Страховые выплаты не должны зависеть от возраста машины

Важное для большинства автовладельцев, которые страхуют свои автомобили, решение принял Верховный суд.

Речь идет об амортизационном износе машины.

Страховщики с постоянной регулярностью вписывают его даже в добровольные договоры КАСКО. По мнению страховщиков, даже если на машине не ездят, она все равно теряет в цене.

Это некая плата за возраст. Причем в первый год машина теряет в цене значительно больше, чем потом, независимо от количества пройденных километров. При этом страховщики строго следуют ими же прописанным правилам.

В итоге автовладелец при наступлении страхового случая остается с большим убытком. Ему урезают выплаты на процент износа машины. Суммы потерь для хозяина машины оказываются солидными. Ведь он страхуется на определенное количество денег и рассчитывает в случае, если у него угнали машину, ее получить и приобрести на эти деньги такой же автомобиль. А в итоге получает значительно меньше.
Это решение Верховного суда заставляет страховщиков расплачиваться в полном объеме.

При этом при оформлении полиса он теперь платит огромные деньги. За последнее время страховка подорожала едва ли не вдвое. А теперь — подробности. Некая гражданка Козина застраховала свою машину по рискам «хищение» и «ущерб» в компании «Британский страховой дом» в марте 2011 года на один год. В ноябре того же года машину угнали. При обращении к страховщику за выплатой Козина отказалась от прав на машину в пользу страховой компании. И это логично: лучше сейчас получить деньги за машину, чем ждать, когда ее найдут. А если ее найдут, то страховщику от этого только компенсация расходов, ведь машина перейдет к нему и он сможет ее продать.

Однако страховая компания выплатила ей не всю сумму, на которую была застрахована машина. Страховщик сослался на пункт правил страхования этой компании, в котором говорится, что возмещение выплачивается с учетом амортизационного износа. При этом компания сама установила требования к этому износу: новая машина за год теряет 20 процентов стоимости, а в последующие годы — 10 процентов цены. С таким расчетом Козина не согласилась и подала в суд. Однако суд первой инстанции указал на то, что она сама подписывала договор, в котором эти позиции учтены, и согласилась с правилами страхования. Деньги ей были выплачены в установленные сроки и в объеме, который предусматривает договор. Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда согласилась с доводами суда первой инстанции. Однако с ними не согласился Верховный суд.

В своем решении ВС указывает, что согласно страховому полису, выданному компанией своему клиенту, страховое возмещение выплачивается с коэффициентом 1,0. То есть в полном объеме. Возможность уменьшения полной страховой суммы на сумму амортизационного износа Законом «Об организации страхового дела в РФ» , а равно и нормами Гражданского кодекса не предусмотрена. А раз амортизация законами не предусмотрена, то и соответствующий пункт в правилах добровольного страхования — незаконен. Кроме того, применяемый страховщиком размер износа в данном случае определен не в соответствии с действительным износом застрахованного транспорта, влияющим на его рыночную стоимость, а по нормативам, установленным самим страховщиком.

В то же время доводы судебных инстанций о добровольном заключении договора, а также о том, что Козина была ознакомлена с правилами страхования с учетом амортизационного износа — необоснованны. Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. ВС отменил решение апелляционного суда и направил дело на новое рассмотрение с учетом всех тех норм, на которые было указано Верховным судом.

Понятно, что страховщикам это вряд ли понравится. По рыночным оценкам машина, которая поставлена на учет, уже теряет 10 процентов в цене. А год ее эксплуатации ценности не добавляет. Но с законодательством не поспоришь. И это не первое решение Верховного суда, которое заставляет страховщиков расплачиваться в полном объеме.

08.03.16 Российская газета rg.ru

ОСК не может застраховать ледоколы из-за санкций

Объединенная судостроительная корпорация (ОСК) из-за западных санкций вынуждена вести свой самый дорогостоящий гражданский проект — строительство трех атомных ледоколов общей стоимостью 121 млрд руб.— без полноценной страховки. Емкость российского страхового рынка позволяет покрывать риски на сумму не более 5 млрд руб., а перестраховаться на западных рынках компания не может. По данным «Ъ», сходные проблемы со страхованием возникают у авиа- и машиностроителей, которые ориентированы на военную продукцию.

О том, что ОСК из-за западных санкций не может застраховать строительство трех атомных ледоколов мощностью 60 МВт (ЛК-60), сообщил «Интерфакс» со ссылкой на источник, знакомый с письмами главы корпорации Алексея Рахманова премьеру Дмитрию Медведеву и вице-премьеру Дмитрию Рогозину. Собеседник агентства пояснил, что «российский страховой рынок покрыть такие суммы не может». В ОСК «Ъ» подтвердили, что полностью застраховать ледоколы общей стоимостью 121 млрд руб. из-за санкций невозможно: такой объем страхования реально привлечь на западных рынках, но для попавшей в 2014 году под санкции ОСК они закрыты. Российские страховщики могут покрыть риски на сумму не более 5 млрд руб в рамках одной сделки. В ОСК говорят, что «неоднократно обращали внимание государства на проблему», а одним из вариантов является перестрахование в создаваемой Национальной перестраховочной компании (НПК; о ней см. «Ъ» от 4 марта).

ЛК-60 строятся на мощностях петербургского Балтзавода, заказчик — ФГУП «Атомфлот». Завод получил заказ на головной ЛК-60 в 2012 году за 36,9 млрд руб., спуск на воду запланирован на этот май, передача заказчику — на декабрь 2017 года. Еще два ледокола общей стоимостью 84,4 млрд руб. должны быть сданы в конце 2019 и 2020 годов.

