием» — подчеркивается в сообщении ПФР.

Расторжение трансфер-агентского соглашения означает, что вологодский филиал НПФ и его агенты не смогут самостоятельно привлекать клиентов (впрочем, самостоятельно граждане перевести накопления в фонд могут — подав об этом заявление в ПФР). «Подобные случаи единичны»,— отмечают в Пенсионном фонде России, имея в виду количество проштрафившихся фондов. Так, последним по-настоящему громким скандалом стало расторжение трансфер-агентских соглашений с НПФ «Норильский никель», «Благосостояние» и «Ренессанс Жизнь и Пенсии» еще в 2011 году. Именно на эти фонды, бывшие лидерами по привлечению граждан, поступило набольшее количество жалоб по итогам переходной кампании 2010 года. «Собственно, сами жалобы не являются основанием для расторжения соглашений,— поясняет представитель ПФР Марита Нагога.— Все обращения граждан мы передаем в НПФ и даем им два месяца на то, чтобы разобраться в ситуации. Со стороны «Росгосстраха» меры по урегулированию предприняты не были». Вообще в 2013 году зафиксированы 1072 официальные жалобы на разные НПФ, из которых 288 уже урегулированы, сообщили вчера в ПФР.

То, что в истории с неправомерным переводом замечен НПФ РГС,— неудивительно, отмечают эксперты. Фонд уже два года является лидером по привлечениям пенсионных накоплений граждан: в 2011 году НПФ привлек 604 тыс. новых клиентов, а в 2012 — почти 590 тыс. Как неоднократно отмечал управляющий директор компании «Росгосстрах-Жизнь» Александр Бондаренко, договоры на перевод пенсионных накоплений предлагаются уже «существующим клиентам как составной элемент комплексного финансового планирования».

Однако кросс-продажи несут весьма существенные риски, считают участники пенсионного рынка. «Значительная доля договоров заключается в дополнение к другим финансовым услугам,— говорит исполнительный директор НПФ «КИТ-Финанс» Антон Шпилев.— Для того чтобы минимизировать жалобы, фонды должны постоянно работать над качеством продаж и контрольными процедурами, необходимо прозванивать каждого клиента, чтобы убедиться, что он понимает и принимает условия сделки и что она действительно была». Однако, по словам топ-менеджеров нескольких крупных НПФ, РГС не всегда проводил обзвон новых клиентов. «Фонд активно использует базу материнской компании для привлечения клиентов, однако не освоил все бизнес-процессы, в частности связанные с верификацией договоров»,— указывает представитель НПФ из топ-15.

В НПФ РГС подтвердили выявленные нарушения. «Один из таких эпизодов имел место на территории Вологодской области в связи с неправомерными действиями со стороны отдельных агентов в отношении застрахованных лиц и НПФ РГС,— говорится в заявлении пресс-службы фонда.— По данному случаю в фонде была проведена проверка и приняты жесткие административные меры». Кроме того, в фонде отметили, что «к работникам, агентам и субагентам, допустившим данные нарушения» могут приниматься меры «вплоть до расторжения агентских договоров и передачи материалов в правоохранительные органы». Впрочем, представители индустрии ожидают продолжения истории с НПФ РГС. «Вполне вероятно, что история в Вологде — это лишь первая ласточка, и скоро о неправомерном переводе заявят и в других регионах»,— полагает руководитель одного из крупнейших НПФ.

Помимо всего прочего «Росгосстрах» еще недобросовестно участвует в торгах. Об этом сообщает региональное отделение ФАС по республике Хакасия.

ООО «Росгосстрах» принимая участие в открытом запросе предложений по обязательному страхованию гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте (№ 31300344586, заказчик – ООО «Абаза – Энерго») неправомерно занизило размер страховой премии.

Такие действия привели к получению обществом преимуществ, в том числе ООО «Росгосстрах» стал победителем закупки, заключен договора на оказание услуг страхования.

9 декабря 2013 года общество было признано нарушившим часть 1 статьи 14 Закона о защите конкуренции.

ООО «Росгосстрах» принимая участие в открытом запросе предложений по обязательному страхованию гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте (№ 31300344586, заказчик – ООО «Абаза – Энерго») неправомерно занизило размер страховой премии.

Такие действия привели к получению обществом преимуществ, в том числе ООО «Росгосстрах» стал победителем закупки, заключен договора на оказание услуг страхования.

9 декабря 2013 года общество было признано нарушившим часть 1 статьи 14 Закона о защите конкуренции.

14.12.13 Интерфакс interfax.ru ; Коммерсант kommersant.ru ; RegionFAS.ru

Центральный филиал ОАО «СОГАЗ» заключил соглашение о сотрудничестве с ОАО «Группа «Черкизово».

В соответствии с соглашением СОГАЗ в течение года будет обеспечивать страховой защитой с ответственностью за все риски имущественный комплекс 35 предприятий, входящих в группу «Черкизово», в Центральном, Северо-Западном и Уральском федеральных округах России, а также сельскохозяйственных животных. Кроме того, планируется развивать сотрудничество и по другим видам страхования. Общая страховая сумма составляет 53,6 млрд рублей.

ОАО «Группа Черкизово» (LSE:CHE) – крупнейший в России производитель мясной продукции. Группа входит в тройку лидеров на рынках куриного мяса, свинины, продуктов мясопереработки и является крупнейшим в стране производителем комбикормов.

Страховая Группа «СОГАЗ» объединяет страховые компании ОАО «СОГАЗ», ОАО СК «СОГАЗ-МЕД», ООО СК «СОГАЗ-ЖИЗНЬ», SOVAG (Германия), «SOGAZ a.d.o. Novi Sad» (Сербия), Международный медицинский центр «СОГАЗ», сервисную медицинскую компанию ООО «СОГАЗ-Медсервис» и компанию по управлению активами ЗАО «Лидер». В настоящее время региональная сеть Группы включает в себя более 600 подразделений и офисов продаж по всей России. СОГАЗ имеет высший рейтинг надежности А++, присвоенный рейтинговым агентством «Эксперт РА», международные рейтинги финансовой устойчивости, присвоенные агентствами A. M. Best («B++», прогноз «Стабильный») и Standard & Poor’s («BBB-», прогноз «Стабильный»).

13.12.13

Природоохранная прокуратура Московской области взыскала ущерб с водителей, сбивших лосей и кабанов на подмосковных трассах. Поскольку все автовладельцы были застрахованы, штрафы оплатили страховые компании.

За уходящий год в суд было направлено 11 заявлений с требованием возместить ущерб, причиненный животному миру в результате ДТП, сообщает пресс-служба Генпрокуратуры России.

Общая сумма ущерба, причиненного природе, составила около 400 тысяч рублей.

Все судебные иски были удовлетворены. Деньги взыскали в пользу государства.

Отметим, что на территории Подмосковья ежегодно происходят десятки случаев столкновения автомобилей с лосями и кабанами.

13.12.13 Москва 24 m24.ru