Налоговые вычеты и приличная доходность — главные причины растущей популярности полисов

Страхование жизни становится главным драйвером роста всего страхового рынка во многом благодаря программе господдержки. С начала года страховщики жизни получают беспрецедентное количество заявлений от граждан, претендующих на получение налоговых вычетов. «Известия» опросили представителей крупнейших компаний на этом рынке и выяснили, что с начала года клиенты уже подали не менее 100 тыс. таких заявлений.

Право возвращать уплаченные налоги после заключения договора со страховщиком жизни клиенты получили с 1 января 2015 года. По сути, таким образом компенсируется часть расходов на оплату страховки через возврат ранее уплаченного подоходного налога (13%). Правило распространяется на случаи, когда договор был заключен не менее чем на пять лет, и касается всех видов страхования жизни — и рискового, и накопительного, и инвестиционного. Еще в прошлом году такая мера поддержки со стороны государства не пользовалась спросом: количество поданных заявлений исчислялось сотнями в каждой страховой компании, но с января многие страховщики жизни зафиксировали резкое увеличение интереса.

Например, количество обращений клиентов «PPF Страхование жизни» за справками для получения социального налогового вычета выросло сразу в 24 раза. «В прошлом году запрашивали в среднем по 500 справок ежемесячно, а уже в январе 2016 года эта цифра превысила 12 тыс. В феврале мы выдали больше 14 тыс. справок. За первую декаду марта мы получили запросы на подготовку 2 тыс. справок, но это не предел — до конца марта ожидается превышение показателей февраля», — комментирует директор клиентского сервиса «PPF Страхование жизни» Алена Букашкина.

В пресс-службе компании «Росгосстрах-Жизнь» также отметили многократное увеличение числа обращений за справками для налогового вычета. Если в январе–феврале 2015 года компания получила не более двухсот подобных заявлений, то за первые два месяца 2016 года их количество превысило 40 тыс. Показатели за первые десять дней марта, зафиксированные в компании «Росгосстрах-Жизнь», только подтверждают тенденцию — 40 обращений в 2015 году против 7 тыс. обращений в 2016 году.

«Согласно действующим нормам законодательства, вычеты можно получить только по взносам, оплаченным в прошлом году. То есть клиенты, сделавшие взносы в 2015 году, получат по ним налоговые вычеты только в году текущем», — пояснил внезапно возникший ажиотаж президент страховой компании «Ренессанс Жизнь» Олег Киселев.

Как ранее сообщали «Известия», Министерство финансов подготовило проект изменений в Налоговый кодекс, позволяющий получать вычеты гораздо быстрее. Новый подход позволит не вычитать из зарплаты гражданина подоходный налог целиком или частично. «Работа над законопроектом, упрощающим процедуру получения налоговых вычетов, сейчас ведется очень активно. В случае принятия этого документа страхователь сможет получать налоговый вычет в текущем, а не в следующем налоговом периоде, обратившись с заявлением в бухгалтерию своего работодателя», — комментирует президент страховой компании «Ренессанс Жизнь» Олег Киселев.

В настоящее время максимальная сумма, с которой можно получить налоговый вычет, — 120 тыс. рублей в год. Таким образом, человек, купивший полис долгосрочного страхования жизни, может рассчитывать на возврат 13% — максимально 15,6 тыс. рублей в год. Однако проект поправок предполагает увеличение максимальной суммы налогового вычета по таким договорам до 400 тыс. рублей (как это действует для индивидуальных инвестиционных счетов).

По данным источника «Известий», последнее совещание по этому вопросу с участием первого вице-премьера Игоря Шувалова проходило в январе, и на нем был сформирован ряд поручений ведомствам.

По мнению участников рынка, вычеты крайне важны для развития рынка страхования жизни, который сейчас является локомотивом всего страхового рынка и признан экспертами одним из «драйверов» роста: в 2015 году сборы в сегменте страхования жизни составили 128 млрд рублей, увеличившись в сравнении с прошлым годом на 21%. «Налоговые вычеты — это прежде всего стимул для развития долгосрочного страхования — накопительных и инвестиционных продуктов. Это выгодно и отрасли, получившей долгожданное налоговое стимулирование, и клиентам, которые получают дополнительную выгоду», — комментирует президент компании «Ренессанс Жизнь» Олег Киселев.

Неудивительно, что в компании «Сбербанк — Страхование жизни» планируют использовать информацию о вычетах с целью рыночного продвижения. «К сожалению, в нашей компании с начала года мы не фиксируем большого числа запросов на подготовку справок для налоговой. Отчасти это связано с тем, что пока что еще не так много клиентов знают о возможности получения налогового вычета. Мы планируем вести активную кампанию по продвижению налогового вычета как возможности получения дополнительного дохода с полисов страхования», — сообщил «Известиям» генеральный директор компании «Сбербанк — Страхование жизни» Максим Чернин.

Добровольное страхование жизни покрывает риски потери трудоспособности, болезни или травмы. По словам экспертов, преимуществами программ накопительного и инвестиционного страхования жизни являются налоговые вычеты и льготы по НДФЛ в части выплат инвестиционного дохода, страховое покрытие, которое может включать даже самые сложные медицинские ситуации, неделимость полисов при имущественных спорах, упрощенный порядок наследования. Помимо этого накопительное страхование жизни дает возможность осуществлять регулярные накопления на заранее намеченные цели: образование детей, крупные покупки в будущем. Страховщик при этом может гарантировать выплаты за клиента в случае потери им трудоспособности. Также эксперты отмечают довольно высокий уровень доходности, который тоже может быть важным стимулом — у крупных участников рынка он составляет 8–10%. Впрочем, страховщики не считают, что данный продукт является альтернативой пенсии.

«Мы считаем, что противопоставлять эти продукты не совсем верно, они могут эффективно дополнять друг друга. Система негосударственного пенсионного обеспечения направлена на дополнительное увеличение размера пенсии. Программы накопительного страхования жизни дают возможность не только формировать эффективные накопления, но и обеспечивают надежную страховую защиту на случай неблагоприятных событий со здоровьем и жизнью на весь период действия страховой программы. В период действия договора НСЖ помимо накоплений клиент застрахован по выбранному им набору рисков», — прокомментировал Александр Бондаренко, генеральный директор «Росгосстрах-Жизнь».