Сложности со страхованием из-за санкций есть не только у ОСК, у страховщиков появились проблемы с размещением рисков санкционных клиентов еще в 2014 году. Компании не могли разместить за рубежом риски строителя моста через Керченский пролив — «Стройгазмонтажа» Аркадия Ротенберга (стоимость проекта — 211,8 млрд руб.). Также без полноценной защиты остались риски тестовых полетов боевой авиации, на них, по подсчетам страховщиков, требовалась емкость в $60 млн. В целом вся оборонная, судостроительная и авиационная сфера оказалась под угрозой недострахования. В итоге весной 2015 года на базе страховой компании «Ростеха» «РТ-Страхование» была создана внутренняя перестраховочная емкость в $85 млн, но и ее не хватило для охвата всех рисков. По подсчетам рынка, после введения санкций без перестраховочной защиты остались около 1,4 тыс. объектов на 1,35 трлн руб., перестраховочная премия по ним оценена в 8 млрд руб. В качестве решения ЦБ предложил создать НПК, ее уставный капитал составит 71 млрд руб. Впрочем, ряд источников «Ъ» в машиностроении уверяют, что сейчас «критических сложностей со страхованием техники нет». Так, источник, близкий к Объединенной авиастроительной корпорации (ОАК), уверяет, что гражданский сегмент самолетов «проблема не затронула». По его словам, страховые услуги для военной техники самостоятельно представляют российские страховщики, ОАК ничего не известно о каких-то сложностях.

Но заместитель главы СОГАЗа Николай Галушин подтверждает, что после введения санкций стало невозможно размещать риски попавших под них компаний (и целых отраслей, например ВПК) в перестрахование на рынках стран Европы, которые «являются традиционными партнерами». При этом, по его оценкам, внутренняя емкость страхового рынка РФ — около 3-5 млрд руб. в зависимости от вида и объекта страхования. Поэтому по договорам с более высокими страховыми суммами сейчас «либо предоставляется лимитированное покрытие в размере емкости российского рынка, либо происходит дополнительное размещение на рынках стран, не присоединившихся к режиму санкций». Но пока емкость на этих рынках также не удовлетворяет запросы крупных рисков. Господин Галушин добавляет, что рассматривается перестрахование на рынках Юго-Восточной Азии или Латинской Америки, но полностью заместить традиционные рынки пока не удается. «В итоге в качестве основного варианта решения рассматривается создание НПК»,— согласен топ-менеджер.

Глава агентства «Infoline-Аналитика» Михаил Бурмистров добавляет, что риски, связанные с отсутствием полного страхового покрытия дорогостоящей техники, возрастают на фоне импортозамещения. «Попавшие под санкции компании вынуждены ориентироваться на импортозамещение, но никто не может дать гарантий, что перепроектирование с учетом отечественных узлов и компонентов не приведет к сложностям»,— рассуждает эксперт. По его мнению, до начала работы НПК логично зарезервировать дополнительные средства на покрытие подобных рисков.

09.03.16 Коммерсант kommersant.ru

СК «МАКС» запустила программу комбинированного страхования «Будь как дома», которая предназначена для обеспечения страховой защитой жителей России во время поездок по стране.

По программе «Будь как дома» могут быть застрахованы лица в возрасте от 1 года до 70 лет, постоянно или преимущественно проживающие в России и осуществляющие поездки по стране (отдых, командировка и т.п.). Срок страхования составляет от 1 дня до 90 дней.

Страхование осуществляется только на территории России, при этом территория в пределах 100 км от административной границы населенного пункта места постоянного или преимущественного проживания застрахованного лица не включается в территорию страхования. Страховые суммы на одного застрахованного устанавливаются в размере 700 000 рублей по основной программе и 200 000 рублей по страхованию от несчастных случаев.

Основная программа страхования включает оказание экстренной медицинской, в том числе стоматологической, помощи и расходы на репатриацию. По дополнительной программе осуществляется страхование на случай смерти, инвалидности, получения травмы.

Стоимость полиса «Будь как дома» составляет от 500 до 2250 рублей в зависимости от срока страхования, а также от того, включаются или нет в страховое покрытие занятия горнолыжным спортом и сноубордом.

Начальник отдела личного страхования СК «МАКС» Ирина Ярцева отмечает: «В нынешней экономической и политической ситуации всё больше востребованным становится внутренний туризм. Конечно, у каждого гражданина России есть полис обязательного медицинского страхования (ОМС) Но человеку, который выезжает за пределы места постоянного проживания не всегда легко сориентироваться в экстренной ситуации. Полис «Будь как дома» позволит не беспокоиться о проблемах, которые могут возникнуть в результате внезапного заболевания или несчастного случая, и чувствовать себя комфортно во время путешествий по России».

Полис «Будь как дома» можно приобрести в офисах продаж СК «МАКС» и в интернет-магазине компании. Новый интернет-магазин СК «МАКС» был создан в 2013 году. Особое внимание при его разработке уделялось обеспечению максимального удобства для пользователей – современные калькуляторы, скорость загрузки, качество текстов, система навигации. В настоящее время клиенты компании могут приобрести онлайн полисы автострахования, страхования имущества, путешественников, от несчастного случая, добровольного медицинского страхования.

