В частности, клиентов должны будут информировать о том, что инвестстрахование не входит в систему страхования вкладов.

Страховщики при продаже полисов страхования жизни должны будут информировать потребителей об основных рисках продукта, сообщает пресс-служба Центробанка по итогам общественных обсуждений доклада ЦБ по предложениям по развитию страхования жизни.

«До потребителей обязательно должна доводиться информация о том, что приобретаемый полис по страхованию жизни не подпадает под систему страхования вкладов», — говорится в сообщении ЦБ.

Полисы инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) активно продаются через банки как потенциально более доходная альтернатива депозитам, при этом ЦБ отмечал некорректные продажи (продажу ИСЖ как аналога депозита) как одну из основных проблем этого сегмента. Основные отличия продукта ИСЖ от вклада в том, что доходность по нему не гарантирована (может быть и нулевой, страховщик гарантирует возврат только самого взноса), взнос в ИСЖ не гарантирован государством и досрочно без потерь деньги из ИСЖ забрать обычно нельзя (возвращается только выкупная сумма).

Участники обсуждения доклада отметили необходимость раскрытия клиенту информации о периоде охлаждения (возможность в течение 14 дней без потерь расторгнуть договор добровольного страхования), размере выкупной суммы при досрочном расторжении договора страхования.

Также страховщики предлагают обязательно маркировать продукты ИСЖ приставкой «инвестиционное» — чтобы клиенты не путали их со сберегательными продуктами. «Таким образом, страхователь будет понимать, что приобретаемый им продукт инвестиционный, и разделять продукты различных сегментов рынка страхования жизни», — отмечают в ЦБ. Эти вопросы планируется урегулировать стандартами Всероссийского союза страховщиков.

При этом страховщики сочли преждевременным шагом введение фидуциарной ответственности компаний (ответственность за результаты инвестирования средств по ИСЖ). ЦБ считает возможным рассмотреть введение такого института страховщиков жизни по результатам анализа его работы на рынке коллективных инвестиций.

Страховое сообщество также просит ЦБ рассмотреть возможность предоставления налогового вычета по договору страхования жизни со сроком действия от трех лет и увеличить налоговую базу до 3 млн рублей.

Сейчас налоговый вычет в размере 13% предоставляется по договорам страхования жизни, заключенным на срок от пяти лет, максимальная база для вычета составляет 120 тыс. рублей в год, то есть вернуть можно максимально 15,6 тыс. рублей в год. Как неоднократно заявляли представители компаний, такая льгота не является достаточным стимулом приобретать страховки жизни, особенно инвестиционные, где взнос составляет в среднем 300-500 тыс. рублей.

Участники обсуждения предложили и другие изменения в части налогообложения, говорится в отчете ЦБ.

В частности, предложено уравнять определение налогооблагаемой базы при заключении договора индивидуального страхования жизни (ИСЖ) и при открытии индивидуального инвестиционного счета (400 тыс. рублей), рассмотреть вариант увеличения размера социального налогового вычета, унифицировать подходы к налогообложению при заключении договора страхования жизни и при открытии банковских вкладов, отменить уплату социальных налогов со взносов, которые работодатели делают за своих сотрудников по программам долгосрочного страхования жизни, включая пенсионное страхование.

«Банк России планирует проработку указанного вопроса совместно с Минфином России», — говорится в отчете ЦБ.

Страхование жизни за девять месяцев 2017 года стало самым быстрорастущим сегментом рынка (рост на 56,8%, до 229,4 млрд рублей) за счет активных продаж через банки полисов ИСЖ.

Квалификация инвесторов и посредников

Также ЦБ подготовил законопроект, предусматривающий категоризацию клиентов на квалифицированных и неквалифицированных инвесторов, заключающих договоры страхования жизни с инвестиционной составляющей — для определения продуктов, которые могут быть предложены таким клиентам, отмечается в итогах обсуждения доклада ЦБ.

По мнению регулятора, подразделять клиентов целесообразно при продаже рискованных продуктов, с гарантией возврата капитала ниже 100%. При этом страховщики эту идею не поддерживают, говорится в сообщении ЦБ, «поскольку, на их взгляд, приведет к усложнению и замедлению продаж». Также страховщики не поддержали предложенную ЦБ идею аттестации посредников, продающих продукты страхования жизни (в основном это банковские менеджеры). По мнению рынка, это увеличит операционные издержки компаний и тарифы для клиентов. ЦБ настаивает на целесообразности такой аттестации, в том числе с участием СРО — ВСС.