15.06.16 Известия izvestia.ru

Чистая прибыль «ВТБ Страхования» за 2015 год по МСФО, по предварительным данным, увеличилась на 1% до 10,4 миллиарда рублей, сообщил гендиректор «ВТБ Страхования» Геннадий Гальперин на пресс-конференции в среду.

«2015 год мы закончили хорошо, хотя год был тревожный. По итогам года мы занимаем 7 место среди крупнейших страховщиков по объему собранных премий», — сказал Гальперин. Он также рассказал, что в 2015 году компания выплатила 7,7 миллиарда рублей дивидендов (за 2015 год — 6,6 миллиарда рублей, оставшаяся сумма — дивиденды за 2014 год).

По предварительным данным, общая сумма страховых выплат компании в 2015 году увеличилась на 9%, до 15,9 миллиарда рублей. Общая сумма сборов «ВТБ Страхования» за 2015 год составила 48 миллиардов рублей, что на 28% превышает сборы за 2014 год.

Основной прирост пришелся на портфель по страхованию от несчастных случаев (+2,9 миллиарда рублей) и страхованию финансовых рисков (+2,7 миллиарда рублей). Вырос портфель по ДМС (+2,1 миллиарда рублей) и страхованию имущества и ответственности (+4,7 миллиарда рублей), что обусловлено в основном привлечением ряда крупных корпоративных клиентов. Совокупный объем премий по каско и ОСАГО составил 1,3 миллиарда рублей.

Доход от инвестиционной деятельности компании в 2015 году составил 4,8 миллиарда рублей. «У нас были неплохие вложения в облигации, в том числе в валютные», — пояснил Гальперин. Уставный капитал компании составляет 5,5 миллиарда рублей, собственные средства компании — 13,5 миллиарда рублей.

«ВТБ Страхование» основано в 2000 году. Входит в крупнейшую международную финансовую группу ВТБ. Филиалы и офисы продаж компании работают более чем в 114 крупнейших городах России.

16.03.16 Прайм 1prime.ru

Компания «Абсолют Страхование» («ИСК Евро-Полис»), в следующем году отмечающая свое 25-летие, на протяжении последних 5 лет демонстрирует устойчивый рост и в рамках стратегии развития проводит ребрендинг. Новое наименование подчеркивает принадлежность к Инвестиционной Группе АБСОЛЮТ, активном участнике российского рынка с 1991 года.

«Переименование – наилучший способ подчеркнуть изменения в стратегии развития нашей компании. Для нас важна принадлежность к структуре Группы АБСОЛЮТ и новое название является не формальным изменением — оно призвано символизировать преемственность главных ценностей Группы – высочайшего уровня сервиса и надежности.

Мы считаем, что сейчас самое подходящее время для столь решительного шага — по результатам прошедшего года, несмотря на финансовый кризис, компания добилась положительного результата деятельности, увеличив страховые сборы на 10% . Активы компании превысили 2,9 млрд рублей, а собственные средства сейчас составляют более 1 млрд.

Мы уверены, что при реализации стратегии синергетический эффект от переименования и более тесного сотрудничества с компаниями, входящими в одну из ведущих российских инвестиционных групп, позволит повысить узнаваемость бренда и укрепить наши позиции на рынке», — прокомментировал событие Генеральный директор «Абсолют Страхование» Дмитрий Руденко.

Проект ребрендинга компании был подготовлен совместно с международным агентством «Depot WPF». Специально для «Абсолют Страхование» был разработан брендбук и фирменный стиль, призванный подчеркнуть особенности ведения бизнеса компании, ориентированной на защиту финансовых интересов каждого клиента.

Пресс служба компании «Абсолют Страхование» («ИСК Евро-Полис»)

AIG в России приняла участие во встрече клуба выпускников программы «Независимый директор», проводимой ВШГА МГУ при поддержке Ассоциации Независимых Директоров. На встрече присутствовали члены реестра Ассоциации Независимых Директоров и выпускники программы разных лет.

В ходе встречи спикеры обсудили вопросы, связанные с рисками деятельности независимого директора и совета директоров, а также вопросы компетенций и требований компаний к своему топ менеджменту.

Спикеры отметили общую тенденцию роста среднего бизнеса на фоне неблагоприятной макроэкономической ситуации и ослабления крупных компаний. Главной причиной роста среднего бизнеса спикеры назвали умение компаний среднего бизнеса удовлетворять образовавшуюся нишевую потребность на рынке, что неразрывно связано с глубоким пониманием функционирования данного рынка и умелой организацией производства.

Участники дискуссии пришли к мнению что, когда компании входят в фазу стабильного роста, их собственники начинают обращать большее внимание на стратегию развития компании. Для этого они, как правило, внедряют такую управленческую структуру как Совет директоров. Структура управления крупных компаний делится строго на две категории: те, которые имеют Совет директоров и те, которые его не имеют. Сегмент среднего бизнеса характеризуется гибридной формой управленческой структуры, когда формально Совет директоров не сформирован, но фактически он функционирует.

Данная форма управления значительно повышает риски ответственности директоров. Руководитель отдела страхования финансовых рисков AIG в России Владимир Кремер подчеркнул, что риски, связанные с ответственностью директоров, в сегменте не только крупного, но и среднего бизнеса неуклонно растут.

«В феврале 2016 года, общее количество находящихся у нас в рассмотрении случаев возникновения ответственности директоров приблизилось к 10. Руководители крупных и средних предприятий привлекаются к ответственности (например, по требованиям надзорных, налоговых органов, требованиям соучредителей), в том числе и уголовной. Уголовное требование — очень часто встречающееся требование на российском рынке», — заявил Владимир Кремер.

«Компания AIG известна своей работой в сегменте крупных публичных компаний, риски которых совершенно очевидны, для которых продукт страхования ответственности директоров – необходимое условие успешного функционирования. В дополнение к классическому полису страхования ответственности директоров и должностных лиц, для предприятий среднего масштаба компания AIG разработала специальный коробочный продукт AIG [Антистресс]. Мы столкнулись со стереотипом о том, что страхование ответственности директоров – это очень дорогой продукт, недоступный для компаний средний размеров. На самом деле это уже не так — стоимость полиса страхования директоров среднего бизнеса AIG [Антистресс] начинается с 20 000 рублей. Мы видим, что с ростом успешности компании среднего бизнеса возрастают риски ответственности и расширяются обязанности директора. Следовательно, для того чтобы управлять компанией профессионально и без страха, и при этом оставаться лояльным по отношению к компании директору нужно иметь хорошую финансовую поддержку для покрытия возможных издержек на юристов, восстановление репутации и возмещение нанесённого ущерба», — рассказал руководитель отдела страхования финансовых рисков AIG в России в ходе встречи.