В 2015 году 6 407 московских семей получили 213 млн рублей выплат по городской программе страхования жилья. Законопроект о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций призван распространить московский опыт на всю страну. Для этого взять на себя «катастрофические риски» может создаваемая в России Национальная перестраховочная компания. Банки.ру разбирался, что дает москвичам строчка «страхование» в квитанции по оплате за ЖКУ и есть ли шансы на жизнь у общероссийской госпрограммы страхования жилья.

Зачем платить страховку в квитанции за ЖКУ

В 2015 году 6 407 московских семей получили выплаты на сумму 213 млн рублей по городской программе страхования жилья, сообщили порталу Банки.ру в Городском центре имущественных платежей и жилищного страхования. Речь идет о той самой строчке «добровольное страхование», которая включена в квитанцию по оплате ЖКУ. Средняя выплата гражданам составила 33,3 тыс. рублей. Самые распространенные случаи ущерба связаны с водой — это аварии систем водоснабжения (3 492 случая), отопления (978 случаев), также было 170 пожаров, и 128 случаев ущерба были вызваны последствиями их тушения. При этом средний размер выплаты москвичам за ущерб от пожара составил в прошлом году 117 тыс. рублей, а за последствия его тушения (например, квартиру залили водой при тушении пожара у соседей) — около 54 тыс. Иногда последствием тушения пожара может считаться и разбор конструкций — бывает, что спасателям необходимо это сделать, чтобы добраться до места ЧП.

Как рассказали Банки.ру в Городском центре, выплата положена даже за незначительные повреждения вроде пятнышек на потолке.

Городская программа страхования жилья действует в Москве уже 20 лет, с 1996 года. В 85% случаев договор заключается с помощью публичной оферты: то есть человек просто оплачивает строчку «добровольное страхование» в едином платежном документе, и каждый год ему доставляется страховое свидетельство с условиями страхования (выдается на предъявителя, в отличие от страхового полиса, где указано Ф. И. О. собственника). В 2016 году ставка страхового взноса составляет 1,62 рубля за квадратный метр жилого помещения в месяц. За эти деньги собственник может рассчитывать на возмещение ущерба конструкции жилья из расчета 36 300 рублей за квадратный метр (страховая сумма в год). 15% от суммы ущерба выплачивает правительство Москвы, 85% — страховая компания.

Также есть вариант оформить полис прямо в страховой компании, там можно оплатить страховой взнос сразу за год — 19,44 рубля за квадратный метр. Кроме того, в страховой можно увеличить покрытие по городской программе — стоимость полиса составит 32,64 рубля за квадратный метр, а страховая сумма увеличится до 54 450 рублей за квадратный метр. По таким полисам город оплачивает только 5% ущерба, 95% — страховая компания.

«Страхование является добровольным, если платежи идут нерегулярно, — просто приостанавливается действие договора. И возобновляется — если платежи снова пошли, — объясняет пресс-секретарь центра Вера Лапкина. — Но если страховой случай происходит в неоплаченный период, то ни город, ни страховщик ответственности не несут».

В Московской области, где тоже применяется оферта (включение строчки «страхование» в единый платежный документ), единой региональной программы не существует, и условия страхования и отказа от него могут отличаться.

От поджога не страхуем

Страхование по московской городской программе предусматривает покрытие рисков пожара, взрыва (по любой причине, кроме теракта), аварий систем отопления, водопровода, канализации и водостоков — даже если источник ЧП был не в самой пострадавшей квартире, а у соседей, на лестничной клетке, на общем балконе. Также подлежат возмещению убытки, возникшие в результате сильного ветра (скоростью больше 20 м/с), урагана, смерча, шквала и сопровождающих их осадков.

В рамках страховки оплачивается ущерб конструкции жилья, элементам отделки, системам жизнеобеспечения, инженерному оборудованию и элементам внутренних коммуникаций. «Самые крупные выплаты бывают по пожарам и авариям систем отопления — из-за горячей воды могут отклеиться обои, вздыбиться полы. Одна из самых крупных выплат по пожару составила 1,1 миллиона рублей, — рассказывает Вера Лапкина. — Если же квартира не застрахована, то заниматься вопросами урегулирования приходится самостоятельно». Если жилье уничтожено (признано непригодным для проживания), гарантируется новое жилье по московским нормам предоставления.

Не покрывается такой страховкой ущерб мебели, бытовой технике, одежде и прочему имуществу. «В нашей практике был случай, когда прихожую в квартире залили соседи сверху. Больше всего пострадал шкаф-купе и находившиеся в нем шубы, сумки, обувь. По городской программе выплатить за это страховку мы не можем», — приводит пример представитель центра. Домашнее имущество можно застраховать по обычному коммерческому договору со страховой компанией, включив туда и дополнительные риски — естественно, за дополнительные деньги.

Также исключениями из покрытия являются неправомерные действия третьих лиц, например умышленный поджог квартиры. Если причиной аварии стала незаконная перепланировка (допустим, из-за переноса батареи залили соседей снизу), собственникам пострадавшей квартиры страховая компания деньги выплатит, но виновникам аварии может «вчинить» регрессный иск.

По городской программе застраховано около 2 млн квартир в Москве — примерно 60% квартир, подлежащих страхованию. Наниматели муниципальных квартир могут их застраховать на тех же условиях и по тем же ценам, что и собственники. Не может быть застраховано аварийное и подлежащее сносу жилье. Кроме того, не может быть застраховано по программе жилье, считающееся вторым (таковой, например, считается квартира, где собственник не зарегистрирован), но, естественно, никто не запрещает владельцу такого жилья застраховать его самостоятельно.

О том, на что обратить внимания при заключении договора страхования имущества, читайте в страховых советах Банки.ру.