При кредитном страховании жизни потребителя предлагается предупреждать о возможности возврата части премии при досрочном погашении кредита, влиянии наличия страховки на условия кредита (процентную ставку) и статусе посредника-банка.

05.02.18 ТАСС tass.ru

По статистике, около 95 процентов всех дорожно-транспортных происшествий — это аварии только с материальным ущербом, без пострадавших. При этом в большинстве случаев ущерб от них не очень значителен. Однако транспортные средства, участвующие в происшествии, перегораживают проезжую часть, серьезно затрудняя движение других автомобилей, на дорогах возникают пробки. Так, в 2017 году на территории обслуживания ОГИБДД МУ МВД России «Серпуховское» было зарегистрировано 2106 ДТП с материальным ущербом, при этом 1617 из них произошло на территории города Серпухова.

Несмотря на то, что понятие Европротокол, то есть оформление мелкого ДТП без участия сотрудников ГИБДД, прочно вошло в обиход с 2009 года, когда вступила в силу соответствующая законодательная норма, большинство водителей до сих забывают о данной упрощенной процедуре оформления дорожных аварий.

В каких случаях участники ДТП могут составить Европротокол и покинуть место ДТП, не дожидаясь приезда сотрудников полиции, разъясняет заместитель начальника ОГИБДД МУ МВД России «Серпуховское», подполковник полиции Дмитрий Новиков. «Действующее законодательство разрешает оформлять ДТП без участия инспекторов ДПС только при наличии нескольких условий, — говорит Дмитрий Новиков. — Первое и ключевое — в дорожно-транспортном происшествии не должно быть пострадавших. Кроме этого, в аварии не должно участвовать более двух транспортных средств. Также не должен быть нанесен вред любому другому имуществу, то есть, если в результате ДТП сбит столб или дорожный знак, повреждено ограждение и так далее, то оформлять такую аварию по Европротоколу нельзя.

Естественно, что ответственность каждого участника аварии должна быть застрахована по ОСАГО (или же по «Зеленой карте» — договору страхования гражданской ответственности для иностранных автомобилистов). Оба участника ДТП должны быть согласны с причинами и обстоятельствами ДТП. При этом не должно быть разногласий и при определении характера повреждений транспортных средств. Ущерб, при оформлении ДТП по Европротоколу, не должен превышать 50 тысяч рублей. При несоблюдении любого из этих условий оформление ДТП без участия сотрудников ГИБДД невозможно».

В случае оформления ДТП без участия сотрудников ГИБДД необходимо зафиксировать, в том числе с помощью фото- или видеозаписи (можно воспользоваться камерой в мобильном телефоне или видеорегистратором), положение транспортных средств по отношению друг к другу и к объектам дорожной инфраструктуры, а также следы и предметы, относящиеся к происшествию, повреждения транспортных средств (фото автомобилей по отдельности, желательно с государственными регистрационными номерами). Затем водители должны заполнить извещение о ДТП в соответствии с требованиями, установленными правилами ОСАГО. Бланки извещения выдаются страховщиком, когда оформляется полис ОСАГО, кроме того его можно распечатать самостоятельно.

С 1 июля 2018 года максимальная сумма компенсации при оформлении аварии по Европротоколу увеличится с 50 до 100 тысяч рублей. Соответствующий закон уже подписан президентом России. При этом уже сейчас в некоторых случаях максимальное возмещение по Европротоколу может составить до 400 тысяч рублей. Но получить их можно при соблюдении определенных условий. «Первое, что надо помнить, максимальный размер выплаты по ОСАГО в сумме до 400 тысяч рублей действует только в четырех регионах страны, — отмечает Дмитрий Новиков. — Это Москва и Московская область, а также Санкт-Петербург и Ленинградская область. При этом вовсе необязательно, чтобы авто были зарегистрированы в этих регионах. Главное, чтобы ДТП случилось именно там. Второе правило: в машинах должна быть установлена система ЭРА-ГЛОНАСС. Это обязательное условие. Кроме того должен быть максимально полный комплект фотографий с места ДТП: VIN-номера машин, регистрационные знаки, поврежденные детали крупным планом (каждый элемент — отдельная фотография, снимать надо детали двух машин), поврежденные детали общим планом (каждый элемент — отдельная фотография), общее фото взаимного расположения автомобилей с привязкой к объектам транспортной инфраструктуры (в кадрах должны быть не только машины, но и дорожные знаки, дома, таблички с указанием номера дома и так далее), фотография автомобиля свидетеля (если есть)».