Информация о компании:

ЗАО «АИГ» является частью международной группы American International Group, Inc. (AIG). В России компания представлена более 20 лет, имеет рейтинг финансовой устойчивости А+ (Эксперт РА).

American International Group, Inc. (AIG) – мировой лидер рынка страхования. Компания основана в 1919 году и имеет свои представительства более чем в 100 странах мира.

Основанная в 1919 году, сегодня AIG предлагает клиентам широкий спектр программ личного и имущественного страхования, страхование жизни, пенсионное и ипотечное страхование, а также другие финансовые услуги в более чем 100 странах и юрисдикциях. AIG помогает как юридическим, так и физическим лицам обеспечивать защиту собственных активов, управлять рисками и формировать пенсионные накопления. Обыкновенные акции AIG размещены на фондовых биржах Нью-Йорка и Токио.

Подробности на веб-сайте AIG в России: www.aig.ru

Действующий порядок расчета стоимости страховки в зависимости от аварийной езды не менялся почти 13 лет. Регулятор готов рассмотреть предложения

Российский союз автостраховщиков (РСА) направил в Центробанк предложения по реформированию системы расчета коэффициента «бонус-малус» (КБМ), который влияет на стоимость ОСАГО в зависимости от аварийности в предыдущие периоды. Предлагается для каждого водителя устанавливать в РСА единственное значение КБМ на весь год, и присваивать скидку или надбавку будет именно союз, а не страховая компания. Сейчас коэффициент рассчитывается для каждого договора в отдельности, в результате водитель, вписанный в разные страховки, может иметь несколько КБМ. С этим фактом, отмечают в РСА, связано большинство жалоб граждан по поводу применения коэффициента.

Как отмечал регулятор, страховщики занимают первое место по числу (77% от общего количества) жалоб граждан в ЦБ. Причем по итогам IV квартала 2015 года большинство (82%) составили жалобы по поводу ОСАГО, где, в свою очередь, 80% претензий затрагивало проблему неверного расчета коэффициента «бонус-малус».

РСА предлагает значительно упростить систему расчета КБМ, устанавливая 1 января для каждого водителя одно-единственное значение коэффициента на весь год. По сути, речь идет о том, чтобы привязать КБМ к конкретному человеку.

— Алгоритм расчета станет более понятным, при этом сохраняется вся накопленная водителем страховая история, — пояснил президент Российского союза автостраховщиков (РСА) Игорь Юргенс. — В спорных ситуациях, когда у одного водителя, например, два разных КБМ, его коэффициент будет пересчитан РСА на 1 января 2017 года с учетом его страховой истории.

В зависимости от аварийности в предыдущие периоды значение КБМ может составить от 0,5 до 2,45. Коэффициент, равный 1, не влияет на стоимость ОСАГО. Если значение КБМ меньше 1, то водитель получает скидку, если больше, то цена полиса увеличивается. Максимальная скидка по ОСАГО за безаварийную езду составляет 50%, что соответствует коэффициенту «бонус-малус» 0,5. Рассчитывать на максимальную скидку могут автомобилисты в том случае, если в течение 10 лет страховая компания не производила выплаты по ОСАГО за ДТП по их вине. По итогам 2015 года три четверти автовладельцев получили скидку по ОСАГО: доля водителей, имеющих коэффициент «бонус-малус» меньше 1, достигла 72% к концу IV квартала прошлого года, тогда как по итогам предыдущих трех кварталов этот показатель составлял 67%.

Введение одного КБМ РСА предусмотрел также для организаций — значение коэффициента будет рассчитываться как среднее арифметическое для всего автопарка. Компания будет сохранять накопленный КБМ при заключении договоров ОСАГО в отношении новых транспортных средств. Такой подход позволит значительно упростить порядок тарификации договоров ОСАГО по большим автопаркам.

Также РСА предлагает изменить порядок применения КБМ для полисов, допускающих к уп-равлению транспортным средством неограниченный круг лиц. В этих случаях предложено применять максимальное значение КБМ, равное 2,45. Сейчас при-меняется коэффициент, который имеет собственник автомобиля.

— По этой категории полисов предлагается установить максимальный размер ставки коэффициента, поскольку такой собственник вправе допустить к управлению автомобилем любого водителя, в том числе сильно аварийного и молодого, — говорит Юргенс. — Это простая математика: если мы действуем в логике привязки КБМ к водителю, то в такой полис могут быть вписаны как неопытные водители, так и аварийные, соответственно, условно говоря, их коэффициенты суммируются.

Начальник управления методологии «Либерти Страхование» Елена Женихова отметила, что необходимость в реформировании системы расчета КБМ назрела давно в связи с возросшим числом жалоб клиентов по поводу применения коэффициента.

— Сейчас КБМ рассчитывается в момент оформления полиса ОСАГО для каждого договора в отдельности. Водители могут быть вписаны в разные страховки (на разные автомобили) в разных страховых компаниях, поэтому история страхования при заключении нескольких договоров у них разная. По одному договору может быть 3-й класс (без скидки), по другому — 13-й класс (50% скидки). Это связано с алгоритмом определения КБМ, который утвержден указанием ЦБ, — КБМ определяется по последнему закончившемуся договору ОСАГО, — говорит Елена Женихова.

Начальник управления «Зетта Страхование» Татьяна Кудрявцева напомнила, что система расчета КБМ действует практически без изменений уже 13 лет. По ее словам, предлагаемые изменения необходимы для упрощения процедуры расчета стоимости полиса.

— Пока же у любого водителя может быть несколько разных коэффициентов «бонус-малус», которые зависят от его безаварийной езды. Таким образом, в один день КБМ может составлять 0,5, а на следующий день уже 0,95, — отметила Татьяна Кудрявцева.

Директор департамента андеррайтинга и управления продуктами страховой компании «Согласие» Дмитрий Кузнецов соглашается, что сейчас возникает много спорных моментов по алгоритму определения коэффициента. Новая система, по словам эксперта, позволит прийти к единому четкому определению значения КБМ для клиентов, в том числе за счет того, что КБМ будет установлен на весь календарный год.