Катастрофы на всех не делятся

Московскую программу страхования жилья представители отрасли считают одним из лучших примеров развития добровольного страхования. Чтобы распространить опыт на всю страну и «прикрыть» страховкой регионы, особенно часто страдающие от стихийных бедствий, был разработан законопроект о страховании жилья от рисков чрезвычайных ситуаций. В первом чтении документ был принят еще в феврале 2015 года. Предполагалось, что в случае гибели или повреждения жилья в результате ЧС новое жилье получит тот, кто его застраховал. Не застраховавшим жилье дадут на условиях соцнайма — без права продажи и приватизации. Планировалось, что этот фактор побудит граждан страховать свое имущество и снизит нагрузку с федерального бюджета по компенсации ущерба населению после лесных пожаров и наводнений.

После первого чтения рассмотрение закона затормозилось: правительство и страховщики не могли договориться об условиях реализации такой госпрограммы. Предполагалось, что каждый регион самостоятельно разработает свою программу страхования жилья, где будут прописаны лимиты ответственности властей субъекта и страховых компаний, тарифы для населения. Главная проблема — особенно подверженные стихийным бедствиям регионы, например Алтайский край, Забайкалье или дальневосточные регионы, где каждый год неизбежно происходят масштабные лесные пожары или наводнения.

«В РФ есть регионы, в которых вероятность затопления в результате весеннего половодья или летних лесных пожаров велика до степени неизбежности, — объясняет начальник управления андеррайтинга имущества физических лиц и ипотечного страхования страховой компании «Согласие» Любовь Кононенко. — Страхование жилья от стихийных бедствий в таких регионах для страховой компании — благотворительность, потому что ни при каких обстоятельствах собранных страховых взносов не хватит на возмещение ущерба». Если же все-таки страховать жилье в таких регионах, страховки для их жителей будут стоить так дорого, что люди просто не станут их покупать, указывает первый заместитель председателя компании «СОГАЗ» Николай Галушин.

Чтобы избежать этого, страховщики предлагали создать единый для всей страны страховой продукт стоимостью 300 рублей в год с покрытием 300 тыс. рублей, который бы защищал только конструктив жилья. Это позволило бы обеспечить поступление страховых премий по программе из других регионов, где не так высока вероятность стихийных бедствий. И уже из этого «общего котла» оплачивать часть ущерба жителям регионов, подверженных ЧС. Против единого коробочного продукта выступил Минфин, который настаивал, что разрабатывать программы страхования должны власти каждого субъекта, так как природные условия, бюджетные возможности и состояние жилищного фонда в регионах очень сильно отличаются.

Еще одним вариантом является перестрахование таких рисков (что для проблемных регионов тоже было бы сложностью). Теперь предполагается, что перестраховывать риски ЧС возьмется Национальная перестраховочная компания (НПК), подтвердили Банки.ру в пресс-службе Банка России (НПК создается как 100-процентная «дочка» ЦБ). Ранее газета «Коммерсант» сообщила, что принятие этих рисков госперестраховщиком было обещано страховщикам в качестве утешения за то, что они будут обязаны отдавать НПК 10% всех рисков, передаваемых в коммерческое перестрахование. «Если собственное удержание страховой компании недостаточно и требуется перестрахование, то планируется цессия в 10%», — заявили Банки.ру в пресс-службе ЦБ. Страховое сообщество активно выступало против пункта о «десятине» в законопроекте об НПК (готовится к внесению в Госдуму), но на этой норме настаивает регулятор.

По словам Николая Галушина, сейчас есть понимание, что НПК будет в полном объеме принимать на себя риски ЧС по договорам имущества граждан, то есть формировать фонд в масштабах всей страны. «Страховщики будут передавать 100% риска в НПК, которая будет держать на себе весь портфель рисков по ЧС, то есть использовать получаемые деньги в качестве фонда. Фонд будет направлять средства на выплату возмещения гражданам в пострадавших регионах, выплачивая перестраховочное возмещение компаниям, которые на территории пострадавшего региона занимались предоставлением страховых услуг по рискам ЧС», — объясняет эксперт. Такое перераспределение рисков позволит уйти от ограничений на покупку страховок для жителей «проблемных» регионов, указывает Николай Галушин. «Если законодатель вводит обязательную цессию по данному виду страхования, страховщик должен иметь право передать НПК долю риска сверх минимального размера по договорам страхования, заключенным в тех регионах, где велика вероятность кумуляции риска (то есть одним событием будет причинен ущерб большому количеству объектов страхования), а НПК обязана эту долю принять», — добавляет Любовь Кононенко из СК «Согласие».

Однако именно обязанность НПК принимать на себя такие риски в законопроекте не зафиксирована, указывала газета «Коммерсант» со ссылкой на источники, знакомые с ходом совещания по НПК в ЦБ. В пресс-службе регулятора Банки.ру не прокомментировали, какой объем рисков по ЧС готова принять на себя НПК.

Как отмечает заместитель генерального директора СК «МЕСКО» Юрий Мазуров, ключевая миссия госперестраховщика для этого вида страхования — обеспечить покрытие массовых, катастрофических убытков. Пока не будет предложен внятный механизм такого покрытия, участие НПК в госпрограмме будет лишь обременением для страховщиков, считает он.

Если обязательства НПК по принятию рисков ЧС будет ограничено 10%, это не поможет в развитии госпрограммы, опасается директор департамента страхования имущества физических лиц компании «АльфаСтрахование» Ирина Карнаева. «Такие риски носят кумулятивный характер, и 10% не сыграют никакой роли в развитии страхования от чрезвычайных ситуаций», — объясняет она.