Также водителям необходимо учитывать то, что в соответствии с п.2.61 ПДД РФ, если в результате ДТП вред причинен только имуществу, водитель, причастный к нему, обязан освободить проезжую часть, если движению других транспортных средств создается препятствие, предварительно зафиксировав, в том числе средствами фотосъемки или видеозаписи, положение транспортных средств по отношению друг к другу и объектам дорожной инфраструктуры, следы и предметы, относящиеся к происшествию, повреждения транспортных средств. За невыполнение указанных требований по ч.1 ст.12.27 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях предусмотрена административная ответственность в виде штрафа — 1000 р.

Данные изменения законодательства в области ОСАГО направлены на упрощение существующей процедуры урегулирования и в некоторых некритичных ситуациях позволяют сэкономить силы и время автомобилистов, а также помогают избежать появления пробок и заторов на дорогах города.

Более подробно ознакомиться с порядком заполнения Европротокола можно на официальном сайте Госавтоинспекции МВД России по адресу:
http://www.gibdd.ru/assistant/dtp/.

06.02.17 Московский комсомолец mk.ru

Страховщики готовы расстаться с водяными знаками на бланках.

Как стало известно “Ъ”, исторический изготовитель бланков полисов ОСАГО — АО «Гознак» — с 1 февраля поднял цены на свои услуги для страховщиков, ссылаясь на изменение стоимости закупочного сырья и материалов. Российский союз автостраховщиков (РСА) пытался противостоять изменениям, в ходе переговоров союз добился незначительных уступок. Теперь РСА намерен провести тендер по выбору изготовителя бланков ОСАГО, страховщики говорят, что существенная защита полисов в эпоху развития электронных продаж уже не так актуальна.

Изменения в ОСАГО, похоже, дошли и до внешнего вида полиса. Как стало известно “Ъ”, с 1 января давний партнер страховщиков по изготовлению бланков полисов — Гознак — повысил цены на свои услуги. Причина — в «изменении уровня закупочных цен на сырье и материалы», говорится в уведомлении Гознака в адрес РСА. Однослойный бланк подорожал до 5,6 тыс. руб. за партию 1 тыс. штук (с 5,1 тыс. руб.), двуслойный — до 7,2 тыс. руб. соответственно (ранее 6,6 тыс. руб.). Поясним, двуслойные бланки используются страховщиками при продажах агентами (с копирующей функцией), однослойные — для продаж в офисе.

Увеличению цен предшествовали переговоры РСА с Гознаком, в ходе которых представители страховщиков надеялись на уступки. В незначительной степени это им удалось: представители Гознака согласились на снижение своих первоначальных расценок на 1,3%. Февральское повышение стоимости бланков ОСАГО не первое в истории их печатания. Ежегодно на протяжении последних четырех лет цены индексировались в среднем на 9%. Похоже, страховщики решили пересмотреть свои отношения с Гознаком. По информации “Ъ”, до лета страховщики будут получать от Гознака бланки полисов по новым ценам, однако в течение первого полугодия РСА готовится провести открытый тендер по выбору изготовителя бланков.

Нынешний изготовитель бланков полисов не стал комментировать свое возможное участие в этом тендере. «АО “Гознак” не располагает информацией о возможном отказе РСА от заказа бланков полисов ОСАГО у нашей компании»,— сообщили “Ъ” в пресс-службе Гознака. «Изначально тоже был проведен тендер,— вспоминает собеседник “Ъ” на рынке.— Это надежная организация, которая обеспечивает высокое качество работы».

