С 1 июля 2016 года система автострахования переходит на бланки ОСАГО нового образца. По мнению инициаторов Российского союза автостраховщиков (РСА), данная мера позволит затормозить бурное развитие рынка теневого ОСАГО в нашей стране. «Известия» выяснили, насколько целесообразна эта реформа.

С момента вступления в силу федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцами транспортных средств» 1 июля 2003 года полисы ОСАГО стали неизбежным приложением к пакету документов на управление автомобилем. За это время сами бланки фактически не менялись внешне, доверие к страховым компаниям у автовладельцев росло медленно, а вот тарифы на ОСАГО в 2014–2015 годах — быстро и весьма существенно. Все это вкупе с незначительной суммой штрафа — всего 800 рублей за езду без ОСАГО или с ненастоящим полисом привело к тому, что рынок заполнил фальсификат. По данным РСА, число поддельных полисов составляет от 1 млн до 4 млн штук, в разных регионах количество «липы» колеблется от 2,3 до 20% от общего количества страховых полисов.

Бланк повышенной секретности

«Проблема будет решаться системно, и новые бланки — только начало цепочки последовательных шагов, среди которых: упрощение и популяризация продаж электронных полисов, ужесточение мер контроля за оборотом подделок со стороны органов правопорядка и страховщиков», — отметил Виталий Княгиничев, директор дирекции розничного бизнеса СПАО «Ингосстрах». По мнению эксперта, реформа не доставит неудобств автовладельцам. Действие полиса на бланке старого образца не будет приостановлено, и с 1 июля недействительным он не станет. Заменить старый бланк новым вариантом можно будет по своему желанию, и притом совершенно бесплатно — все затраты лягут на плечи страховщиков.

Сколько продлится процесс обновления полисов, пока не заявлено. О самих новых бланках тоже пока известно немногое. Поскольку основная цель обновления бланков — вывод из оборота фальсифицированных полисов, особенности и отличия новых бланков от старых пока не разглашаются. Но все же кое-что о новшествах известно. «Центральный банк, к примеру, предложил поместить на полисы QR-коды», — говорит Дмитрий Белов, директор департамента финансовых услуг компании «АвтоСпецЦентр». Также планируется указывать примененный КБМ (коэффициент бонус-малус — скидку за определенный стаж безаварийного вождения) по каждому из лиц, допущенных к управлению автомобилем. Это предохранит страхователя от незаслуженного «обнуления» истории страхования, и ее не придется восстанавливать. «Информации на полисе станет больше, и она будет полезна как для страховщика, так и для страхователя, — уверена Татьяна Кудрявцева, начальник управления андеррайтинга компании «Зетта Страхование». — Подделать можно, конечно, все что угодно, примеры с подделкой денег и не только всем хорошо известны, но новый бланк разрабатывается с максимально возможной степенью защиты и на будущее в том числе».

Надо повысить штрафы

Основные цели и задачи ОСАГО — помощь каждому владельцу автомобиля в минимизации своих расходов и рисков, а также финансовая защита потерпевших участников ДТП. Когда по рынку свободно циркулируют поддельные полисы, эти цели не реализуются: виновники ДТП вынуждены искать средства на возмещение ущерба, иногда даже распродавая свое имущество, а потерпевшая сторона нередко так и остается у «разбитого корыта» — без полученной компенсации, ведь виновникам не всегда удается изыскать необходимую сумму. «На начальном этапе перехода на новые бланки количество поддельных полисов должно резко сократиться, — убежден Дмитрий Кузнецов, директор департамента андеррайтинга и управления продуктами страховой компании «Согласие». — Мошенникам потребуется определенное время, чтобы научиться их подделывать».