«Необходим не один год без крупных стихийных бедствий»

По статистике ЦБ, в 2015 году сборы страховщиков по страхованию имущества граждан выросли с 38,6 млрд до 43,9 млрд рублей. При этом больше половины сборов — 24,8 млрд рублей — пришлось на Москву. Эта цифра отражает не только страхование по городской программе. Сюда входит и ипотечное страхование, и страхование другого имущества — бытовой техники, гаджетов и т. д. Общие выплаты по страхованию имущества в 2015 году в Москве составили 1,9 млрд рублей (из них только 213 млн — по госпрограмме), по стране — 7,4 млрд рублей.

Потенциал рынка страхования жилья от ЧС — примерно 13 млрд рублей страховой премии ежегодно (при 100-процентном охвате страхованием по минимальным стандартам в 300 рублей. со страховой суммой 300 тыс. рублей,), указывает Любовь Кононенко из «Согласия». Эти подсчеты основаны на данных результатов переписи населения 2013 года, согласно которой в РФ в частной собственности находится 30,2 млн квартир и 13,2 млн сельских домохозяйств.

Однако в целом по стране ожидаемый уровень охвата госпрограммой страхования составит не более 30%, прогнозирует Николай Галушин, и даже этот показатель может быть достигнут через 5—7 лет. «Чтобы страховщики смогли сформировать достаточные резервы под будущие выплаты, необходим не один год без крупных стихийных бедствий», — предупреждает Любовь Кононенко.

09.03.16 Банки.ру banki.ru

Страховые компании начинают активно продвигать «антикризисные» варианты программ добровольного медицинского страхования, которые помогают предприятиям сэкономить на соцпакете. Один из самых простых вариантов и для работодателя, и для страховщика — переложить часть затрат на медицину на самого застрахованного работника.

Лечимся от кризиса

Количество договоров добровольного медицинского страхования (ДМС) в 2015 году упало на 1 млн штук, то есть примерно на 10%, следует из статистики Центробанка (10,3 млн договоров против 11,3 млн в 2014-м). «В течение прошлого года несколько корпоративных клиентов отказались продлевать договоры ДМС по причине финансовых сложностей», — объясняет тенденцию директор департамента по сопровождению ДМС компании «Либерти Страхование» Игорь Степин.

При этом сборы страховых компаний на рынке ДМС выросли на 4% (до 128,9 млрд рублей), но страховщики указывают, что этот рост обусловлен медицинской инфляцией, которая, по разным оценкам, составляет от 15—20% до 50%. Поэтому на самом деле все не так радужно.

«Маржа на рынке ДМС снижается: проще говоря, этот бизнес из прибыльного становится убыточным», — говорит президент страховой компании «МетЛайф» Александр Зарецкий. Также страховщики отмечают тренд повышенной заболеваемости застрахованных, вызванной в том числе «избыточным потреблением медицинских услуг». «Каждый кризис мы это видим. Люди начинают активно пользоваться программой ДМС «на всякий случай» — просто провериться, сделать диагностику, воспользоваться страховкой, пока ты еще работаешь в компании», — объясняет Зарецкий.

«Кроме того, в кризис возрастают злоупотребления со стороны медицинских учреждений: медики тоже заинтересованы в том, чтобы их объемы работы не сжимались, и поэтому предлагают пройти «лишние» анализы и так далее. Поэтому растет стоимость услуг, оказанных на одного обратившегося», — отмечает Александр Зарецкий.

Медпомощь работодателю

В условиях кризиса, когда предприятия оптимизируют бюджеты, вырос спрос на альтернативные программы ДМС, отмечают страховщики. ДМС с франшизой (то есть с участием застрахованного в оплате счета на медицинские услуги) недавно запустили у себя компании «МетЛайф» (в тестовом режиме для своих сотрудников в Москве) и «Либерти Страхование» — для предприятий Петербурга. Крупные игроки рынка ДМС — «Ингосстрах», «АльфаСтрахование», «Уралсиб», «Альянс», «РЕСО-Гарантия» — предлагают такой вариант кто уже несколько месяцев, а кто несколько лет, но в последнее время отмечают рост интереса к нему.

Франшиза предполагает, что застрахованный сотрудник сам оплачивает определенную часть стоимости медуслуг (от 10% до 50%, обычно 10—20%), а остальное — страховая компания. Такие условия обходятся работодателю дешевле на 20—58%, отмечает начальник управления продуктов ДМС «РЕСО-Гарантии» Марина Черноморова. Контракт ДМС для сотрудников завода стоит порядка 10 млн рублей, с программой ДМС с франшизой цена договора составит около 7—7,5 млн рублей, приводит пример Игорь Степин из «Либерти Страхования».

Несмотря на то что страховщик получает меньшую страховую премию, программа с франшизой выгодна и ему. По данным исследования страхового брокера Finassist, убыточность такого договора ниже примерно на треть: люди обращаются к врачу на 27—36% реже, выплаты по одному обращению снижаются на 33—47% (данные по одной страховой компании). «Франшиза часто закрывает большой объем спроса, вероятность крупных выплат для страховщика уменьшается», — комментирует председатель правления общественной организации защиты потребителей медицинских услуг «Здравоохранение» Максим Стародубцев.