Как рассказали “Ъ” в союзе, за 2017 год страховым организациям было отгружено 31,3 млн однослойных бланков и 6,7 млн — двуслойных. По оценкам аналитиков РСА, помимо официальных бумажных полисов ОСАГО на рынке сейчас обращается около 1 млн подделок. В 2016 году были выпущены новые бланки ОСАГО — розовые с дополнительными элементами защиты. Так рынок пытался противостоять подделкам, которые на тот момент по качеству изготовления было сложно отличить от подлинника без проведения специальных исследований. Впрочем, как рассказали “Ъ” в союзе, подделки новых розовых бланков уже поступили в оборот, они отгружаются из Китая.

Тем временем в условиях активного развития электронных продаж полисов ОСАГО актуальность дорогостоящей высокой защищенности бумажных полисов снижается. Как заявил “Ъ” один из собеседников на рынке, «теоретически от каких-то вещей можно отказаться, пересмотреть требования по защищенности, по качеству бумаги — например, можно рассмотреть вариант отказа от водяных знаков, а оставить ленту и цветной фон». С ним согласен и заместитель главы «РЕСО-Гарантии» Игорь Иванов. «Степень защиты полиса уже не так актуальна, как раньше,— говорит он,— сейчас достоверность полисов проверятся через информационную базу РСА. А с развитием электронных продаж большая часть мошенников переместилась в интернет».

По данным статистики РСА, доля онлайн-продаж в ОСАГО составляет около 20%, заключено почти 8 млн договоров в электронном виде. Только за январь 2018 года страховщики продали 1 млн электронных полисов. В числе лидеров по продажам е-ОСАГО за этот период оказались, как правило, регионы с высоким показателем судебных выплат по ОСАГО — Свердловская область, Дагестан, Воронежская область, Краснодарский край, Новосибирская область, Приморский край, Самарская, Белгородская, Иркутская области и Башкортостан. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года продажи электронного полиса выросли в пять раз — с 183 тыс. до 900 тыс. полисов за январь.

05.02.18 Коммерсант kommersant.ru

Чиновники и эксперты обсуждают такой эксперимент в нескольких регионах.

Чиновники и эксперты обсуждают реформу обязательного медицинского страхования (ОМС): повысить ответственность страховых компаний за здоровье людей и снять часть ответственности с государства, рассказали «Ведомостям» топ-менеджеры двух страховых компаний и подтвердили федеральный чиновник и представитель Центробанка.

В конце января в Минфине на совещании с участием министра финансов Антона Силуанова, представителей ЦБ и крупных страховых компаний обсуждался вопрос об ОМС, рассказывает топ-менеджер страховой компании. Роль страховщиков недостаточна, констатировало, по словам топ-менеджера, совещание: они лишь пропускают через себя деньги и анализируют счета. Участники сошлись на том, что нужно попробовать реформировать экономику здравоохранения в нескольких пилотных регионах. Эта идея обсуждалась и с ЦБ, и с Минфином предварительно, на экспертном уровне, предупреждает топ-менеджер другой страховой компании.

Здравоохранение в России финансируется фактически по принципу, похожему на советский сметный, говорит председатель рабочей группы Всероссийского союза страховщиков по развитию ОМС Александр Трошин. В начале года комиссия из представителей территориального фонда ОМС (ТФ ОМС), регионального минздрава и других местных властей на год вперед определяет, сколько и каких потребуется медицинских услуг, она же определяет и тарифы. Комиссия исходит из подушевого норматива и прогноза заболеваемости в регионе. Затем из ТФ ОМС деньги ежемесячно поступают страховщикам – в зависимости от того, сколько у них застрахованных. А больница выставляет страховщику счета за фактически оказанные этим застрахованным услуги. Если счет меньше суммы, перечисленной на месяц, страховщик в течение трех дней возвращает остаток денег в ТФ ОМС. Если больше, за недостачей он все равно обращается к ТФ ОМС, т. е. к государству.

Количество медицинских услуг и тарифы определяются крайне непрозрачно, говорит участник совещания в Минфине, и есть конфликт интересов: по сути, региональные власти и клиники учреждают, и медицинскую помощь покупают, и контролируют ее качество. Клиники, которым денег не хватает, пытаются их дособрать – появляются приписки, говорит Трошин.

Больницы без труда выигрывают суды у страховщиков и те обязаны доплатить, но деньги выделяет все тот же ТФ ОМС, констатирует Трошин.

