Страховые выплаты не должны зависеть от возраста машины

Важное для большинства автовладельцев, которые страхуют свои автомобили, решение принял Верховный суд.

Речь идет об амортизационном износе машины.

Страховщики с постоянной регулярностью вписывают его даже в добровольные договоры КАСКО. По мнению страховщиков, даже если на машине не ездят, она все равно теряет в цене.

Это некая плата за возраст. Причем в первый год машина теряет в цене значительно больше, чем потом, независимо от количества пройденных километров. При этом страховщики строго следуют ими же прописанным правилам.

В итоге автовладелец при наступлении страхового случая остается с большим убытком. Ему урезают выплаты на процент износа машины. Суммы потерь для хозяина машины оказываются солидными. Ведь он страхуется на определенное количество денег и рассчитывает в случае, если у него угнали машину, ее получить и приобрести на эти деньги такой же автомобиль. А в итоге получает значительно меньше.
Это решение Верховного суда заставляет страховщиков расплачиваться в полном объеме.

При этом при оформлении полиса он теперь платит огромные деньги. За последнее время страховка подорожала едва ли не вдвое. А теперь — подробности. Некая гражданка Козина застраховала свою машину по рискам «хищение» и «ущерб» в компании «Британский страховой дом» в марте 2011 года на один год. В ноябре того же года машину угнали. При обращении к страховщику за выплатой Козина отказалась от прав на машину в пользу страховой компании. И это логично: лучше сейчас получить деньги за машину, чем ждать, когда ее найдут. А если ее найдут, то страховщику от этого только компенсация расходов, ведь машина перейдет к нему и он сможет ее продать.

Однако страховая компания выплатила ей не всю сумму, на которую была застрахована машина. Страховщик сослался на пункт правил страхования этой компании, в котором говорится, что возмещение выплачивается с учетом амортизационного износа. При этом компания сама установила требования к этому износу: новая машина за год теряет 20 процентов стоимости, а в последующие годы — 10 процентов цены. С таким расчетом Козина не согласилась и подала в суд. Однако суд первой инстанции указал на то, что она сама подписывала договор, в котором эти позиции учтены, и согласилась с правилами страхования. Деньги ей были выплачены в установленные сроки и в объеме, который предусматривает договор. Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда согласилась с доводами суда первой инстанции. Однако с ними не согласился Верховный суд.

В своем решении ВС указывает, что согласно страховому полису, выданному компанией своему клиенту, страховое возмещение выплачивается с коэффициентом 1,0. То есть в полном объеме. Возможность уменьшения полной страховой суммы на сумму амортизационного износа Законом «Об организации страхового дела в РФ» , а равно и нормами Гражданского кодекса не предусмотрена. А раз амортизация законами не предусмотрена, то и соответствующий пункт в правилах добровольного страхования — незаконен. Кроме того, применяемый страховщиком размер износа в данном случае определен не в соответствии с действительным износом застрахованного транспорта, влияющим на его рыночную стоимость, а по нормативам, установленным самим страховщиком.

В то же время доводы судебных инстанций о добровольном заключении договора, а также о том, что Козина была ознакомлена с правилами страхования с учетом амортизационного износа — необоснованны. Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. ВС отменил решение апелляционного суда и направил дело на новое рассмотрение с учетом всех тех норм, на которые было указано Верховным судом.

Понятно, что страховщикам это вряд ли понравится. По рыночным оценкам машина, которая поставлена на учет, уже теряет 10 процентов в цене. А год ее эксплуатации ценности не добавляет. Но с законодательством не поспоришь. И это не первое решение Верховного суда, которое заставляет страховщиков расплачиваться в полном объеме.

08.03.16 Российская газета rg.ru

ОСК не может застраховать ледоколы из-за санкций

Объединенная судостроительная корпорация (ОСК) из-за западных санкций вынуждена вести свой самый дорогостоящий гражданский проект — строительство трех атомных ледоколов общей стоимостью 121 млрд руб.— без полноценной страховки. Емкость российского страхового рынка позволяет покрывать риски на сумму не более 5 млрд руб., а перестраховаться на западных рынках компания не может. По данным «Ъ», сходные проблемы со страхованием возникают у авиа- и машиностроителей, которые ориентированы на военную продукцию.