Действительно, на какой-то период проблема будет решена. Однако, по мнению части экспертов, этот период может оказаться очень коротким, а польза от перехода на новые бланки минимальной. «Качество поддельных полисов очень высокое, и как только появятся новые образцы бланков, они тут же будут скопированы идеально», — убежден Андрей Барсуков, заместитель генерального директора Русского АвтоМотоКлуба (РАМК). Эксперт считает, что начинать следовало не с типографской защиты бланков, а с ужесточения ответственности автовладельцев. По его мнению, повышение штрафа с нынешних 800 рублей до суммы, превышающей среднюю стоимость полиса, допустим, до 10  тыс. рублей, решило бы вопрос намного эффективней.

Фальшивая нота

Теневой рынок ОСАГО разнообразен и готов предложить «товар» любого качества — от имитаций низкого уровня, распечатанных «на коленке», до подделок, отличить которые можно только с помощью экспертизы. Такой фальсификат изготавливается на сертифицированном оборудовании Гознака, расположенном на территориях бывших союзных республик — Молдовы, Украины. «Подпольщики» Сибири и Дальнего Востока, пользуясь географической особенностью своих регионов, печатают подделки на китайских станках.

Часто в обращении можно встретить полисы «двойного» действия. В этом случае один договор составляется на двух автовладельцев, причем сам страхователь не подозревает об этом. Под прицел мошенников попадают и старые бланки самих страховых компаний, которые просто не успели изъять в нужное время. День ото дня число контор, предлагающих такие услуги, растет наравне со статистикой их разоблачения. С ними ведет борьбу РСА в партнерстве с международной организацией Group IB, расследующей компьютерные преступления в сфере информационной безопасности.

Потребители «левых» полисов, по мнению экспертов, делятся на две группы. Представители первой, обманутые недобросовестными посредниками, приобретают «липу» неосознанно. Эта группа невелика, и, чтобы случайно не попасть в ее ряды, достаточно следовать простым советам. «Нужно выбирать проверенную страховую компанию, — рекомендует Наталья Дронова, руководитель проектов РАМК. — Стоит отдать предпочтение крупным игрокам, давно зарекомендовавшим себя на страховом рынке». Заключать договор лучше в офисе компании, а при обращении к посреднику — страховому агенту или брокеру — стоит быть особенно внимательным. Не надо стесняться спрашивать копию доверенности от уполномочившей его страховой компании, а также звонить в саму компанию, хотя бы для сравнения цен — у мошенников они, как правило, занижены. «Перед покупкой можно проверить любой полис ОСАГО на подлинность самостоятельно через онлайн-сервис РСА», — напоминает Наталья Дронова. Это не требует ни финансовых затрат, ни даже регистрации — достаточно просто подать заявку, и ответ придет в течение 24 часов.

Однако большинство покупателей фальсификата осознанно выбирают подложные полисы. «Это авто­владельцы, зачастую с хорошей страховой историей, те, у кого за последние несколько лет не было ДТП, — рисует портрет представителя группы Татьяна Кудрявцева. — Они думают, что с ними уже ничего не может произойти, поэтому тратиться на настоящий полис не стоит». Такие автовладельцы решают «рискнуть» и покупают поддельный документ, экономя тем самым несколько тысяч рублей, хотя с учетом возможных последствий экономия эта весьма сомнительна. «Очень важно понимать, что вероятность попасть в ДТП и оказаться виновным оценивается в среднем по рынку как 7–8%, а это означает одно ДТП за 13 лет безаварийной езды, так что, если вы ездите 5 лет безаварийно, это не значит, что так будет всегда», — предостерегает Татьяна Кудрявцева.

Кто кому пойдет навстречу

Основной мотив покупки — цена подделки, которая в три, а иногда и в четыре раза меньше стоимости настоящего ОСАГО. «К тому же автомобилисты не боятся попасться на использовании подделки, поскольку чувствуют недостаточный контроль над исполнением страхового законодательства со стороны государства», — считает Дмитрий Белов. Действительно, «попасться» сложно: «умысел использования поддельного полиса в корыстных целях» хоть и уголовно наказуем (штраф до 120 тыс. рублей или лишение свободы на срок до 4 месяцев), но в случае водителя юридически никак недоказуем, разве что тот сам во всем чистосердечно сознается.

