В России заметно выросло число случаев затопления квартир, свидетельствуют статистические данные страховой компании «Сбербанк страхование», поступившие в редакцию «Ленты.ру».

В период с января по сентябрь 2019-го только в указанную страховую компанию на заливы пожаловались около 7 тысяч клиентов — на 43 процента больше, чем за аналогичный период прошлого года. При этом в сентябре компания зафиксировала около 900 обращений — на 18 процентов больше, чем поступало в связи с заливами в среднем в месяц в этом году.

Рост обращений в связи с потопами компания фиксирует каждую осень и объясняет это началом отопительного сезона. «Подача тепла в дома россиян не только создает комфорт, но иногда и становится причиной коммунальных аварий, — отмечают страховщики. — Чаще они происходят в зданиях старой постройки, но случаются и в новостройках, особенно, если в теплое время года в квартирах меняли батареи, и не было возможности проверить их работоспособность».

Расходы на устранение последствий коммунальной аварии могут составить десятки и даже сотни тысяч рублей, указывают в «Сбербанк страхование». Стоимость небольшого ремонта батареи в Москве начинается от 3 тысяч рублей, замена батареи обходится минимум в 8-10 тысяч рублей, ремонт подводки к батарее — около 5 тысяч рублей, подсчитали эксперты. Расходы на ремонт в квартире зависят от размера ущерба и предпочтений в выборе материалов.

В компании также назвали регионы России, жители которых наиболее часто жалуются на заливы квартир: это (в порядке убывания доли в общем количестве обращений) Москва, Московская область, Самарская область, Санкт-Петербург, Татарстан, Иркутская область, Пермский край, Башкирия, Архангельская и Кемеровская области.

В сентябре стало известно, что принадлежащие российским гражданам квартиры чаще всего — в 80 процентах страховых случаев — страдают именно от заливов водой. На пожары приходится лишь два процента случаев, столько же было заявлено за год (с 1 июля 2018-го по 30 июня 2019-го) по риску противоправных действий третьих лиц.

12.11.19 Лента.ру lenta.ru

Перестрахование крупного бизнеса вырастет в цене.

Страховщики готовят масштабный пересмотр цен на защиту серьезного бизнеса от рисков. Рынок ждет подорожания страхования по целому ряду направлений — от авиации до ответственности управленцев, и в ряде случаев повышение ставок может оказаться кратным. Причиной стало изменение тарифной политики международных перестраховщиков — российский рынок сохраняет высокую степень зависимости от него, перестраховывая до 70% всех рисков за пределами РФ. Представители бизнеса уже говорят, что существенное увеличение ставок их не устроит и рынку грозит снижение охвата страхованием юрлиц.

Страховой рынок впервые за всю современную историю ждет масштабного роста ставок в корпоративных видах. С этим уже столкнулись страховщики и их клиенты — сейчас в разгаре сезон перезаключения договоров на следующий год (ноябрь—декабрь — основные месяцы пролонгации договоров по корпоративным видам страхования и перестрахования). Как рассказала “Ъ” президент профильной «дочки» ЦБ Российской национальной перестраховочной компании (РНПК) Наталья Карпова, «все в этом году ожидали, что будет легкое продление программ перестрахования, однако уже понятно, что этого не случится». По ее словам, в настоящее время удорожание программ страхования во всем мире по таким видам, как авиация и космические риски, составляет от 40% до 100%, в полтора раза увеличиваются ставки по страхованию ответственности директоров (D&O), серьезно увеличиваются ставки и в страховании энергетических объектов.

Причиной стало масштабное увеличение ставок иностранных перестраховщиков.

«Это было темой обсуждения «встречи перестраховщиков в Баден-Бадене»»,— рассказала “Ъ” госпожа Карпова (это традиционное мероприятие, которое определяет мировые тренды в перестраховании). Российский рынок страхования крайне зависим от иностранных перестраховщиков — компании РФ перестраховывают за рубежом около 73% всех крупных корпоративных рисков. До появления национального перестраховщика — РНПК, созданной для защиты бизнеса участников санкционных списков, страховщики размещали на международном рынке до 85% рисков.