О том, что ОСК из-за западных санкций не может застраховать строительство трех атомных ледоколов мощностью 60 МВт (ЛК-60), сообщил «Интерфакс» со ссылкой на источник, знакомый с письмами главы корпорации Алексея Рахманова премьеру Дмитрию Медведеву и вице-премьеру Дмитрию Рогозину. Собеседник агентства пояснил, что «российский страховой рынок покрыть такие суммы не может». В ОСК «Ъ» подтвердили, что полностью застраховать ледоколы общей стоимостью 121 млрд руб. из-за санкций невозможно: такой объем страхования реально привлечь на западных рынках, но для попавшей в 2014 году под санкции ОСК они закрыты. Российские страховщики могут покрыть риски на сумму не более 5 млрд руб в рамках одной сделки. В ОСК говорят, что «неоднократно обращали внимание государства на проблему», а одним из вариантов является перестрахование в создаваемой Национальной перестраховочной компании (НПК; о ней см. «Ъ» от 4 марта).

ЛК-60 строятся на мощностях петербургского Балтзавода, заказчик — ФГУП «Атомфлот». Завод получил заказ на головной ЛК-60 в 2012 году за 36,9 млрд руб., спуск на воду запланирован на этот май, передача заказчику — на декабрь 2017 года. Еще два ледокола общей стоимостью 84,4 млрд руб. должны быть сданы в конце 2019 и 2020 годов.

Сложности со страхованием из-за санкций есть не только у ОСК, у страховщиков появились проблемы с размещением рисков санкционных клиентов еще в 2014 году. Компании не могли разместить за рубежом риски строителя моста через Керченский пролив — «Стройгазмонтажа» Аркадия Ротенберга (стоимость проекта — 211,8 млрд руб.). Также без полноценной защиты остались риски тестовых полетов боевой авиации, на них, по подсчетам страховщиков, требовалась емкость в $60 млн. В целом вся оборонная, судостроительная и авиационная сфера оказалась под угрозой недострахования. В итоге весной 2015 года на базе страховой компании «Ростеха» «РТ-Страхование» была создана внутренняя перестраховочная емкость в $85 млн, но и ее не хватило для охвата всех рисков. По подсчетам рынка, после введения санкций без перестраховочной защиты остались около 1,4 тыс. объектов на 1,35 трлн руб., перестраховочная премия по ним оценена в 8 млрд руб. В качестве решения ЦБ предложил создать НПК, ее уставный капитал составит 71 млрд руб. Впрочем, ряд источников «Ъ» в машиностроении уверяют, что сейчас «критических сложностей со страхованием техники нет». Так, источник, близкий к Объединенной авиастроительной корпорации (ОАК), уверяет, что гражданский сегмент самолетов «проблема не затронула». По его словам, страховые услуги для военной техники самостоятельно представляют российские страховщики, ОАК ничего не известно о каких-то сложностях.

Но заместитель главы СОГАЗа Николай Галушин подтверждает, что после введения санкций стало невозможно размещать риски попавших под них компаний (и целых отраслей, например ВПК) в перестрахование на рынках стран Европы, которые «являются традиционными партнерами». При этом, по его оценкам, внутренняя емкость страхового рынка РФ — около 3-5 млрд руб. в зависимости от вида и объекта страхования. Поэтому по договорам с более высокими страховыми суммами сейчас «либо предоставляется лимитированное покрытие в размере емкости российского рынка, либо происходит дополнительное размещение на рынках стран, не присоединившихся к режиму санкций». Но пока емкость на этих рынках также не удовлетворяет запросы крупных рисков. Господин Галушин добавляет, что рассматривается перестрахование на рынках Юго-Восточной Азии или Латинской Америки, но полностью заместить традиционные рынки пока не удается. «В итоге в качестве основного варианта решения рассматривается создание НПК»,— согласен топ-менеджер.