Поэтому и обсуждалась идея эту схему изменить, рассказывает участник совещания: предложить регионам выделить в программе ОМС виды медицинской помощи, расходы на которые легче прогнозируются, – например часть амбулаторной – и привлечь страховщиков к формированию разумных, с их точки зрения, тарифов. Чтобы оплатить эти тарифы, потребуются небольшие денежные вливания государства, замечает собеседник «Ведомостей». Речь не идет о сложных заболеваниях вроде онкологии, уверяет топ-менеджер страховой компании.

Распределять средства все так же будут ТФ ОМС, знает его коллега.

Страховщик по новым тарифам сможет направлять застрахованных в более эффективные, с его точки зрения, клиники, продолжает участник совещания. Взамен он разделит с государством риски: если стоимость услуг клиники окажется выше тарифа, он уже не сможет требовать недостачу с региона, заплатит сам. Если же расходы выйдут ниже, чем выделено денег, остаток страховщик оставляет себе – если соблюдет критерии качества и доступности медицинской помощи и показателей здоровья, говорит собеседник «Ведомостей», для населения все услуги остаются бесплатными.

Риски будут передаваться страховщикам постепенно, с 2020 г., а до этого потребуется изменить закон об ОМС, сказал топ-менеджер страховой компании. Но прежде эксперты советуют провести конкурс между регионами, которые выразят желание участвовать в эксперименте, говорит участник совещания: они будут подавать заявки с указанием, сколько дополнительных средств им потребуется на эксперимент и как они планируют улучшить показатели здоровья населения. В регионах-соискателях должно быть не менее 1 млн жителей и хорошая транспортная доступность, предупреждает он. Среднего размера регионы с прогрессивно настроенными губернаторами, знает топ-менеджер страховой компании.

ЦБ в курсе этой инициативы и обсуждает ее с профессиональным сообществом, заявил представитель ЦБ и пригласил к обсуждению заинтересованные ведомства: Минфин, Минздрав и ФФОМС. Минфин участвовал в экспертных дискуссиях о развитии страхового рынка, в том числе об усилении страховой составляющей в ОМС, говорит представитель министерства, но сам такого рода реформу не готовит. Когда предложение о реформе поступит в Минздрав, он его тщательно рассмотрит вместе с ФФОМСом и экспертным сообществом, заявляет представитель министерства.

Предполагается, что страховщики смогут выявить неэффективные расходы, а сэкономленные деньги позволят увеличить количество услуг, говорит участник совещания. С помощью страховщиков удастся определить, что и сколько стоит в ОМС, чтобы конкретизировать, какие услуги государство будет оказывать по ОМС, какие – по ДМС, а какие гражданин сможет оплачивать в партнерстве с государством, сочетая две страховки, продолжает собеседник «Ведомостей». В прошлом году замминистра финансов Алексей Моисеев сообщил, что у Минфина есть план реформировать ОМС (сообщали «Известия»), чтобы гражданин с полисом ОМС мог получить помощь в любой клинике, включая частные: часть – по полису, остальное он должен будет оплатить самостоятельно.

Бюджет вряд ли предоставит больше денег – поэтому на совещании в Минфине говорилось, что скорее всего будет сокращаться количество бесплатных услуг, рассказывает топ-менеджер страховщика.

Сокращение госгарантий не обсуждается, в консолидированном бюджете бюджетные ассигнования на здравоохранение увеличиваются – с 2,6 трлн руб. в 2016 г. до 3,5 трлн в 2020 г., возражает представитель Минфина. Проблема недостатка денег для обеспечения более 800 утвержденных гарантий бесплатной медицинской помощи – ключевая для российского здравоохранения, говорит директор Центра политики в сфере здравоохранения Высшей школы экономики Сергей Шишкин. Нужно увеличить финансирование – здесь поможет обсуждаемый властью бюджетный маневр – и уточнить стандарты: где-то они могут быть слишком щедрыми.

Роль страховщиков в медицине явно недостаточна, признает Шишкин: по сути, они оплачивают счета и немного контролируют качество медицинской помощи. То, что обсуждается, похоже на модель медицины США или Голландии, продолжает он: компания делит с государством расходы на лечение, а взамен, если эффективно организовала медицинскую помощь и снизила заболеваемость, часть сэкономленных средств оставляет себе. Шишкин сомневается, что в ближайшие годы такой принцип удастся внедрить по всей стране: он требует от государства и страховщиков способности просчитывать риски.