«События последних двух лет показали, что доходность страхования в мире снижается, многие страховщики выходят из таких линий бизнеса, как космос и авиация, море и финансовые линии, общий ущерб отрасли на этих рынках составил более $200 млрд,— говорит президент РНПК.— Добавьте сюда климатические изменения и, соответственно, риски выплат по природным катастрофам — и мы получаем очень жесткий тарифный рынок, который наблюдается в истории современного перестрахования впервые». Несмотря на то что в этом году убытков в космосе у российских страховщиков не было, «космические» ставки растут из-за отраслевых убытков Китая и Франции, превышающих $500 млн.

В итоге российский бизнес вынужден будет либо согласиться на повышение ставок, либо сокращать свои страховые программы.

«Это хорошее время для увеличения доли удержания рисков на внутреннем рынке,— считает Наталья Карпова.— Рост тарифов можно сдержать за счет использования внутренней российской емкости». По ее оценке, по рискам корпоративного имущества можно оставлять в стране до 50–60 млрд руб.— сейчас практически все они размещаются у международных партнеров страховщиков. Впрочем, бизнес может воспринять это как ухудшение своей страховой защиты. Если ставки премии будут серьезно расти, то может стать реальным и сценарий снижения охвата страхованием юрлиц в РФ. Выход может быть только в большем вовлечении российского страхового рынка в российские проекты.

«Мы сталкиваемся с тяжелыми переговорами по возобновлению договоров,— говорит замглавы «АльфаСтрахования» Илья Кабачник,— это касается крупных договоров, в которых были убытки». По его словам, тарифы в авиации на международном рынке снижались 15 лет подряд, как и в других корпоративных видах страхования. «Это не сопровождалось снижением убыточности,— отмечает он,— поэтому сейчас мы наблюдаем экономически обусловленное изменение рыночных трендов». По его словам, ставки по авиакаско вырастут на 20–30%: «Но это увеличение не относится к авиакомпаниям, по которым в этом году были убытки, по ним рост тарифа будет более существенным». В этом году у трех из четырех крупных авиакомпаний были убытки. Впрочем, в космической отрасли повышение международных ставок по перестрахованию в отношении российских рисков видится страховщику несправедливым. «Много лет рос разрыв по ставкам для российских запусков, как более аварийных, и остальных. В этом году у нас крупных аварий нет, в то время как иностранные запуски столкнулись с убыточностью. Тем не менее для наших рисков международный рынок приготовил повышение ставок»,— рассказывает замглавы «АльфаСтрахования». По его словам, российский рынок нуждается в снижении зависимости от иностранных перестраховщиков. «По космосу совершенно точно нам нужна собственная емкость по рискам, чтобы смягчить волатильность ставок международного рынка»,— говорит он.

В ЦБ оставили без комментариев вопросы “Ъ” о том, как возможное увеличение размещения рисков на внутреннем рынке скажется на финустойчивости компаний. Как заявил “Ъ” председатель совета директоров «Градиент Альфа Инвестментс Групп», член генерального совета «Деловой России» Павел Гагарин, «если повышение ставок будет значительным — больше чем на 10–15%, скорее всего, произойдет снижение охвата страхованием юридических лиц. Потому что снизить свою маржинальность или переложить на клиентов эту нагрузку у бизнеса вряд ли получится. На страховании начнут экономить». По его словам, мало кто пойдет на ухудшение защиты за счет перестрахования рисков внутри страны. «Рынок страхования юрлиц замедлится, и чем большим будет увеличение тарифов, тем быстрее»,— говорит он.

Впрочем, исследование Fitch Ratings, посвященное ключевым трендам в российском перестраховании, особых предпосылок для существенного роста ставок на мировом страховом рынке не демонстрирует. Обзор фиксирует стабильное состояние сектора, 86% прогнозов по рейтингам страховщиков стабильны, колебания ставок, вызванные катастрофическими событиями, в последние годы существенно сгладились, хотя отдельные компании и регионы, затронутые катастрофами, демонстрируют значительный (до 10–15%) их рост. Но возврат инвестиций и прибыльность сектора в последние годы устойчиво снижаются — в этом смысле рынок перестрахования повторяет тренд на снижение доходностей, характерный для прочих финансовых инструментов.

12.11.19 Коммерсант kommersant.ru

Произошла авария, после которой виновник поехал к страховщику и оформил ОСАГО. Когда потерпевший захотел получить выплату, страховая отказала, поскольку ДТП случилось до заключения договора, а значит, событие не обладает свойствами вероятности и случайности. ВС с этим не согласился.