Глава агентства «Infoline-Аналитика» Михаил Бурмистров добавляет, что риски, связанные с отсутствием полного страхового покрытия дорогостоящей техники, возрастают на фоне импортозамещения. «Попавшие под санкции компании вынуждены ориентироваться на импортозамещение, но никто не может дать гарантий, что перепроектирование с учетом отечественных узлов и компонентов не приведет к сложностям»,— рассуждает эксперт. По его мнению, до начала работы НПК логично зарезервировать дополнительные средства на покрытие подобных рисков.

09.03.16 Коммерсант kommersant.ru

СК «МАКС» запустила программу комбинированного страхования «Будь как дома», которая предназначена для обеспечения страховой защитой жителей России во время поездок по стране.

По программе «Будь как дома» могут быть застрахованы лица в возрасте от 1 года до 70 лет, постоянно или преимущественно проживающие в России и осуществляющие поездки по стране (отдых, командировка и т.п.). Срок страхования составляет от 1 дня до 90 дней.

Страхование осуществляется только на территории России, при этом территория в пределах 100 км от административной границы населенного пункта места постоянного или преимущественного проживания застрахованного лица не включается в территорию страхования. Страховые суммы на одного застрахованного устанавливаются в размере 700 000 рублей по основной программе и 200 000 рублей по страхованию от несчастных случаев.

Основная программа страхования включает оказание экстренной медицинской, в том числе стоматологической, помощи и расходы на репатриацию. По дополнительной программе осуществляется страхование на случай смерти, инвалидности, получения травмы.

Стоимость полиса «Будь как дома» составляет от 500 до 2250 рублей в зависимости от срока страхования, а также от того, включаются или нет в страховое покрытие занятия горнолыжным спортом и сноубордом.

Начальник отдела личного страхования СК «МАКС» Ирина Ярцева отмечает: «В нынешней экономической и политической ситуации всё больше востребованным становится внутренний туризм. Конечно, у каждого гражданина России есть полис обязательного медицинского страхования (ОМС) Но человеку, который выезжает за пределы места постоянного проживания не всегда легко сориентироваться в экстренной ситуации. Полис «Будь как дома» позволит не беспокоиться о проблемах, которые могут возникнуть в результате внезапного заболевания или несчастного случая, и чувствовать себя комфортно во время путешествий по России».

Полис «Будь как дома» можно приобрести в офисах продаж СК «МАКС» и в интернет-магазине компании. Новый интернет-магазин СК «МАКС» был создан в 2013 году. Особое внимание при его разработке уделялось обеспечению максимального удобства для пользователей – современные калькуляторы, скорость загрузки, качество текстов, система навигации. В настоящее время клиенты компании могут приобрести онлайн полисы автострахования, страхования имущества, путешественников, от несчастного случая, добровольного медицинского страхования.

В 2015 году 6 407 московских семей получили 213 млн рублей выплат по городской программе страхования жилья. Законопроект о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций призван распространить московский опыт на всю страну. Для этого взять на себя «катастрофические риски» может создаваемая в России Национальная перестраховочная компания. Банки.ру разбирался, что дает москвичам строчка «страхование» в квитанции по оплате за ЖКУ и есть ли шансы на жизнь у общероссийской госпрограммы страхования жилья.

Зачем платить страховку в квитанции за ЖКУ

В 2015 году 6 407 московских семей получили выплаты на сумму 213 млн рублей по городской программе страхования жилья, сообщили порталу Банки.ру в Городском центре имущественных платежей и жилищного страхования. Речь идет о той самой строчке «добровольное страхование», которая включена в квитанцию по оплате ЖКУ. Средняя выплата гражданам составила 33,3 тыс. рублей. Самые распространенные случаи ущерба связаны с водой — это аварии систем водоснабжения (3 492 случая), отопления (978 случаев), также было 170 пожаров, и 128 случаев ущерба были вызваны последствиями их тушения. При этом средний размер выплаты москвичам за ущерб от пожара составил в прошлом году 117 тыс. рублей, а за последствия его тушения (например, квартиру залили водой при тушении пожара у соседей) — около 54 тыс. Иногда последствием тушения пожара может считаться и разбор конструкций — бывает, что спасателям необходимо это сделать, чтобы добраться до места ЧП.