Первый зампред правления СОГАЗа Николай Галушин считает, что «количество жалоб на КБМ сократится уже в 2016 году, потому что все, для кого этот вопрос является чувствительным, уже в течение 2015 года задали вопросы по обоснованности КБМ, и данные по их конкретным КБМ будут откорректированы».

В пресс-службе ЦБ «Известиям» сообщили, что пока предложения РСА не поступали, но регулятор готов их рассмотреть после получения.

14.03.16 Известия izvestia.ru

Бренды не хотят терять деньги из-за скандалов вокруг спонсируемых ими знаменитостей

Для производителя теннисных ракеток Head признание Марии Шараповой в том, что в ее допинг-пробе был обнаружен запрещенный препарат мельдоний, стало вдвойне плохой новостью. Дело не только в том, что компания спонсирует спортсменку, которая, возможно, не сможет участвовать в соревнованиях в ближайшие годы. Кроме того, в будущем Head будет сложнее требовать компенсацию за ущерб бизнесу, если теннисистка вновь попадет в неприятную историю.

После серии громких скандалов вокруг знаменитостей компании готовы защититься от нанесения вреда своему бизнесу и репутации. Помимо Шараповой, сотрудничество с которой прекратили или приостановили Nike, Porsche и Tag Heuer (но не Head), проблемы своим спонсорам также создавали гольфист Тайгер Вудс (уличен в супружеской измене, прекратил выступления на несколько месяцев), велосипедист Лэнс Армстронг (в 2012 г. пожизненно дисквалифицирован за применение допинга, лишен всех спортивных титулов, полученных с 1998 г.) и модель Кейт Мосс (уличена в употреблении наркотиков).

Поэтому «страхование от позорных поступков» быстро набирает популярность среди известных брендов, спонсирующих знаменитостей. За последние три года число компаний, приобретших такую страховку, выросло минимум на 30%, утверждает Данкан Фрэйзер, старший партнер страхового брокера JLT Specialty. Благодаря этому общий размер премий, полученных работающими на страховом рынке Lloyd’s of London компаниями по страховкам от несчастных случаев и чрезвычайных обстоятельств, превысил 500 млн фунтов ($710 млн). «Рекламные контракты со знаменитостями могут сотворить чудеса для бренда, – говорит Фрэйзер. – Но неблаговидный поступок [звезды], широко освещенный в СМИ, может создать вокруг бизнеса нежелательный информационный фон и, возможно, привести к потере выручки».

«Развитие социальных сетей означает, что новости и истории могут распространяться очень быстро. Таким образом, потребность в защите возросла», – добавляет Алистер Маклин из страховой компании Ark Syndicate.

Несколько известных страховщиков, включая Munich Re, Ark Syndicate и Swiss Re, теперь предоставляют такую страховку. Ее условия могут быть подобраны индивидуально с учетом уверенности компании в знаменитости. Например, для спонсорских контрактов размером от 1 млн до 50 млн фунтов компании может быть возмещена вся сумма в случае проступка со стороны знаменитости или выплачена определенная часть по скользящей шкале в зависимости от характера инцидента. По словам брокеров, размер премий варьируется в среднем от 0,25 почти до 1% от страховой суммы.

Страховка может покрывать различные виды рисков, но один из основных – это потеря выручки, если после скандала со знаменитостью потребители прекращают покупать определенные продукты. «Когда известные люди представляют продукты, ожидается, что это [положительно] повлияет на продажи, – отмечает Том Хоуд, директор по инновациям в страховой компании Tokio Marine Kiln. – Поэтому, когда посол бренда поступает неправильно, можно ожидать отрицательного эффекта на продажи. Мы можем застраховать потерю доходов, связанную с позорными поступками знаменитостей».

Другой тип страховки покрывает стоимость рекламной кампании. Возможны случаи, когда бренд тратит на нее миллионы, но вынужден преждевременно свернуть ее, если представляющая его знаменитость сделает что-то неправильное. Как утверждает Крис Рэклифф из Beazley, его страховая компания может возместить стоимость той части кампании, которая не была реализована.

Но, как и с другими видами страхования, получит ли клиент возмещение, зависит от нюансов и того, что написано мелким шрифтом. «Для человека с кристально чистой репутацией планка для проступка будет ниже, чем для скандалиста», – объясняет Рэклифф.

14.03.16 Ведомости vedomosti.ru

На минувшей неделе в соцсетях бурно обсуждалась история российской туристки, которая пострадала в ДТП в Мексике. Несмотря на наличие международной медстраховки, девушка, по словам ее мужа, 14 дней после аварии провела не в палате, как было предусмотрено договором, а в приемниках скорой помощи в «мягко говоря, не самых лучших условиях». Банки.ру разбирался, как себя вести, если вам понадобилась экстренная медпомощь в чужой стране.

Бумажка или документ

История россиянки Насти Семеновой, описанная ее мужем Николаем, набрала более 10 тыс. перепостов в Facebook. Как следует из поста, 23 февраля во время путешествия по Мексике Анастасия попала в серьезную автоаварию, и ей потребовалась срочная госпитализация. После ДТП девушка находилась без сознания, у нее пропали мобильный телефон и некоторые документы. Поэтому о случившемся ее супруг, находившийся в России, узнал только на вторые сутки от российского консула в Мексике и сразу связался со страховой компанией. «Специально для Настиной поездки была приобретена дорогая (10 564 рубля) медицинская страховка для выезжающих за рубеж с лимитом покрытия 50 000 долларов. Страховку приобретали у Альфа-Страхование», — написал Николай (орфография и пунктуация сохранены). Несмотря на ее наличие, по его словам, туристка оказалась предоставлена сама себе.

Организационными вопросами оказания медпомощи российским туристам за границей занимается не страховщик, а ассистанская (то есть сервисная) компания, с которой у страховой заключен договор, — в описываемом случае компания «Класс-ассистанс».