Когда человек оплачивает часть чека из своего кармана, он начинает задумываться, сколько стоит каждая медуслуга и действительно ли она ему нужна, объясняет Александр Зарецкий. В этом случае люди меньше склонны обращаться к врачам «по каждому чиху», подтверждает Марина Черноморова из «РЕСО-Гарантии». «Застрахованного, которому приходится участвовать в оплате медицинских услуг, сложнее уговорить на избыточные назначения», — говорит директор департамента андеррайтинга и методологии ДМС компании «АльфаСтрахование» Александр Лапунов.

Франшиза условная и безусловная

При этом лидер рынка ДМС компания «СОГАЗ» (доля рынка — 27%) программы с франшизой своим клиентам не предлагает из-за отсутствия спроса корпоративных клиентов. «Несмотря на кризис, большинство работодателей предпочитают не перекладывать расходы на медицинские услуги на своих работников, даже частично, поскольку это может иметь негативный социальный эффект», — поясняет вице-президент, директор по личному страхованию «СОГАЗа» Тамара Смирнова.

Минусом ДМС с франшизой для работника является необходимость оплаты за ранее бесплатные для него услуги, констатирует аналитик страхового сектора Национального рейтингового агентства Татьяна Никитина. При этом, по ее мнению, программа ДМС — лишь один из факторов лояльности к работодателю. «Наличие полиса ДМС «добавляет очки», но не поможет сохранить сотрудников, если вовремя не платится зарплата и не создаются нормальные условия труда», — говорит эксперт.

Для застрахованного такой полис может быть полезен на случай больших трат — при онкологических, кардиологических и других серьезных заболеваниях, говорит Максим Стародубцев. «Подводные камни» для застрахованного могут заключаться в непонимании сути услуги и механизма франшизы, считает главный страховой аналитик Банки.ру Дмитрий Жуков.

При этом условия применения франшизы могут быть разными: ряд страховщиков применяет ее только при оплате услуг поликлиники и стоматологии, а экстренную помощь, вызов врача на дом, лечение в стационаре компания оплачивает полностью. Кроме того, франшиза бывает безусловной (когда человек платит 10—50% независимо от стоимости услуги) и условной (когда в договоре устанавливается «пороговая» сумма, в пределах которой застрахованный оплачивает все медуслуги, а если лечение обходится дороже, то все траты берет на себя страховая компания). Классический западный и более распространенный на российском рынке вариант — безусловная франшиза.

Поликлиники стали сговорчивее

Предложения по экономии на ДМС появлялись еще в кризис 2008 года. «Применялись радикально уменьшенные страховые суммы, существенные ограничения по страховому покрытию, ограниченные списки лечебно-профилактических учреждений и другие варианты», — рассказывает Игорь Степин из «Либерти». «Ранее распространенной формой участия в программе ДМС было софинансирование, когда сам застрахованный участвует частично в оплате ДМС при оплате страхового взноса. Достаточно большое количество компаний предлагали данную форму участия», — объясняет руководитель Независимого центра стратегических исследований рынка страхования FinAssist Александр Волобуев.

Спрос на программы с франшизой был мизерный, а кроме того, к ней не были готовы сами поликлиники, у которых была затруднена техническая возможность «разбивать чек». «От лечебно-профилактических учреждений требовались дополнительные затраты на оформление счетов», — поясняет заместитель директора департамента «Ингосстраха» Николай Сова. Сейчас, по признанию страховщиков, поликлиники стали гораздо сговорчивее и вынуждены «следовать трендам», доработав свои IT-системы. А компания «Альянс» придумала собственное цифровое решение: страховщик оплачивает всю стоимость услуг поликлинике, а затем списывает сумму франшизы со счета застрахованного в личном кабинете.

Несмотря на рост интереса к ДМС с франшизой, на российском рынке такие программы пока не распространены широко. По оценкам Finassist, в прошлом году с франшизой было оформлено 5% корпоративных договоров ДМС, в текущем году их доля может увеличиться до 10%, полагают в компании. До 2020 года половина рынка ДМС может перейти на механизм франшизы, прогнозирует директор центра андеррайтинга и развития продуктов ДМС компании «Альянс Жизнь» Иван Командный.

01.03.16 Банки.ру banki.ru

в обмен на содержание страховщиками «дочки» ЦБ

Вчера в ходе совещания о создании Национальной перестраховочной компании (НПК) ЦБ формально реанимировал масштабный проект по запуску в РФ страхования жилья от стихийных бедствий. Норма была предложена страховым компаниям в качестве «компенсации» за обязательную передачу госперестраховщику десятой доли рисков страхового рынка. НПК получит на этом 8 млрд руб. премий в год, и ранее не поддерживавший идею экономический блок правительства вчера не стал противостоять Банку России. Согласие регулятора на размещение в НПК рисков жилищного страхования, однако, не означает такой обязанности. В результате без страховки могут остаться регионы, где чрезвычайные ситуации наиболее вероятны, что ставит под вопрос весь смысл новации.

Как стало известно «Ъ», вчера глава ЦБ Эльвира Набиуллина провела совещание о создании в РФ национального перестраховщика. Предполагается, что на создание такой «дочки» ЦБ выделит 71 млрд руб. в качестве уставного капитала, сфера ее деятельности — размещение рисков санкционных клиентов, перестрахование обязательств по госзаказу, удержание рисков по страхованию недвижимого имущества граждан от стихийных бедствий и чрезвычайных происшествий и прочих сложно размещаемых рисков. Идее ЦБ о создании НПК уже больше полугода, но до сих пор внесение одноименного законопроекта в Госдуму останавливало стремление ЦБ прописать в нем требование обязательной цессии — передачи в НПК 10% договоров перестрахования с коммерческого рынка.

