Виртуальная газета страхового рынка — новости, страховая аналитика, полезная информация, лучшие предложения страховых компаний России !!!

strahovanieОбъединенный полис будет дешевле каско и ОСАГО

В России может появиться объединенный полис ОСАГО и каско, с соответствующей инициативой выступил депутат Госдумы Вячеслав Лысаков. Эту идею поддержали премьер-министр России Дмитрий Медведев, Минфин и Центробанк. Новая страховка должна стать альтернативой ОСАГО, однако неизвестно, сколько может стоить такой полис. В вопросе разбирались «Известия».

Альтернативный вариант

Каско и ОСАГО — принципиально разные страховые продукты, которые покрывают разные риски. Выплата по каско осуществляется при повреждении автомобиля, деньги или направление на ремонт тоже рассчитаны исключительно для страхователя. По «автогражданке» же, наоборот, страхуется ответственность водителя перед другими участниками дорожного движения, выплаты осуществляются другому потерпевшему в аварии автовладельцу, и только если доказана вина страхователя. До этого в России не существовало страховки, которая бы объединяла все эти риски в один полис.

В разговоре с «Известиями» депутат Вячеслав Лысаков сообщил, что единый автополис должен стать своеобразной альтернативой нынешним ОСАГО и каско. То есть новый полис будет предлагаться не вместо ОСАГО, а в дополнение к нему как альтернатива.

«Полис ОСАГО должен быть бесплатным при покупке каско или должен быть поглощен каско. Изначально я вообще предложил тем, кто покупает каско, автоматически рассчитывать бесплатно ОСАГО, ведь по сравнению с каско у «автогражданки» мизерный процент (от стоимости автомобиля. — Прим. «Известий»). Почему не сделать так, чтобы при покупке каско оказывались все услуги автострахования, я именно так озвучил эту идею премьер-министру. Наша задача теперь закрепить это законодательно», — рассказал Лысаков.

Как это будет

Премьер-министр Дмитрий Медведев уже высказался положительно о едином автомобильном полисе и пообещал рассмотреть его концепцию. С одобрением к этой идее отнеслись и в Центробанке, пояснив, что цена нового полиса будет дешевле суммы двух прежних.

«В зарубежной практике присутствуют продукты, которые покрывают эти риски. Возможно рассмотреть такой продукт и для российского рынка. При этом надо оценить, насколько данный комбинированный полис будет дешевле общей суммы двух раздельных полисов каско и ОСАГО. И в любом случае тем, кто не покупает сегодня каско, придется иметь в наличии полис ОСАГО», — сообщили «Известиям» в пресс-службе ЦБ.

В Минфине также поддержали идею единого автополиса, но от комментариев по поводу его возможной цены отказались.

«Минфин России прорабатывает вопрос объединения полисов ОСАГО и каско совместно с заинтересованными ведомствами, в том числе с учетом влияния предложения на цену полиса», — сообщили «Известиям» в пресс-службе Минфина России.

Страховщики против

Страховщики выступили с критикой объединения ОСАГО и каско. По мнению президента Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Игоря Юргенса, эта идея преждевременная, поскольку не предусмотрена действующим законодательством.

«Страховое сообщество договорилось и с регулятором, и с Минфином либерализовать и индивидуализировать тарифы ОСАГО, после чего, как и на Западе, потенциально возможно, пройдя этот опыт, сделать полис универсальным», — сообщил «Известиям» Игорь Юргенс.

В страховой компании «МАКС» отметили, что идея комбинированного моторного полиса не нова, напомнив, что добавление полиса добровольного страхования автогражданской ответственности к классическому набору рисков по полису каско (ущербу и хищению) дает тот же эффект.

«Что касается предлагаемого гибрида обязательной «автогражданки» и каско, то есть ощущение, что его потенциальная востребованность оценивается излишне оптимистично. Реальный интерес к каско — тот объем рынка, который уже сложился на сегодня: 2,7 млн полисов за 2018 год. И вряд ли каско + ОСАГО в одном договоре страхования сильно изменят этот ландшафт, при условии, что это не станет обязательным, — рассказал «Известиям» начальник отдела по работе с прессой СК «МАКС» Дмитрий Позняков.

Совмещение каско и ОСАГО в одном продукте может спровоцировать множество проблем, среди которых и рост стоимости полиса, считает руководитель управления методологии обязательных видов страхования «АльфаСтрахования» Денис Макаров.

«Сейчас полис ОСАГО не покрывает ущерб, причиненный автомобилю виновника ДТП. Виновник может получить возмещение только в случае, если у него есть полис каско. Это означает, что по предложенному новому продукту с расширенным покрытием выплаты будут производиться значительно чаще, что потребует роста тарифа. Помимо этого, еще есть риски угона и хулиганских повреждений автомобиля. Всё это в совокупности приведет к резкому росту стоимости полиса. А большая часть владельцев автомобилей не готова к таким ценам», — пояснил «Известиям» Макаров.

Сколько будет стоить гибридный полис

Согласно единой межведомственной информационно-статистической системе (ЕМИСС), в 2018 году средняя стоимость полиса каско выросла на 18%, до 54,6 тыс. рублей. Средний чек за ОСАГО за тот же период составил порядка 6 тыс. рублей, что в сумме дает около 60 тыс. рублей. Опрошенные «Известиями» эксперты сходятся во мнении, что стоимость гибридного полиса может составить примерно около 50 тыс. рублей.