«В публичном госпитале Насте оказали оперативную помощь, проведя диагностику и сделав две операции, после чего ее оставили в приемном покое до тех пор, пока страховая не свяжется с госпиталем и не урегулирует все вопросы ее дальнейшего пребывания в этом медучреждении», — пишет Николай. На принятие решения о признании случая страховым у компании ушло, по его словам, 10 дней — после десятков звонков и писем, плюс с учетом того, что Николай прилетел в Мексику и сам собирал документы. В частности, требовался отчет скорой помощи и из госпиталя, протокол с места ДТП. «Но и в течение 5 дней после признания случая страховым Насте так и не была предоставлена стандартная палата (что предусмотрено договором)», — пишет Николай, так как, по его словам, мексиканские госпитали настаивали, чтобы иностранная страховая компания работала через местного поручителя. Все это дополнялось с разницей во времени в девять часов между Москвой и Мексикой: «Испаноговорящие сотрудники сервисной компании работают с 9 утра до 6 вечера по московскому времени в будние дни. С учетом разницы во времени общаться с госпиталем в Мериде они могли не больше одного часа в день и только в будние дни», — пишет муж пострадавшей.

«В результате Насте была оказана помощь, большей частью аналогичная той, что оказывается любому мексиканскому бомжу, — подытоживает Николай. — Первые 14 дней после ДТП она провела в приемниках скорой помощи. За это время ей так и не была предоставлена палата. Настю все время перевозили с места на место, она поменяла 4 госпиталя, переезд в последний из них занял около 5 часов, и это при том, что состояние Насти оставалось тяжелым. Сейчас Настя находится в палате интенсивной терапии, ей оказывается необходимая медпомощь, и она идет на поправку. Но чего нам это стоило! Вопросы о возмещении стоимости моего перелета, телефонных разговоров в ходе разбирательств, стоимости официальных переводов всех документов (а это немалые суммы) еще даже не поднимались…»

Что говорит страховщик

В компании «АльфаСтрахование» заявили, что случай был признан страховым сразу после получения сервисной компанией обязательного в подобных случаях полицейского протокола и заключения лечащего врача. Сразу после этого был согласован перевод пострадавшей в частный госпиталь в город Канкун с целью оказания более качественных медуслуг и оценки ее готовности к эвакуации на родину, заверили в компании. 10 марта девушке была сделана еще одна операция, ее состояние оценивается как удовлетворительное и готовится эвакуация домой.

«Компании «Класс-Ассистанс» и «АльфаСтрахование» с первого дня поступления информации о ДТП находятся в постоянном взаимодействии с медучреждениями, консульством РФ в Мексике, а также супругом пострадавшей, который с 1 марта находится в Мексике, — заявила руководитель управления страхования путешествующих СК «АльфаСтрахование» Ольга Таборева. — В рамках страховой суммы компания «АльфаСтрахование» гарантирует клиенту и его родственникам покрытие необходимых расходов, в том числе за оказание медицинской, медико-транспортной, транспортной помощи в соответствии с условиями договора страхования. На сегодняшний день приоритетной задачей является завершение всех медицинских мероприятий в Мексике и транспортировка пострадавшей на родину».

Учитывая резонанс, который вызвала история Анастасии, Банки.ру решил спросить у экспертов, что делать в подобных ситуациях.

Мексика — не Швейцария

Этот случай обнажил проблему организации медпомощи в странах с неразвитой системой медицины, комментирует генеральный директор сервиса по продаже туристических страховок Cherehapa Максим Пичугин, отмечая, что речь идет о странах Юго-Восточной Азии, Южной Америки, Африки. «Туристический страховой бизнес организован так, что принять решение о выплате можно, только получив хоть какие-то подтверждающие документы о страховом случае», — объясняет он. При этом задача ассистанса — консультировать клиента на каждом этапе.

Страховая компания не может отвечать за качество здравоохранения в каждой стране мира, говорит председатель комитета Всероссийского союза страховщиков по страхованию в сфере туризма Юлия Алчеева. «Когда человек выезжает куда-то отдыхать, он должен иметь в виду, что Мексика — это не Швейцария и медицинская помощь там оказывается на другом уровне, — говорит она. – Главное в страховании — то, что страховщик берет на себя обязательство при наступлении страхового случая компенсировать понесенные туристом расходы в пределах страховой суммы. Например, в камбоджийских больницах все пациенты — мужчины, женщины, дети — лежат в общих палатах. И, отправляясь в Камбоджу, человек должен понимать, что лечить его будут в тех больницах, которыми обладает данная страна».

По договору страховая компания обязана организовать предоставление качественной услуги и ее оплатить, утверждает президент Ассоциации защиты страхователей Николай Тюрников. «Те условия, в которые девушку поместили, требованиям по качеству услуги не отвечают однозначно. Ведь в итоге там все-таки нашелся другой госпиталь, с лучшими условиями», — говорит он.

По мнению Юлии Алчеевой, внимание, которое привлекла к себе история Насти Семеновой, излишне раздуто. «Если бы страховая компания отказалась признавать это ДТП страховым случаем, это действительно было бы странно. А тот факт, что решение долго согласовывали, — проблема не страховщика и даже не ассистанса. Скорость принятия решения страховщиком всегда зависит от ответа медицинского учреждения», — говорит эксперт, отмечая, что нормативных сроков для этого не существует. Страховая компания не может выслать гарантийное письмо об оплате расходов «вслепую», не имея подтверждения обстоятельств страхового случая, объясняет Юлия Алчеева: «Задержки ответов больницы есть не только в Мексике — такая проблема есть и с Кубой, и с Доминиканой, и с разными далекими островами». В процесс также вовлечены полиция, подрядчики сервисной компании и другие участники, напоминает Максим Пичугин.

Однако медицинская помощь должна быть организована незамедлительно, утверждает Николай Тюрников. «Задача страховой компании — в тот момент, когда им позвонили, организовать лечение, а не пускать дело на самотек», — утверждает он.

Правда, если впоследствии случай будет признан нестраховым и гарантия страховой компании будет отозвана, человек может «попасть на деньги». Пример подобной истории приводит Максим Пичугин. «Турист во время поездки в Таиланд попал в больницу, по телефону ему подтвердили, что случай страховой, и направили его в самый дорогой госпиталь. Затем, когда страховая компания получила документы, оказалось, что имело место обострение хронического заболевания — а в этом случае по условиям договора страховая оплачивает только 5% от страховой суммы. Клиенту пришлось заплатить около 1 500 долларов, и он возмущался, зачем его, не разобравшись, отправили в самую дорогую больницу».

В случае Анастасии Семеновой, даже если страховщик полностью оплатит медицинские расходы, у девушки есть основания для предъявления иска о компенсации морального вреда и расходов, которые она, вероятно, вынуждена будет понести по возвращению домой в связи с некачественным и неполным оказанием медуслуг в Мексике, считает Николай Тюрников.