Этой инициативе отчаянно противились страховщики, отрицательное заключение на проект готовили Минэкономики, ФАС, против выступал Минфин, отклонил проект и президентский Совет по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства.

В условиях всеобщего неприятия идеи ЦБ Минфин даже переписал проект по НПК, убрав положение об обязательной цессии,— на его месте появилась новелла о том, что регулятор устанавливает минимальные и максимальные размеры остающегося на собственном удержании риска на рынке.

Вчера в ЦБ собрались представители Минфина, Минэкономики, ФАС и страховщиков. На встрече представители ЦБ сообщили о своем намерении вернуть в проект положение об обязательной передаче 10% рисков с рынка в НПК — и это уже не вызвало возражений ни у представителей министерств, ни у ФАС. В обмен страховщикам было обещано, что НПК не будет вмешиваться в тарифы перестрахования и будет применять те же условия, что уже зафиксированы в договорах на рынке. Кроме того, НПК обязуется не усложнять решения по выплатам.

По расчетам участников рынка, из-за санкций без перестраховочной защиты осталось около 1,4 тыс. объектов на сумму в 1,35 трлн руб. Перестраховочная премия по ним оценивается в 8 млрд руб.— она должна достаться НПК. Ежегодно страховщики направляют на перестрахование более 150 млрд руб., большая часть из которых достается иностранным перестраховщикам. «Необходимость после появления НПК делить договор на две части — в пользу НПК и уже привычных компаниям-партнерам по перестрахованию — повысит издержки рынка»,— говорит один из его участников рынка.

В качестве утешения страховщикам было обещано, что НПК возьмет на себя риски по правительственному проекту о страховании имущества граждан от ЧС. Документ был внесен правительством в Госдуму в январе 2015 года и прошел первое чтение в феврале 2015-го, предполагая запуск, по сути, самого масштабного страхового проекта в стране. Его суть состояла в том, что гражданин, не застраховавший свое жилье, в случае его утраты мог получить от государства только квартиру по социальному найму, которую нельзя ни продать, ни приватизировать.

Отсутствие деталей, необходимых для реализации проекта, остановило его движение в Госдуме. Предполагалось, что регионы по своему усмотрению будут создавать программы страхования жилья. Страховые компании, в свою очередь, предложили создать и распространить по всей стране коробочный страховой продукт стоимостью 300 руб. и лимитом выплат в 300 тыс. руб. Однако проблема таких договоров страхования заключается в разной вероятности чрезвычайных ситуаций на различных территориях — так, перестраховать риски по жилью, например, на Алтае и в Туве практически невозможно. Теперь за эти риски возьмется НПК, обещает ЦБ.

Впрочем, как заявил на встрече первый зампред Банка России Сергей Швецов, у страховщиков по проекту НПК есть обязанность перестраховывать риски в ней — однако у самой НПК обязанность их брать на себя не зафиксирована. Это, в свою очередь, может обернуться селекцией договоров перестрахования при размещении в «дочке» ЦБ. «На этой встрече в ЦБ одна из сторон потеряла то, что ожидала потерять, а вторая решила свою проблему»,— резюмировал вчера собеседник «Ъ», знакомый с ходом совещания. Де-факто у страховщиков не осталось альтернатив, кроме как смириться с собственным обязательным участием в финансировании перестраховочной «дочки» мегарегулятора.

04.03.16 Коммерсант kommersant.ru

Банк России отозвал лицензию на осуществление добровольного имущественного страхования у ООО «Страховая инвестиционная компания», передает «Интерфакс». «Решение принято в связи с неустранением в установленный срок нарушений страхового законодательства, явившихся основанием для приостановления действия лицензии на осуществление страхования», — говорится в сообщении ЦБ.

В связи с отзывом лицензии Страховая инвестиционная компания обязана принять решение о прекращении страховой деятельности, исполнить обязательства, возникающие из договоров страхования, в том числе произвести страховые выплаты по наступившим страховым случаям.

Также ЦБ приостановил действие лицензий на осуществление страхования у ООО «Башкирская страховая компания «Резонанс». «Решение принято в связи с (…) неустранением нарушений требования финансовой устойчивости и платежеспособности в части обеспечения собственных средств и средств страховых резервов разрешенными активами, а также формирования страховых резервов», — поясняет ЦБ.

Приостановление действия лицензии субъекта страхового дела означает запрет на заключение договоров страхования и перестрахования, а также внесение изменений, влекущих за собой увеличение обязательств субъекта страхового дела, в соответствующие договоры. Регулятор уточняет, что страховая компания обязана принимать заявления о наступлении страховых случаев и исполнять обязательства.

04.03.16 Вести vesti.ru

По данным Всероссийского союза страховщиков, только одна десятая часть транспортных средств в России страхуется по КАСКО. Договоров ОСАГО заключается в десять раз больше.

Всего 10% автомобилей в РФ страхуется по договору КАСКО, сообщил первый зампред правления СОГАЗа и член правления Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Николай Галушин.

«Если у нас в год заключается порядка 40 миллионов договоров ОСАГО, то по КАСКО заключается не более 4 миллионов полисов, что означает, что только одна десятая часть эксплуатируемых в России транспортных средств страхуется по каско», — заявил Галушин в эфире телеканала LifeNews, добавив, что ситуация с каско на рынке изначально была достаточно проблемная.

По словам Галушина, граждане РФ предпочитают страховать машины в течение первых лет после покупки, когда либо есть обязательства перед кредитным учреждением в рамках автокредита, либо считая, что машина более привлекательна для угонщиков.