Как рассказали Банки.ру в Городском центре, выплата положена даже за незначительные повреждения вроде пятнышек на потолке.

Городская программа страхования жилья действует в Москве уже 20 лет, с 1996 года. В 85% случаев договор заключается с помощью публичной оферты: то есть человек просто оплачивает строчку «добровольное страхование» в едином платежном документе, и каждый год ему доставляется страховое свидетельство с условиями страхования (выдается на предъявителя, в отличие от страхового полиса, где указано Ф. И. О. собственника). В 2016 году ставка страхового взноса составляет 1,62 рубля за квадратный метр жилого помещения в месяц. За эти деньги собственник может рассчитывать на возмещение ущерба конструкции жилья из расчета 36 300 рублей за квадратный метр (страховая сумма в год). 15% от суммы ущерба выплачивает правительство Москвы, 85% — страховая компания.

Также есть вариант оформить полис прямо в страховой компании, там можно оплатить страховой взнос сразу за год — 19,44 рубля за квадратный метр. Кроме того, в страховой можно увеличить покрытие по городской программе — стоимость полиса составит 32,64 рубля за квадратный метр, а страховая сумма увеличится до 54 450 рублей за квадратный метр. По таким полисам город оплачивает только 5% ущерба, 95% — страховая компания.

«Страхование является добровольным, если платежи идут нерегулярно, — просто приостанавливается действие договора. И возобновляется — если платежи снова пошли, — объясняет пресс-секретарь центра Вера Лапкина. — Но если страховой случай происходит в неоплаченный период, то ни город, ни страховщик ответственности не несут».

В Московской области, где тоже применяется оферта (включение строчки «страхование» в единый платежный документ), единой региональной программы не существует, и условия страхования и отказа от него могут отличаться.

От поджога не страхуем

Страхование по московской городской программе предусматривает покрытие рисков пожара, взрыва (по любой причине, кроме теракта), аварий систем отопления, водопровода, канализации и водостоков — даже если источник ЧП был не в самой пострадавшей квартире, а у соседей, на лестничной клетке, на общем балконе. Также подлежат возмещению убытки, возникшие в результате сильного ветра (скоростью больше 20 м/с), урагана, смерча, шквала и сопровождающих их осадков.

В рамках страховки оплачивается ущерб конструкции жилья, элементам отделки, системам жизнеобеспечения, инженерному оборудованию и элементам внутренних коммуникаций. «Самые крупные выплаты бывают по пожарам и авариям систем отопления — из-за горячей воды могут отклеиться обои, вздыбиться полы. Одна из самых крупных выплат по пожару составила 1,1 миллиона рублей, — рассказывает Вера Лапкина. — Если же квартира не застрахована, то заниматься вопросами урегулирования приходится самостоятельно». Если жилье уничтожено (признано непригодным для проживания), гарантируется новое жилье по московским нормам предоставления.

Не покрывается такой страховкой ущерб мебели, бытовой технике, одежде и прочему имуществу. «В нашей практике был случай, когда прихожую в квартире залили соседи сверху. Больше всего пострадал шкаф-купе и находившиеся в нем шубы, сумки, обувь. По городской программе выплатить за это страховку мы не можем», — приводит пример представитель центра. Домашнее имущество можно застраховать по обычному коммерческому договору со страховой компанией, включив туда и дополнительные риски — естественно, за дополнительные деньги.