Если вы заболели

Если вы находитесь за границей и вам понадобилась медпомощь, существует три варианта сценариев, рассказывает Юлия Алчеева из ВСС.

В случае если нужна экстренная помощь и есть угроза для жизни, пострадавший должен сам (или с помощью окружающих) вызвать местную скорую помощь — в каждой стране есть короткий «заветный» номер. «Вызов скорой по экстренному трехзначному номеру может быть осуществлен только с территории государства, где находится турист», — объясняет Юлия Алчеева. Затем, когда первоочередная помощь оказана, возникает вопрос, кто платит за лечение: тогда либо сам застрахованный, либо его врач связывается со страховой компанией и обсуждает оплату. «Страховщику, чтобы организовать помощь, требуется время — на связь с местным корреспондентом, гарантии, согласование», — подчеркивает Алчеева. Не признавать полис иностранной компании клиники не заинтересованы, так как это их гарантия, что лечение будет оплачено: у туриста денег на это чаще всего нет.

При этом условия и скорость оказания даже экстренной помощи зависят от страны. Например, был случай, когда человек умер на Мальдивах, дожидаясь врача, рассказывает Максим Пичугин. «Мальдивы — это больше тысячи островов. Больница, естественно, есть не на каждом из них. Российский турист поехал на дальний остров, и там у него прихватило сердце. Человек звонит в Москву в ассистанс, сервисная компания ищет местного врача или клинику, клиника должна организовать гидросамолет или катер, чтобы забрать пациента. Пока до него добрались, человек умер. И нельзя сказать, что здесь страховая компания или ассистанс сработали плохо: просто в этой стране медицинская помощь организована вот так. Если бы такое случилось с местным жителем, он был бы в точно таких же условиях», — поясняет гендиректор Cherehapa.

Второй вариант — когда экстренная помощь не нужна, но лечение необходимо, например заболел зуб или поднялась температура. В этом случае нужно позвонить по круглосуточному номеру в сервисную компанию, указанному на полисе, и там подскажут, куда нужно обратиться.

Третий вариант подходит для опытных и как минимум владеющих языком туристов: оплатить расходы самостоятельно и по возвращении домой обратиться за их компенсацией к страховщику. «Здесь нужно очень внимательно читать договор, так как каждый страховщик выставляет свои условия к «самостоятельным телодвижениям», — предупреждает Юлия Алчеева. – Кто-то требует согласовывать с сервисной компанией самостоятельную оплату медпомощи, кто-то рекомендует оплачивать самому только незначительные случаи, а по крупным — обращаться в сервисную компанию. Конечно, страховщику удобнее работать через ассистанс, но часто бывает, что клиника маленькая или врач частный — они могут не принять безналичную оплату, и это нормально».

Основные страховые случаи, покрываемые медстраховкой, — травмы, отравления, в принципе любой существенный вред здоровью или острая боль, а также медицинская транспортировка и репатриация тела в случае гибели, подытоживает Юлия Алчеева. «Если человек простудился и решил вернуться домой досрочно — это его риск», — приводит пример эксперт. Частота страховых случаев, по ее словам, год от года не меняется — одно обращение на 70 застрахованных, а вот число застрахованных в 2015 году снизилось примерно на 40%.

«Общий совет туристам: нужно отдавать себе отчет, в какую страну вы едете, и иметь при себе деньги — или наличными, или на карточке, — говорит эксперт. — Обязательно должны быть деньги на телефоне: звонить в случае чего придется самому, а роуминг никто не отменял. Страховка страховкой, но это еще и вопрос личной ответственности».

Помимо этого, при выборе страховой компании перед поездкой имеет смысл обратить внимание на связку «страховщик — ассистанс», советует Максим Пичугин, почитать отзывы туристов, были ли страховые случаи, как был организован процесс. Вопросы решаются быстрее, если ассистансы имеют прямые договоры с клиниками. «Безусловно, если к потерпевшему может прилететь родственник из России (перелет оплачивают многие страховые компании при госпитализации пострадавшего от 10 дней), это сильно ускорит подготовку всех документов и согласований, и надо быть к этому готовым», — предупреждает эксперт.

При этом цены на туристические страховки в большей степени зависят не от качества медпомощи в конкретной стране, а от убыточности, то есть статистики страховых случаев, рассказывает Максим Пичугин. В Таиланде, например, тариф выше, чем в Европе, — из-за кишечных отравлений, лихорадки Денге, частых ДТП на байках и популярности экстремальных видов спорта. Кроме того, тайские клиники часто завышают цены и назначают избыточные процедуры, чтобы увеличить выплаты от страховой компании, что тоже увеличивает убыточность, отмечает Пичугин.

14.03.16 Банки.ру banki.ru

Стоимость полиса клиентам удается снизить на 20–50%

По данным ЦБ, в 2015 г. полисы каско приобрели 3,1 млн человек, или на 1,3 млн меньше, чем годом ранее.

В кризис люди начали экономить, а страховщики из-за существенного подорожания автомобилей и запчастей (в 1,5–2 раза) и стоимости ремонта повысили стоимость каско. По данным руководителя управления андеррайтинга «Альфастрахования» Ильи Григорьева, средняя стоимость каско в 2015 г. выросла примерно на 30–40%. Сказалось и падение продаж новых автомобилей – на 35% в 2015 г., добавляет директор дирекции розничного бизнеса «Ингосстраха» Виталий Княгиничев.

«Клиенты все чаще вынуждены отказываться от полного страхования и искать варианты снижения цены», – резюмирует директор департамента андеррайтинга и управления продуктами СК «Согласие» Дмитрий Кузнецов.

Для них страховщики придумывают различные варианты усеченного, облегченного и, следовательно, более дешевого каско. Самые популярные: повышенные франшизы, сужение перечня страхуемых рисков, скидки аккуратным водителям и рассрочки платежей.

Франшизы

В кризис увеличился спрос на полисы с франшизой, отмечают страховщики. В случае ДТП владелец такого полиса сам покрывает ущерб в размере франшизы, остальное доплачивает страховщик. Поэтому считается, что стоимость такого полиса должна быть меньше как минимум на сумму франшизы. По словам руководителя департамента по страхованию имущества и автострахования СГ «Уралсиб» Марии Барсовой, франшиза распространяется только на риск повреждения автомобиля, а в случае его угона или гибели компания полностью возмещает ущерб. Зачастую франшиза не действует и в том случае, когда клиент не является виновником ДТП.

