ОСАГО подорожает из-за мелких нарушений и стиля вождения

В последней редакции поправок в закон об ОСАГО появилась размытая формулировка, которая даст возможность страховщикам повышать тариф не только для злостных нарушителей ПДД, но и для законопослушных автомобилистов, выяснила «Газета.Ru». Информацию подтвердили в ЦБ и Госдуме. В качестве причины для повышения стоимости ОСАГО могут быть использованы плохое техсостояние машины, ее вес и возраст, активный стиль вождения водителя, а также абсолютно любые типы штрафов ПДД.

В финальной версии закона об ОСАГО появился новый подпункт «г», который в числе прочих предусматривает причины, по которым абсолютно любому страхователю может быть назначена (повышена или понижена) индивидуальная цена полиса. Закон о внесении изменений в действующую редакцию был подписан и опубликован президентом 25 мая.

«…страховщики устанавливают значения базовых ставок страховых тарифов в зависимости от факторов, в качестве которых могут применяться: […] г) иные факторы, существенно влияющие на вероятность причинения вреда при использовании транспортного средства и на потенциальный размер причиненного вреда», — говорится в документе.

Для разъяснения этой формулировки «Газета.Ru» обратилась к председателю комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолию Аксакову, который с коллегами разрабатывал эти поправки и выступал по ним основным спикером в СМИ. На уточняющий вопрос, о каких «факторах» идет речь, депутат пояснил, что

«указанные факторы будут устанавливаться страховщиками самостоятельно, они не должны быть одинаковыми у всех компаний, поэтому эта норма не содержит исчерпывающего перечня».

«Именно подход, заложенный в пункте 2 статьи 9 ФЗ об ОСАГО (вышеозвученные поправки — «Газета.Ru»), позволит страховщикам устанавливать индивидуальный тариф для конкретного страхователя, учитывающий его манеру вождения и другие моменты, влияющие на степень страхового риска», — сообщил «Газете.Ru» Аксаков.

В пресс-службы Российского союза страховщиков (РСА) туманность формулировки подпункта «г» в законе объяснили использованием терминологии, «близкой к актуарной математике», на которой построено страхование, и такая терминология «может быть не до конца понятна обычному обывателю».

Пусть будет как в Германии

В Центробанке рассказали «Газете.Ru», что новый пункт в ОСАГО вводит «открытый перечень факторов», которые страховщики смогут использовать для повышения или понижения стоимости полиса. Банк будет сам утверждать эти критерии.

«При этом факторы должны отвечать двум критериям: иметь существенное влияние на степень риска и не входить в устанавливаемый Банком России перечень запрещенных факторов, — сообщили в пресс-службе ЦБ. — Международный опыт показывает, что в качестве таких факторов могут учитываться характеристики транспортного средства (вес, прочее), интенсивность его использования, характеристики водителя (аккуратность вождения, соблюдение ПДД)».

Депутат Аксаков также привел пример индивидуализации «автогражданки» из зарубежного опыта. Так, по его словам, в Германии учитывают при калькуляции тарифа страховки пробег, возраст, наличие других договоров страхования, количество используемых автомобилей, документы о повышении водительского мастерства. В Италии и Армении в зачет идут частота поездок и время суток, в которое преимущественно используется машина.

В ЦБ подчеркнули, что минимальные и максимальные значения базовых ставок (тарифный коридор), в пределах которых страховщик применяет эти факторы, по-прежнему устанавливаются Банком России.

Российский союз автостраховщиков (РСА), который будет предлагать ЦБ эти критерии риска как координатор, обозначает, что компании будут вычислять некую вероятность наступления ДТП у конкретного водителя. Как это будет делаться, страховой союз не объясняет.

«Скажем, сейчас для всех жителей какого-то субъекта РФ предусмотрена единая базовая ставка для конкретной категории транспортного средства. С помощь данного пункта страховщик сможет разделить страхователей на тех, кто с более низкой вероятностью попадет в ДТП, и им базовую ставку уменьшить, и тех, кто более вероятно попадет в ДТП, и им наоборот ее повысить», — уточнили в пресс-службе РСА.

Троянский конь

На раннем этапе реформы ОСАГО информации о возможном повышении тарифа законопослушным водителям не возникало.

Когда готовились поправки, такие существенные нововведения не упоминались ни регулятором, ни парламентариями, ни страховщиками.

Речь шла о повышении стоимости ОСАГО для злостных нарушений ПДД. Они упомянуты в этих поправках и сейчас — это неоднократные в течение года проезд на красный свет светофора, превышение скорости более чем на 60 км/час, а также выезд на встречную полосу и вождение в нетрезвом виде.

Туманные формулировки реформы ОСАГО позволят страховщикам наживаться на автомобилистах, считает первый зампред комитета Госдумы по государственному строительству и законодательству Вячеслав Лысаков. По его словам, для экономистов и финансистов неприемлемы размытые формулировки, которые допускают произвольное толкование законов, понятий и явлений.