«В первом приближении стоимость гибридного полиса, скорее всего, составит сумму, чуть меньшую, чем текущие премии отдельно по каско и ОСАГО. Если опереться на цифры по итогам 12 месяцев 2018 года, где средняя премия по каско равнялась 44 тыс. рублей, а ОСАГО — 6 тыс., то получается коридор 45–50 тыс. Сильного снижения цены не приходится ожидать, так как по добровольному и обязательному автострахованию покрываются разные риски», — сообщил Дмитрий Позняков.

Аналогичного мнения придерживается адвокат движения «Свобода выбора» Сергей Радько.

«Я думаю, что дешевле 50 тыс. рублей цена полиса не опустится. Иначе страховщики, не желая терять прибыль, будут компенсировать убыток по ДТП, учитывая износ деталей, ремонтировать запчастями с подержанных автомобилей или значительную франшизу добавят», — отметил эксперт.

Необходимости в новом страховом продукте от государства нет, убежден правозащитник и лидер «Движения автомобилистов России» Виктор Похмелкин. По его мнению, каско вполне рыночная услуга, цена которой регулируется рынком, а цены на ОСАГО заслуживают пересмотра в сторону снижения. Объединение подобных страховых продуктов не скажется благоприятно на их цене.

23.04.19 Известия iz.ru

Российская система обязательного медицинского страхования (ОМС) эффективнее чистой бюджетной модели, но далека от принципов рыночного регулирования. Такой вывод содержится в докладе экспертов ВШЭ о состоянии страховой медицины в стране. Они предлагают масштабный перевод ОМС на рисковые принципы с усилением роли страховых компаний. Рынку подход нравится, аналитики считают его закономерным развитием системы, но опасаются, что страховщики будут занижать объемы медпомощи населению.

Сегодня эксперты ВШЭ представят доклад «Анализ состояния страховой медицины в России и перспектив ее развития», “Ъ” удалось ознакомиться с его содержанием. Из доклада следует, что обратной дороги к бюджетной модели медицины у РФ нет. Авторы выявили «статистически значимую связь» бюджетной модели с показателем смертности детей в возрасте до пяти лет и со стандартизированным коэффициентом смертности (СКС). В странах с системой медстраха СКС от ишемической болезни сердца ниже на 50%; от болезней сердечно-сосудистой системы для лиц не старше 64 лет и для всех возрастов — ниже на 24% и на 11,3% соответственно; от цереброваскулярных заболеваний — на 15% ниже. Уровень госпитализации в страховых системах на 23%, а средний срок пребывания на больничной койке — на 7,4% ниже, чем при бюджетной модели (в Белоруссии, где она действует, уровень госпитализации на 46% выше российского). Впрочем, эксперты ВШЭ напоминают: полноценно страховой система ОМС не является. Из четырех страховых принципов в России работает лишь один — возможность выбора страховщика гражданами, но нет равновесия между доходами компании и ее обязательствами, она не несет финансовой ответственности за перерасход средств на медпомощь гражданам, а последние не могут выбрать величину страхового покрытия по полису.

Кроме того, стоимость программы ОМС определяется не актуарной оценкой будущих расходов застрахованных, а политическими решениями о допустимости увеличения нагрузки на работодателей, которые платят взносы за работников, и на бюджетную систему (за неработающее население). Страховщики получают от территориального фонда ОМС средства, исходя из дифференцированных подушевых нормативов, и не несут финансовой ответственности за оплату медицинской помощи, если расходы на нее превышают выделенные средства – если это происходит, страховщик обращается за субсидией. «Получение субсидий установлено законом в самой общей форме, и их размер определяется административным решением руководства территориального фонда ОМС»,— указывают авторы.

Отвечая сторонникам вывода страховщиков из системы ОМС (о необходимости такого шага в разное время говорили сенаторы и депутаты Госдумы), они отмечают, что экономия составит не более 10 млрд руб. и обернется существенным ростом затрат фондов на создание баз данных застрахованных, заключение договоров с клиниками, выстраивание контроля счетов на оплату медпомощи и проведение экспертизы ее качества.

Исходя из этого, перспективным эксперты ВШЭ видят введение рисковой модели ОМС. На страховщиков предлагается возложить ответственность за сверхнормативные расходы на оказание медпомощи. Их предлагается превратить в реальных покупателей медуслуг, дополнив гарантированную государством медпомощь расширенными страховыми продуктами, которые компании будут продавать уже за деньги. Террфонды ОМС в такой модели предложено оставить — они разделят со страховщиками ответственность за покрытие сверхплановых расходов. Авторы ссылаются на пример Нидерландов, где компании несут финансовую ответственность за 92% отклонений расходов от плановых — 8% ретроспективно субсидирует государство.

Такие выводы доклада не могли не порадовать страховое лобби. «Это фактически ставит точку в дискуссии о целесообразности системы ОМС и подтверждает преимущество страховых принципов над бюджетным финансированием,— сказал “Ъ” вице-президент Всероссийского союза страховщиков Дмитрий Кузнецов.— Возврат к бюджетным принципам финансирования экономически неэффективен и социально опасен». Директор группы рейтингов фининститутов АКРА Алексей Бредихин, однако, называет идеи ВШЭ «революционными», предостерегая: «Решив проблему волатильности бюджетного финансирования, государство получит проблемы контроля за деятельностью страховщиков. Компании, как коммерческие организации, заинтересованы в максимизации прибыли». Это должно повысить эффективность медобслуживания — но может привести и к непредоставлению необходимых медуслуг. Кроме того, резкие изменения в отрасли вряд ли возможны после пенсионной реформы, вызвавшей недовольство граждан, говорит эксперт.

22.04.19 Коммерсант kommersant.ru