«Если до кризиса доля полисов каско с франшизой не превышала 30%, то теперь доходит до 60–70%», – говорит управляющий продуктом управления розничного страхования «РЕСО-гарантии» Екатерина Захарова. В прошлом году каско с франшизой выбрали 60% клиентов «Ингосстраха» и 65% клиентов «Альфастрахования». В Intouch полисы с франшизой сейчас у 87% клиентов, сообщила директор по маркетингу Оксана Беляева.

В последнее время страховщики повышают размер франшиз (см. таблицу). К примеру, в «Уралсибе» она может достигать 100 000 руб., в «РЕСО-гарантии» – 90 000. «Скидка на полис с франшизой 90 000 руб. составляет 80%, с франшизой 15 000 (самая популярная) – 40–50% в зависимости от марки и модели автомобиля», – говорит Захарова.

Без лишнего риска

Снизить стоимость полиса каско на 50% и более можно, отказавшись от возмещения крупных и мелких повреждений машины, оставив в списке застрахованных рисков лишь «угон и полную гибель автомобиля». «Полной гибелью» страховщики обычно считают случаи, когда стоимость ремонта автомобиля достигла 75% от его рыночной цены на момент заключения договора.

Страховая компания может добавить в полис оплату одного ущерба в пределах фиксированной суммы, скажем, 50 000 или 120 000 руб. Такое «Каско-эконом» у «Согласия» позволяет снизить расходы на страхование до 40%, говорит Кузнецов.

Страховщики советуют использовать «тотальные» полисы лишь владельцам негарантийных автомобилей старше 4–6 лет.

Ставка на опыт

Страховщики делают ставку на своих безаварийных клиентов (те уже обеспечили им прибыль), поэтому делают им существенные скидки при покупке базовых полисов. В «Ренессанс страховании» для клиентов с многолетней историей она достигает 50%, отмечает вице-президент компании Юлия Гадлиба. «Альфастрахование» безубыточным клиентам оставляет размер премии на докризисном уровне, т. е. на 40–50% дешевле, чем сейчас, утверждает его представитель.

В марте «Альфастрахование» запустило новый продукт для опытных водителей «Каско в десятку» с фиксированной ценой 9950 руб., предусматривающий 100%-ное покрытие при угоне и ремонт машины после ДТП, если застрахованный в нем не виноват, а виновник известен. Однако застраховать можно только некредитные отечественные машины и иномарки не старше семи лет и не дороже 1,5 млн руб.

С 2014 г. многие внедряют продукты «умного страхования», которое также обеспечивает клиентам экономию за счет безопасной езды. Для этого после покупки полиса на автомобиль устанавливается (обычно бесплатно) оборудование, которое замеряет и фиксирует параметры и стиль вождения (скорость, резкие маневры, пробег и др.). По результатам мониторинга страховщик возвращает часть уплаченной премии либо дает большую скидку на следующий срок страхования. Максимальная скидка за счет «умного страхования» в «Уралсибе» – 25% при пролонгации полиса или же cashback на ту же сумму. В Intouch «умное страхование» позволяет вернуть до 20% стоимости полиса, сейчас его выбирают больше трети клиентов, указывает Беляева. «Обратная связь» от «Ингосстраха» позволяет аккуратному водителю получить скидку на следующий период страхования до 40%, уверяет представитель компании.

Сделай сам

Некоторые компании предлагают клиентам самим сконструировать на сайте каско под себя, выбирая желаемые опции: ежемесячная оплата, франшизы, объемы покрытия. А «Ренессанс страхование» просто предлагает «назначить свою цену» каско из предложенного интервала, а затем подбирает программу страхования на эту сумму.

Страховщики охотно продают полисы в рассрочку. «Согласие» предлагает продукт «Каско-рассрочка» с помесячной уплатой премии и возможностью отказа от дальнейшего страхования. «Если убытков у клиента нет, то премия за каждый последующий месяц снижается на 1%, а страховая сумма уменьшается из расчета на 0,04–0,05% в день (в зависимости от возраста авто). В целом за год полис получится дороже обычного на 15%», – указывает представитель компании.

10.03.16 Ведомости vedomosti.ru

РБК проанализировал, как в 2015 году страховые компании платили по каско и ОСАГО, и составил рейтинг доступности страхового возмещения. Какие страховые компании отказывают реже, а платят больше?

По данным ЦБ, в 2015 году страховые компании урегулировали 2,7 млн обращений за выплатами по полисам ОСАГО и 2,3 млн страховых случаев по полисам страхования автомобилей от угона и ущерба (каско). Но выплаты получили не все. Страховщики отказали 3,4% клиентам по ОСАГО и 4,05% — по каско. В общей сложности страховку не получили более 150 тыс. человек — это три четверти всех отказов страховых компаний частным клиентам.

Предугадать, как будет вести себя страховая компания при наступлении страхового случая, очень сложно. При выборе страховщика чаще всего приходится опираться на интуицию, а не на объективные данные, говорит гендиректор юридической компании «ГлавСтрахКонтроль» Николай Тюрников. «Сейчас нет ни одного рейтинга, оценивающего политику выплат страховщиков, которому мог бы довериться потребитель и который был бы для него понятен», — считает он.

По его словам, такой рейтинг должен оценивать не только финансовую устойчивость компании, но и то, как страховщики взаимодействуют со своими клиентами на этапе урегулирования убытков: как часто компания отказывает в выплатах, сколько дел решается в суде, хватает ли средств на ремонт, каково его качество и т.д.

Мы решили воспользоваться единственными доступными данными — статистикой ЦБ за 2015 год. Она в том числе отражает количество урегулированных страховых случаев по автострахованию и число отказов в выплатах. Мы взяли 20 крупнейших российских компаний и оценили уровень отказов в выплатах по полисам каско и ОСАГО. Кроме того, мы определили размер средней выплаты по этим видам страхования. Каждый из показателей был оценен по 10-балльной шкале. При этом за 10 баллов принимались минимальные показатели по числу отказов и максимальные — по размеру средней выплаты. Таким образом, максимально возможная итоговая оценка — 40 баллов.