Между тем именно с покупателями, а не с продавцами подделок надо бороться в первую очередь. Ведь фальшивые полисы будут существовать до тех пор, пока на них есть спрос. И тут вряд ли поможет смена бланков. Комплексные меры — другое дело. Причем затрагивать они должны весь рынок ОСАГО, который давно нуждается в коренных преобразованиях. «Нужно сделать процесс оформления обязательного страхования автогражданской ответственности не просто пустой формальностью, а грамотным техническим и юридическим процессом, который не займет у автомобилистов много времени и средств, — считает Александр Ачкасов, председатель правления Союза автошкол. — Страховщики должны пойти навстречу водителям».

Но для страховых компаний в первую очередь важна прибыль. «Для некоторых городов рост цен на ОСАГО является неподъемным, — почеркнула Людмила Ростова, соучредитель компании инновационных страховых решений IID. — Ведь помимо изменения стоимости самого полиса продолжается «накручивание» среднего чека страховщиков в «депрессивных» регионах с повышенной убыточностью — допродажи безубыточных продуктов: от страхования от несчастного случая до страхования от укуса клеща».

Так же как и для страховых компаний, прибыль важна для сотрудничающих с ними агентов и брокеров — возможно, поэтому так медленно продвигается система электронного страхования, которую намерен форсировать Центральный банк. Пока же страховые компании ссылаются на технические сложности. «Количество желающих совершить покупку полиса через интернет растет постоянно, но для формирования устойчивой к перегрузкам системы онлайн-продаж требуются серьезные инвестиции в программное обеспечение, бэк-офис и прочее. Не многие страховщики готовы к этому прямо сейчас», — говорит Татьяна Кудрявцева, соглашаясь, что будущее все равно за интернет-продажами: легкими, быстрыми, удобными для потребителя. К тому же электронный полис подделать практически невозможно.

17.04.16 Известия izvestia.ru

Также предлагается ввести ответственность для юрлиц в виде штрафа в размере до 500 тысяч рублей при необоснованном отказе от заключения публичного договора страхования

Госдума на заседании в пятницу приняла в первом чтении законопроект, направленный на усиление административной ответственности за навязывание дополнительных услуг при заключении договора обязательного страхования.

Сейчас необоснованный отказ от заключения публичного договора страхования либо навязывание дополнительных услуг при заключении договора обязательного страхования влечет наложение штрафа на должностных лиц страховщика в размере 50 тысяч рублей.

Законопроектом, внесенным группой парламентариев, предлагается в этом случае ввести административную ответственность и для юрлиц в виде штрафа в размере от 100 тысяч до 500 тысяч рублей.

За навязывание страхователю или желающему заключить договор обязательного страхования лицу дополнительных услуг, не обусловленных требованиями закона о конкретном виде обязательного страхования, для физлиц устанавливается штраф в размере 5 тысяч рублей. Таким образом, к ответственности за навязывание гражданам дополнительных услуг будут привлекаться не только должностные лица страховщика, но и сами страховые организации, и работающие на них страховые агенты.

Авторы законодательной инициативы, среди которых депутаты Виктор Климов (ЕР), считают, что существующий «скудный набор санкций (50 тысяч рублей штрафа только на должностное лицо, с одной стороны, и отзыв лицензии у организации — с другой) не является оптимальным». Они отмечают, что с 2013 года приобрели массовый характер случаи, когда страховые агенты и сотрудники страховых компаний в ряде регионов отказывались заключать договора ОСАГО или при заключении данного договора требовали от клиента застраховать свою жизнь и здоровье или другие риски.

Так, в четвертом квартале 2014 года — первом квартале 2015 года в Службу по защите прав потребителей финансовых услуг Банка России поступило около 16 тысяч жалоб от граждан на страховые компании, причем три четверти связаны с ОСАГО. С 1 апреля по 25 мая 2015 года в Банк России поступило более 2,3 тысячи жалоб от граждан на действия только одной компании — «Росгосстрах» при заключении договоров ОСАГО. Вынесено 78 постановлений о привлечении к административной ответственности по статье 15.34.1 КоАП. Именно в эту статью законопроект вносит соответствующие изменения, отмечается в пояснительной записке.