Однако, «как только машина снимается с заводской гарантии, как только гражданин возвращает кредит банку, почему-то граждане предпочитают полагаться либо на волю случая, либо на полис по ОСАГО», сказал он, подчеркнув, что «никакой подмены договором страхования ОСАГО КАСКО осуществить нельзя».

01.03.16 РИА Новости ria.ru

Цена контракта снизилась с 25 млрд до 22,4 млрд рублей, участники рынка посчитали цену заниженной

Впервые ни один страховщик не стал участвовать в конкурсе по обязательному государственному страхованию жизни и здоровья сотрудников МВД, контракт заключался на 2016–2018 гг., рассказали «Ведомостям» два топ-менеджера крупных страховщиков, в прошлые годы участвовавших в отборе. Предложенная цена контракта, по их оценкам, оказалась слишком низкой.

В этом году за страховые полисы министерство готово было заплатить 22,4 млрд руб., следует из конкурсной документации. За прошлый аналогичный контракт ведомство заплатило 25 млрд руб.

Закрытый конкурс был объявлен в конце 2015 г. Традиционно контракт заключается сроком на три года, срок действия нового – с 2016 по 2018 г. По его условиям страхуются жизнь и здоровье военнослужащих Внутренних войск МВД, граждан, призванных на военные сборы во Внутренние войска МВД, лиц рядового и начальствующего составов органов внутренних дел. Заявки на участие принимались до 11 февраля, итоги планировалось подвести 18 февраля, следует из документов, но конкурс не состоялся.

«В 2015 г. многие государственные ведомства решили снижать непрофильные расходы, в том числе на страхование», – напоминает один из собеседников. В результате экономии уже два месяца служащие МВД не имеют полисов, указывает он. Косвенно это подтверждает несостоявшийся конкурс.

В последние три года военнослужащих МВД страховало «ВТБ страхование». Срок действия договора закончился в конце 2015 г., сообщил представитель компании, добавив, что страховщик еще продолжает нести ответственность по убыткам, случившимся в течение действия контракта. От дальнейших комментариев компания отказалась.

Когда-то победа в этом тендере позволяла зарабатывать страховщику, в том числе за счет дохода от инвестирования полученной премии, говорит один из собеседников «Ведомостей». Постепенно прибыльность сходила на нет, а в последние годы обслуживание МВД обходилось страховщикам в ноль, т. е. не принесло прибыли, продолжает он.

Работа на предложенных в этом году условиях принесет лишь убытки, ожидает топ-менеджер компании из топ-5 по сборам, рассматривающей возможность участия в конкурсе: стоимость услуги снизилась, при этом выплаты по договору будут ежегодно индексироваться.

Убыточность по такому договору, как правило, высокая, признает другой крупный страховщик: «Мы не стали участвовать в конкурсе в этом году – стоимость договоров слишком низкая, чтобы выполнить все обязательства по договору».

«Мы знаем частоту наступления страховых случаев, по предложенной цене это будет для нас убыточно – выплатим больше, чем получим», – согласен топ-менеджер крупного страховщика. Уровень мошенничества в этом виде страхования очень высокий, добавляет он. Достаточно много случаев, когда для расследования сговоров по изготовлению и оформлению ненадлежащих документов привлекались сами правоохранительные органы, указывает он.

МВД не ответило на вопросы «Ведомостей».

01.03.16 Ведомости vedomosti.ru

Чистая прибыль АО «СОГАЗ» (входит в группу СОГАЗ), одного из ведущих российских страховщиков, в 2015 году по МСФО выросла на 52%, по сравнению с 2014 годом, до 19 миллиардов рублей, сообщила зампред правления АО «СОГАЗ» Ольга Крымова журналистам во вторник.

АО «СОГАЗ» является ключевым участником страховой группы СОГАЗ. На эту компанию приходится 90% от общего объема бизнеса группы.

«Основными факторами увеличения прибыли АО «СОГАЗ» стали низкий комбинированный коэффициент, а также рост доходов от инвестиционной деятельности. … Прошедший год оказался для компании относительно благоприятным с точки зрения отсутствия крупных страховых убытков», – прокомментировала Крымова.

Общий инвестиционный доход АО «СОГАЗ» вырос на 36% и составил 13,6 миллиарда рублей. «Рост инвестдохода обусловлен относительно высокими ставками по инвестиционным инструментам, а также увеличением объема инвестиционного портфеля за счет активного развития продаж. Компания придерживается консервативной инвестиционной стратегии: средства размещаются в основном в надежные инструменты с фиксированным доходом, основную долю в структуре инвестпортфеля занимают депозиты», — рассказала Крымова.

Сборы АО «СОГАЗ» увеличились на 17%, достигнув 127,4 миллиарда рублей. Активы АО «СОГАЗ» без учета доли перестраховщиков по итогам 2015 года превысили 178 миллиардов рублей, что на 17% больше, чем на конец 2014 года. Капитал вырос на 20% и составил 66,7 миллиарда рублей (в конце 2014 года он составлял 55,4 миллиарда рублей).

По данным компании, премии по страхованию крупных корпоративных клиентов выросли на 26%, до 89,6 миллиарда рублей, а по страхованию физических лиц – на 22%, до 10,5 миллиарда рублей. Региональная сеть увеличила сборы на 19%, до 47,5 миллиарда рублей. Кроме того, с 83 до 93 выросло количество филиалов АО «СОГАЗ».

01.03.16 Прайм 1prime.ru