Действительность договора никто не оспорил

Игорь Прутов* 11 августа 2017 года совершил наезд на принадлежащий Нине Дегтярной* автомобиль. Полагая, что риск гражданской ответственности Прутова застрахован в АО «АльфаСтрахование», Дегтярная обратилась к страховщику с заявлением о выплате возмещения. Заявительница получила отказ, в котором говорилось: договор страхования Прутова хотя и был заключен, но на момент ДТП не действовал. Тогда Дягтерная подала иск с требованием произвести страховую выплату.

Ленинский районный суд Санкт-Петербурга установил факт оформления Прутову страхового полиса 11 августа 2017 года не ранее 11 час. 42 мин., однако сослался на полную уплату им страховой премии и указание в самом полисе на срок его действия начиная с 00 час. 00 мин. 11 августа 2017 года. Поэтому суд взыскал в пользу пострадавшей страховое возмещение.

Санкт-Петербургский городской суд отменил решение первой инстанции и принял новое, которым отказал в удовлетворении иска. Он пришёл к выводу, что на момент ДТП гражданская ответственность Прутова в АО «АльфаСтрахование» застрахована не была, поскольку водитель обратился за оформлением полиса после этого события.

Президиум Санкт-Петербургского городского суда, напротив, отменил апелляционное определение и оставил в силе решение суда первой инстанции. Он исходил из того, что действительность указанного полиса и факт полной оплаты премии стороны не оспаривают.

Страховая компания обратилась с жалобой в Верховный суд. Она настаивала: выводы судов первой и кассационной инстанций противоречат нормам материального права, так как страхование распространяется только на ДТП, произошедшие после заключения договора и его вступления в силу. В противном случае свершившееся до заключения договора событие утрачивает свойство вероятности и случайности, вследствие чего не может быть признано страховым случаем. По мнению АО «АльфаСтрахование», Прутов злоупотребил правом при заключении договора после аварии.

ВС не нашел предусмотренных законом оснований для освобождения страховой компании от исполнения принятого на себя обязательства. Предметом спора являются правоотношения между страховщиком и потерпевшим, а не между страховщиком и страхователем. Добросовестность Дегтярной, полагавшейся на выданный АО «АльфаСтрахование» полис, не оспаривалась и под сомнение не ставилась. По мнению ВС, поскольку каких-либо нарушений публичных интересов не установлено, суд не мог признать договор ОСАГО ничтожным только на основе доводов о его несоответствии понятиям страхового риска и страхового случая. Поэтому ВС оставил постановление президиума Санкт-Петербургского городского суда и решение Ленинского районного суда г. Санкт-Петербурга без изменения, а кассационную жалобу – без удовлетворения (№ 78-КГ19-24).

Страховая сама приняла обязательства

Адвокат АБ S&K Вертикаль Александра Стирманова напомнила: стороны свободны в заключении договора и установлении его содержания. «По закону они вправе распространить действие договора на периоды до его заключение (ст. 425 ГК). Кроме того, по смыслу п. 1 ст. 957 ГК момент вступления договора страхования в силу может быть определен сторонами. Таким образом, страховая сама взяла на себя неблагоприятные последствия», – говорит Стирманова. «ВС абсолютно верно указал: страхование гражданской ответственности владельцев машин направлено, в первую очередь, на повышение уровня защиты потерпевших, на возмещение причинённого им вреда, а сам потерпевший при этом является наименее защищенным из всех участников правоотношений», – считает юрист АБ Казаков и партнеры Артур Великжанин. «Лицу, которому был причинен ущерб, как добросовестному участнику оборота по большому счету все равно, как был выдан полис. Это уже предмет спора между страховой компанией и конкретным агентом, который оформил ОСАГО в нарушение установленного порядка», – считает адвокат, руководитель практик разрешения споров и международного арбитража Art De Lex Артур Зурабян.

«Позиция ВС заставляет верить в справедливость и обоснованность российского правосудия. Решение апелляционной инстанции, напротив, огорчает и в очередной раз подчеркивает необходимость использовать весь спектр возможностей отстаивания собственных прав»
Артур Великжанин

Стирманова рассказала: момент вступления договора страхования в силу неоднократно был предметом рассмотрения ВС. Однако ранее суд связывал его с фактом уплаты страховой премии по п. 1 ст. 957 ГК и не принимал во внимание условие договора о сроке действия (№ 304-ЭС15-11901).

* – имя и фамилия изменены редакцией.

12.11.19 Право.ру pravo.ru