15.04.16 РИА Новости ria.ru

Соответствующий документ внесли депутаты Николай Гончар и Борис Кашин

Депутаты Госдумы Николай Гончар («Единая Россия») и Борис Кашин (КПРФ) внесли на рассмотрение законопроект о создании Национальной перестраховочной компании (НПК) с обязательной передачей коммерческими перестраховщиками 10% всех рисков в перестрахование НПК.

«Перестрахователь (страховщик) передает в перестрахование Национальной перестраховочной компании обязательства по страховой выплате по заключаемым им основным договорам страхования, в том числе подпадающим под условия заключенного им договора облигаторного перестрахования, в размере 10% от подлежащих перестрахованию обязательств по страховой выплате, превышающих собственное удержание перестрахователя», — говорится в тексте законопроекта.

В тексте законопроекта отмечается, что НПК создается в организационно-правовой форме акционерного общества в целях дополнительной защиты имущественных интересов страхователей и обеспечения финансовой устойчивости страховщиков. При создании 100% акций НПК принадлежат Банку России.

В пояснительной записке отмечается, что создание госперестраховщика позволит нивелировать негативные последствия дополнительных условий перестрахования (оговорок) на деятельность российских субъектов страховых правоотношений, обеспечив альтернативную возможность перестрахования.

В ней также говорится, что в 2014 году, по данным Банка России, объем рынка коммерческого перестрахования в России составил 138,5 млрд руб., из которых свыше 100 млрд руб. было перечислено зарубежным перестраховщикам. За последние три года объем премии, переданной в перестрахование на международный рынок, превысил 260 млрд руб. В то же время объем перестраховочной премии, поступившей с международных рынков в Российскую Федерацию, составил чуть более 40 млрд руб.

«С учетом того, что совокупный капитал всех страховых и перестраховочных компаний составляет на сегодняшний день 155 млрд руб., а, по информации Банка России, уставный капитал Национальной перестраховочной компании планируется в размере более 70 млрд руб., ее возможности предоставлять имеющиеся у нее перестраховочные емкости российским и иностранным перестрахователям на коммерческой основе, с одной стороны, сократят отток валютных средств из Российской Федерации, а, с другой стороны, позволят увеличить объем входящей премии с международных рынков», — говорится в пояснительной записке к проекту закона.

Кандидаты на должность главы НПК

Должность главы Национальной перестраховочной компании, создаваемой Банком России, может занять действующий президент Национального союза страховщиков ответственности (НССО) Андрей Юрьев, сообщили ранее ТАСС несколько источников на страховом рынке.

Источник агентства, близкий к НССО, заявил, что знаком с информацией о выдвижении своего руководителя на должность главы госкомпании. При этом сам Юрьев корреспонденту ТАСС заявил, что «не комментирует слухи».

По словам другого источника на страховом рынке, в списке Банка России из числа возможных кандидатов на должность главы НПК числятся три претендента, среди которых, помимо Юрьева, бывший руководитель Кельнского перестраховочного общества в России Капитолина Турбина. «Она является одним из основателей рынка страхования», — поясняет собеседник, отказываясь озвучить фамилию третьего кандидата.

Топ-менеджер одной из крупнейших страховых компании РФ считает, что третьим кандидатом на должность главы госкомпании может быть директор департамента страхового рынка Банка России Игорь Жук. Однако его заместитель Светлана Никитина в интервью ТАСС опровергла эту информацию. «Игорь Николаевич (Жук) категорически опровергает, и я это подтверждаю. У него даже мыслей подобных не было», — сказала Никитина.

Идея о создании государственной перестраховочной компании в РФ возникла после того, как ряд отечественных компаний и объектов попали в санкционный список, перестраховать риски по которым российские страховщики не могут внутри страны из-за отсутствия финансовой емкости и отказа зарубежных перестраховщиков от этих рисков.

15.04.16 ТАСС tass.ru