Также исключениями из покрытия являются неправомерные действия третьих лиц, например умышленный поджог квартиры. Если причиной аварии стала незаконная перепланировка (допустим, из-за переноса батареи залили соседей снизу), собственникам пострадавшей квартиры страховая компания деньги выплатит, но виновникам аварии может «вчинить» регрессный иск.

По городской программе застраховано около 2 млн квартир в Москве — примерно 60% квартир, подлежащих страхованию. Наниматели муниципальных квартир могут их застраховать на тех же условиях и по тем же ценам, что и собственники. Не может быть застраховано аварийное и подлежащее сносу жилье. Кроме того, не может быть застраховано по программе жилье, считающееся вторым (таковой, например, считается квартира, где собственник не зарегистрирован), но, естественно, никто не запрещает владельцу такого жилья застраховать его самостоятельно.

О том, на что обратить внимания при заключении договора страхования имущества, читайте в страховых советах Банки.ру.

Катастрофы на всех не делятся

Московскую программу страхования жилья представители отрасли считают одним из лучших примеров развития добровольного страхования. Чтобы распространить опыт на всю страну и «прикрыть» страховкой регионы, особенно часто страдающие от стихийных бедствий, был разработан законопроект о страховании жилья от рисков чрезвычайных ситуаций. В первом чтении документ был принят еще в феврале 2015 года. Предполагалось, что в случае гибели или повреждения жилья в результате ЧС новое жилье получит тот, кто его застраховал. Не застраховавшим жилье дадут на условиях соцнайма — без права продажи и приватизации. Планировалось, что этот фактор побудит граждан страховать свое имущество и снизит нагрузку с федерального бюджета по компенсации ущерба населению после лесных пожаров и наводнений.

После первого чтения рассмотрение закона затормозилось: правительство и страховщики не могли договориться об условиях реализации такой госпрограммы. Предполагалось, что каждый регион самостоятельно разработает свою программу страхования жилья, где будут прописаны лимиты ответственности властей субъекта и страховых компаний, тарифы для населения. Главная проблема — особенно подверженные стихийным бедствиям регионы, например Алтайский край, Забайкалье или дальневосточные регионы, где каждый год неизбежно происходят масштабные лесные пожары или наводнения.

«В РФ есть регионы, в которых вероятность затопления в результате весеннего половодья или летних лесных пожаров велика до степени неизбежности, — объясняет начальник управления андеррайтинга имущества физических лиц и ипотечного страхования страховой компании «Согласие» Любовь Кононенко. — Страхование жилья от стихийных бедствий в таких регионах для страховой компании — благотворительность, потому что ни при каких обстоятельствах собранных страховых взносов не хватит на возмещение ущерба». Если же все-таки страховать жилье в таких регионах, страховки для их жителей будут стоить так дорого, что люди просто не станут их покупать, указывает первый заместитель председателя компании «СОГАЗ» Николай Галушин.

Чтобы избежать этого, страховщики предлагали создать единый для всей страны страховой продукт стоимостью 300 рублей в год с покрытием 300 тыс. рублей, который бы защищал только конструктив жилья. Это позволило бы обеспечить поступление страховых премий по программе из других регионов, где не так высока вероятность стихийных бедствий. И уже из этого «общего котла» оплачивать часть ущерба жителям регионов, подверженных ЧС. Против единого коробочного продукта выступил Минфин, который настаивал, что разрабатывать программы страхования должны власти каждого субъекта, так как природные условия, бюджетные возможности и состояние жилищного фонда в регионах очень сильно отличаются.

Еще одним вариантом является перестрахование таких рисков (что для проблемных регионов тоже было бы сложностью). Теперь предполагается, что перестраховывать риски ЧС возьмется Национальная перестраховочная компания (НПК), подтвердили Банки.ру в пресс-службе Банка России (НПК создается как 100-процентная «дочка» ЦБ). Ранее газета «Коммерсант» сообщила, что принятие этих рисков госперестраховщиком было обещано страховщикам в качестве утешения за то, что они будут обязаны отдавать НПК 10% всех рисков, передаваемых в коммерческое перестрахование. «Если собственное удержание страховой компании недостаточно и требуется перестрахование, то планируется цессия в 10%», — заявили Банки.ру в пресс-службе ЦБ. Страховое сообщество активно выступало против пункта о «десятине» в законопроекте об НПК (готовится к внесению в Госдуму), но на этой норме настаивает регулятор.