Лидеры и аутсайдеры

На первой строчке рейтинга с 30,8 балла оказалась компания «Югория». Она реже других отказывает в выплатах по каско (в 2,6% случаев) и по ОСАГО (в 0,7%). При этом средняя выплата по каско у «Югории» составляет 68,7 тыс. руб., что выше среднего значения по рынку на 4,3 тыс. руб. А вот по ОСАГО «Югория» платит, напротив, немного меньше среднего — 44 тыс. руб. (среднерыночное значение — 47,9 тыс. руб.), но это не помешало ей возглавить рейтинг.

Генеральный директор «Югории» Алексей Охлопков говорит, что этот алгоритм оценки достаточно объективен и реально отражает качество исполнения страховыми компаниями взятых на себя обязательств. По словам Охлопкова, основная причина, по которой «Югория» отказывает в выплатах по каско: «событие не обладает признаками страхового случая или клиент обращается без документов компетентных органов при втором страховом случае (при первом это разрешено правилами компании)». Основная причина отказов по ОСАГО — недействующие на момент ДТП полисы.

Охлопков, впрочем, считает недостатком методики использование показателя средней выплаты — ее низкий размер может быть связан с особенностями работы компании с автосервисами, если клиент ремонтирует машину за счет компании, а не получает деньги на руки.

Из 20 компаний восемь платят лучше, чем в среднем по рынку, а 12 — хуже. Худший результат, согласно рейтингу РБК, у компании «Капитал Страхование». Она оказалась на последней строчке рейтинга с итоговым баллом 14,8. Низкая оценка связана с тем, что компания очень часто отказывает в выплатах: 9,5% отказов по каско и 5% — по ОСАГО. Кроме того, выплаты по ОСАГО у «Капитал Страхования» вдвое ниже среднерыночных и составляют в среднем 21,7 тыс. руб. Впрочем, объем сборов по обоим видам страхования здесь не превышает 1 млрд руб. Компания на запрос РБК не ответила. «Росгосстрах», который входит в одну группу с «Капитал Страхованием», от комментариев отказался.

Самый высокий процент отказов в выплатах — у «ВТБ Страхования». Компания не платит 11,4% обратившихся за возмещением по полисам каско. Размер выплат по этому виду страхования составляет в среднем 88,4 тыс. руб. — больше, чем у остальных 19 компаний.

Замгендиректора компании Евгений Ниссельсон удивлен количеством отказов в статистике ЦБ: «По нашим внутренним данным, количество отказов в выплате по полисам каско не превышает 4%. Уровень выплат клиентам — физическим лицам достаточно высок».

Погрешности подсчетов

Страховщики критикуют методику расчета. По словам руководителя департамента страхования имущества и автострахования СГ «Уралсиб» Марии Барсовой, портфели страховых компаний по каско и ОСАГО могут сильно отличаться от компании к компании, и это сказывается на размерах средней выплаты по обоим видам страхования. «В одной компании страхуются более дорогие автомобили, в другой — более дешевые, — говорит она. — Сравнивать размеры выплат этих компаний не совсем корректно». По ее словам, на размер средних выплат может влиять региональное распределение портфеля договоров.

Руководитель актуарно-методологического управления «РЕСО-Гарантии» Максим Шашлов говорит, что страховщики могут по-разному учитывать расходы на урегулирование страховых событий (экспертизу, эвакуацию, судебные издержки и т.д.). «Какие-то компании включают их в суммы выплат, а какие-то отражают отдельно во всех отчетных формах», — рассказывает Шашлов. Директор департамента анализа, методологии и контроля страховой компании «Согласие» Андрей Дятловский отмечает, что расчеты не учитывают все показатели качества урегулирования убытков: долю выплат по суду, сроки выплат, количество жалоб — то есть тех, которые непосредственно влияют на сложность получения компенсаций.

По словам его коллеги, Михаила Петряева из управления розничного страхования «РЕСО-Гарантии», оценки не учитывают рост средних выплат из-за судебных издержек. Клиенты, если они недовольны выплатой, обращаются в суд, на страховщика в данном случае ложатся дополнительные судебные расходы. «Зачастую более высокая средняя выплата совсем не означает, что клиенты получили больше денег, так как существенная часть выплаты пошла на дополнительные судебные расходы», — считает он.

Главными критериями оценки легкости получения выплат по каско должны быть сроки и качество ремонта автомобиля, говорит представитель управления розничного страхования «РЕСО-Гарантии» Екатерина Захарова. «На снижение размера выплат влияют договоренности со станциями о стоимости ремонта, в частности запчастей, работ и лакокрасочных материалов», — говорит она. Именно размер средних выплат по каско и ОСАГО, которые у «РЕСО-Гарантии» ниже средних по рынку, не дали компании попасть в верхнюю часть рейтинга.

«Страховщики воспринимают в штыки абсолютно любой рейтинг, поскольку в мутной воде проще ловить рыбу: сейчас на рынке нет вообще никаких ориентиров для потребителя, и компаниям не нужно прилагать особых усилий, чтобы бороться за клиентов», — объясняет критику страховщиков Николай Тюрников из «ГлавСтрахКонтроля». Он считает, что рейтинг можно использовать как один из критериев при принятии решения о том, где страховать автомобиль.

10.03.16 РБК rbc.ru

Президент РФ Владимир Путин подписал закон об увеличении предельных размеров выплат по договорам обязательного страхования ответственности при эксплуатации опасных объектов.

Предельные страховые выплаты при нанесении вреда имуществу физических лиц увеличиваются с 360 тысяч до 500 тысяч рублей, имуществу юридических лиц — с 500 тысяч до 750 тысяч рублей, сказано в законе.

Как отмечается в пояснительной записке к документу, поправки направлены на совершенствование страхового законодательства в области защиты имущественных интересов населения, а также организаций, которым может быть причинен вред в результате аварий на опасных объектах.

Для угольных шахт, где максимально возможное количество потерпевших может составить более 50 человек предлагается увеличить минимальный размер страховой суммы до 100 миллионов рублей. Для опасных объектов химической и нефтеперерабатывающей промышленности минимальная страховая сумма устанавливается в 50 миллионов рублей.

Кроме того, закон предусматривает расширение круга лиц, имеющих право на возмещение в случае смерти потерпевшего. Теперь, кроме иждивенцев, на получение страховых выплат смогут рассчитывать ближайшие родственники погибшего. При этом отмечается наказание за несвоевременное перечисление средств. Страховщик обязан за каждый день просрочки уплатить потерпевшему неустойку в размере 1 процента от размера страховой выплаты.

09.03.16 Российская газета rg.ru