Сейчас деньги, которые проходят через страховщика, в сотни раз больше их собственных средств, называет проблему Трошин, чтобы отвечать за нехватку денег, им придется формировать резервы.

Если страховщик прикрепит застрахованных к клиникам, где, с его точки зрения, сервис лучше и цены ниже, это мотивирует медиков снижать цены на услуги и лучше работать, говорит Трошин. При нынешней обязаловке больница понимает, что больной никуда не денется, и оказывает услуги соответствующего качества.
А международный опыт показывает, что страховые компании сосредотачиваются на профилактике болезней и развитии первичного звена, повышении качества помощи, налаживании потоков пациентов, указывает директор НИФИ Минфина Владимир Назаров. Например, в Колумбии, рассказывает он, страховая медицина снизила долю прямых платежей населения в общих расходах на здравоохранение с 1993 по 2015 г. с 52% (похоже на оценку ВОЗ для современной России) до 15%.

04.02.18 Ведомости vedomosti.ru

Банк России приказом от 1 февраля отозвал лицензии на осуществление страхования САО «Южуралжасо» (Москва), говорится в сообщении регулятора.

«Данное решение принято в связи с неустранением в установленный срок нарушений страхового законодательства, а именно, несоблюдением требований финансовой устойчивости и платежеспособности в части формирования страховых резервов, порядка и условий инвестирования собственных средств и средств страховых резервов», — говорится в сообщении.

Действие лицензий страховщика было приостановлено 22 января 2018 года, тогда же введена временная администрация.

СК «Южуралжасо» — универсальная страховая компания, основана 1992 году, уставный капитал страховщика составляет 120 млн рублей. Согласно данным ЦБ РФ, компания занимала 108-е место по объему собранной премии за 9 месяцев 2017 года среди российских страховых компаний (486,4 млн рублей). Большую часть портфеля занимало автострахование и ДМС. На рынке «автогражданки» доля компании равнялась 0,2%.

Основным акционером компании до апреля 2017 года был страховщик «ЖАСО», вошедший в группу «СОГАЗ» в феврале 2016 года. Затем СК «Южуралжасо» приобрела компания «Капитал Эссет Менеджмент». Деятельность нового акционера связана с доверительным управлением имущества паевых инвестиционных фондов и управлением пенсионными резервами негосударственных пенсионных фондов.

02.02.18 Интерфакс interfax.ru

Банк России в 2017 году активно боролся с фишинговыми сайтами фиктивных страховых компаний, предлагавших оформить электронный полис ОСАГО, к концу года количество таких сайтов резко упало, сообщил журналистам заместитель начальника главного управления безопасности и защиты информации Банка России Артем Сычев в кулуарах Инфофорума-2018.

«В начале 2017 года, когда только начала активно развиваться система страхования ОСАГО, электронный полис ОСАГО, тут же появилось огромное количество сайтов, которое подделывалось под страховые компании. Совместными усилиями с Ассоциацией страховщиков нам удалось немного переломить ситуацию. Да, сейчас такие сайты тоже есть, но это не такой взрыв, как в начале 2017 года», — отметил Сычев.

«Отдельная задача, которую мы считаем крайне важной, — это разделегирование (блокировка — ред.) фишинговых доменов. Это проблема серьезная — каждый день их появляется не одна сотня», — рассказал он. Согласно материалам презентации представителя ЦБ, регулятор в прошлом году заблокировал в целом более 700 фишинговых сайтов. «Мы надеемся, что эту тему мы продолжим и дальше», — подчеркнул Сычев.

«Каждый день мы только в госсопку (ГосСОПКА — Государственная система обнаружения, предупреждения и ликвидации последствий компьютерных атак) отдаем по несколько десятков, а иногда и сотен сайтов, которые находятся за пределами доменных зон «ru», «рф» и «su». На территории России мы имеем возможность блокировать такие сайты. Это существенным образом отразилось на сокращении страхового мошенничества», — уточнил он.

01.02.18 РИА Новости ria.ru