По словам Николая Галушина, сейчас есть понимание, что НПК будет в полном объеме принимать на себя риски ЧС по договорам имущества граждан, то есть формировать фонд в масштабах всей страны. «Страховщики будут передавать 100% риска в НПК, которая будет держать на себе весь портфель рисков по ЧС, то есть использовать получаемые деньги в качестве фонда. Фонд будет направлять средства на выплату возмещения гражданам в пострадавших регионах, выплачивая перестраховочное возмещение компаниям, которые на территории пострадавшего региона занимались предоставлением страховых услуг по рискам ЧС», — объясняет эксперт. Такое перераспределение рисков позволит уйти от ограничений на покупку страховок для жителей «проблемных» регионов, указывает Николай Галушин. «Если законодатель вводит обязательную цессию по данному виду страхования, страховщик должен иметь право передать НПК долю риска сверх минимального размера по договорам страхования, заключенным в тех регионах, где велика вероятность кумуляции риска (то есть одним событием будет причинен ущерб большому количеству объектов страхования), а НПК обязана эту долю принять», — добавляет Любовь Кононенко из СК «Согласие».

Однако именно обязанность НПК принимать на себя такие риски в законопроекте не зафиксирована, указывала газета «Коммерсант» со ссылкой на источники, знакомые с ходом совещания по НПК в ЦБ. В пресс-службе регулятора Банки.ру не прокомментировали, какой объем рисков по ЧС готова принять на себя НПК.

Как отмечает заместитель генерального директора СК «МЕСКО» Юрий Мазуров, ключевая миссия госперестраховщика для этого вида страхования — обеспечить покрытие массовых, катастрофических убытков. Пока не будет предложен внятный механизм такого покрытия, участие НПК в госпрограмме будет лишь обременением для страховщиков, считает он.

Если обязательства НПК по принятию рисков ЧС будет ограничено 10%, это не поможет в развитии госпрограммы, опасается директор департамента страхования имущества физических лиц компании «АльфаСтрахование» Ирина Карнаева. «Такие риски носят кумулятивный характер, и 10% не сыграют никакой роли в развитии страхования от чрезвычайных ситуаций», — объясняет она.

«Необходим не один год без крупных стихийных бедствий»

По статистике ЦБ, в 2015 году сборы страховщиков по страхованию имущества граждан выросли с 38,6 млрд до 43,9 млрд рублей. При этом больше половины сборов — 24,8 млрд рублей — пришлось на Москву. Эта цифра отражает не только страхование по городской программе. Сюда входит и ипотечное страхование, и страхование другого имущества — бытовой техники, гаджетов и т. д. Общие выплаты по страхованию имущества в 2015 году в Москве составили 1,9 млрд рублей (из них только 213 млн — по госпрограмме), по стране — 7,4 млрд рублей.

Потенциал рынка страхования жилья от ЧС — примерно 13 млрд рублей страховой премии ежегодно (при 100-процентном охвате страхованием по минимальным стандартам в 300 рублей. со страховой суммой 300 тыс. рублей,), указывает Любовь Кононенко из «Согласия». Эти подсчеты основаны на данных результатов переписи населения 2013 года, согласно которой в РФ в частной собственности находится 30,2 млн квартир и 13,2 млн сельских домохозяйств.

Однако в целом по стране ожидаемый уровень охвата госпрограммой страхования составит не более 30%, прогнозирует Николай Галушин, и даже этот показатель может быть достигнут через 5—7 лет. «Чтобы страховщики смогли сформировать достаточные резервы под будущие выплаты, необходим не один год без крупных стихийных бедствий», — предупреждает Любовь Кононенко.

09.03.16 Банки.ру banki.ru