«Морально нравственные самоограничения — это не про наших финансистов-рыночников и не про наш надзор, который, оперируя ущербом от хищений страховщиками денежных средств, использует его как основной аргумент и обоснование для повышения тарифов ОСАГО», — сказал «Газете.Ru» Лысаков.

По его мнению, указанные факторы должны быть четко сформулированы в законе, список их должен быть исчерпывающим и строго ограниченным.

Денег мало

Среди основных причин, из-за которых страховщики продвигали реформу ОСАГО, — это мнимая убыточность этого бизнеса, напоминает автомобильный эксперт Сергей Ифанов. По актуарным расчетам правительства, в терминологии, которую упоминает РСА, предельный уровень убыточности в ОСАГО — это когда ежегодные выплаты превышают 77% от сборов за полисы. По словам Ифанова, за 17-летнюю историю этого вида страхования ни разу этот порог не был достигнут, в среднем страховщики тратили 50-60% на выплаты, остальное шло им в виде сверхдоходов.

«Если вы сейчас откроете официальный обзор ЦБ страхового рынка за 2019 год, то увидите, что динамика выплат гражданам по ОСАГО самая маленькая в страховании. АвтоКАСКО, ДМС, страхование жизни на фоне автогражданки показывают огромнейший рост выплат, при этом цены на эти добровольные полисы, а значит конкурентные, замерзли», — объясняет эксперт.

ОСАГО — это отдушина для страховщиков, здесь они добирают свои потери на добровольных видах страхования, уверен Ифанов.

ОСАГО давно созрело, чтобы стать добровольным, настаивает юрист.

Теперь страховщики смогут использовать туманную формулировку закона для повышения стоимости полиса за абсолютно все нарушения ПДД — штрафы дорожных камер, неправильную парковку и прочее, полагает правозащитник и адвокат движения «Свобода выбора» Сергей Радько. Закон, подписанный и вступивший в силу, исправить невозможно, нужно было это делать на стадии обсуждений, но из-за пандемии внимание общественности было отвлечено, говорит он.

«Возможно, конечно, кто-то будет оспаривать этот пункт в Верховном суде, но это маловероятно», — заметил адвокат.

По его мнению, размытая формулировка новых поправок приведет к росту тарифа для законопослушных граждан при том, что сама услуга ОСАГО совершенно деградировала.

28.05.20 Газета.ру gazeta.ru

Международное рейтинговое агентство Fitch Ratings в течение последних пяти недель изменило прогноз рейтингов трех страховых компаний России на «негативный» с целью учесть влияние коронавируса, говорится в сообщении рейтингового агентства.

Со «стабильного» на «негативный» были изменены прогнозы в отношении АО «АльфаСтрахование» (рейтинг подтвержден на уровне «BB+»), САО «ВСК» (рейтинг подтвержден «BB»), СК «Согласие» (рейтинг подтвержден «B+»).

«Прогноз по рейтингам был пересмотрен со «стабильного» на «негативный», поскольку прогнозный анализ показал заметное влияние потенциальных инвестиционных убытков на капитализацию компаний с корректировкой на риск (измеряемую с использованием факторной модели агентства «Призма»), которая уже была уязвимой на конец 2019 года. Вместе с тем во всех этих случаях прогнозная оценка капитала, полученная на основе факторной модели «Призма», соответствует текущему рейтингу рассматриваемых страховых компаний», — говорится в сообщении Fitch.

Данные рейтинговые действия основаны на оценке агентством влияния пандемии коронавируса с учетом ряда рейтинговых допущений.

Вместе с тем рейтинги были подтверждены со «стабильным» прогнозом у «РНПК» (рейтинг «BBB») и СК «Альянс» (рейтинг «BBB+»).

29.05.20 Интерфакс interfax.ru

Проект стратегии развития страхового рынка в РФ на период до 2024 года, разработку которого начал Минфин, предусматривает создание системы гарантирования прав страхователей, застрахованных лиц и выгодоприобретателей по договорам добровольного страхования жизни, сообщил «Интерфаксу» информированный источник на финансовом рынке.

Впервые цели отраслевой стратегии увязываются с целями нацпроектов государства, отметил собеседник агентства. Особая роль в проекте отводится страховщикам жизни.

«Стратегия страхования будет корреспондироваться с указом президента РФ от 7 мая 2018 года «О национальных целях и стратегических задачах развития Российской Федерации на период до 2024 года». Задачи страховой отрасли могут быть определены по большей части направлений, в первую очередь это — здравоохранение, цифровая экономика, жилье и городская среда, международная кооперация и экспорт, демография, экология», — процитировал собеседник «Интерфакса» позицию Минфина, изложенную в письме в другие ведомства, вовлеченные в процесс разработки стратегии.

Ее разработка ведется по поручению первого заместителя председателя правительства Андрея Белоусова. Согласно поручению, к работе над новой стратегией страхового рынка привлечены Минэкономразвития, Минсельхоз, Федеральная антимонопольная служба совместно с Банком России.

Акцент на рознице и потребителях — одна из особенностей будущей стратегии для страховых компаний, сказал собеседник «Интерфакса». Разработчики исходят из того, что «наибольший вклад страховой отраслью может быть внесен в достижение национальной цели обеспечения устойчивого роста реальных доходов граждан, роста уровня пенсионного обеспечения выше уровня инфляции», процитировал источник позицию Минфина.

Поскольку стратегия развития страхового рынка до 2024 года ставит цель повышения благополучия граждан, особое место в ней отводится страхованию жизни. Страховщики жизни наконец увидят сформулированную документом такого уровня задачу — «повышение роли сектора как одного из основных источников инвестиций в экономику РФ».

Разработчики стратегии воспринимают страхование жизни «как инструмент увеличения доходов граждан после достижения пенсионного возраста», отметил собеседник «Интерфакса». Одна из задач, которую предполагается решить, — это создание системы «гарантирования прав страхователей, застрахованных лиц и выгодоприобретателей по договорам добровольного страхования жизни». После этого Минфин допускает возможность изменения системы налогообложения в страховании жизни, сообщил собеседник агентства.

29.05.20 ФинМаркет finmarket.ru

Первые 12 свердловских медработников, заразившихся коронавирусом, получили страховые выплаты: деньги перечислены пострадавшим из Фонда социального страхования. Новая инфекция недавно включена в список профессиональных заболеваний медиков: государство взяло на себя обязательство предусмотреть дополнительные расходы на лечение и реабилитацию пострадавших врачей и медсестер.

Пока сфера здравоохранения единственная, где новый вирус включен в список профессиональных рисков, хотя подхватить COVID-19 на работе рискуют многие. Но всем прочим свои услуги активно предлагают страховые компании. Эксперты уже назвали пандемию главным драйвером развития рынка таких услуг.

Из «красной» зоны

— Признать коронавирус профессиональным риском для медиков — очень своевременное решение, — считает главный доверенный врач Федерации профсоюзов Свердловской области Владимир Бондарчук. Ведь именно медперсонал сейчас находится на передовой, где риск подхватить инфекцию очень велик. К тому же не только сама болезнь, но и ее последствия для организма до сих пор не изучены. Не исключены серьезные повреждения легких и дальнейшая инвалидность.

Указ о том, что врачам, медперсоналу больниц, сотрудникам скорой помощи, работающим с пациентами, инфицированными COVID-19, полагается социальная страховка, был подписан президентом РФ еще 6 мая. Недавно вышло постановление правительства, разъясняющее порядок действий. На страховые цели из федерального бюджета выделено почти 3,5 миллиарда рублей.

— Чтобы не было заминок, мы во все медорганизации региона направили информацию, как правильно оформить документы, и уже готовы начислять выплаты, — сообщил корреспонденту «РГ» начальник отдела страхования профессиональных рисков свердловского отделения ФСС РФ Александр Голышев.

Это тот редкий случай, когда государственные страховые выплаты выше предложений коммерческих компаний

Выплаты государством предусмотрены серьезные. К примеру, при инфицировании COVID-19 — почти 69 тысяч рублей. В случае тяжелых последствий и установления инвалидности — от 688 тысяч до двух с лишним миллионов. В случае смерти семье положена компенсация — свыше 2,7 миллиона рублей.

Статистика заболеваемости медработников коронавирусом как в стране, так и в Уральском федеральном округе, не радужная. По данным главы свердловского Роспотребнадзора, они составляют не менее 9 процентов от общего числа зараженных. То есть на данный момент на Среднем Урале около 300 специалистов в белых халатах заразились и на себе прочувствовали коварство новой инфекции.

Проект «Антивирус»

Это тот редкий случай, когда государственные страховые выплаты выше предложений коммерческих компаний. Правда, среагировал бизнес на пришествие коронавируса гораздо быстрее. Новую услугу — страхование от COVID-2019 — россиянам стали предлагать уже в марте, как только Всемирная организация здравоохранения официально признала его вспышку пандемией и стало очевидно: лихорадка быстро не пройдет.

Сейчас соответствующие продукты есть уже как минимум у десятка крупных страховых компаний. Обычно полис действует от шести месяцев до года, его стоимость зависит от выбранной программы и в среднем варьируется от 1,5 до 10 тысяч рублей. Исходя из стоимости и тяжести ущерба для здоровья рассчитывается и размер компенсации, на которую может претендовать клиент. Например, в одной из компаний страховые выплаты составят от 20 до 100 тысяч, другая организация обещает заболевшим 3-6 тысяч рублей за каждый день больничного.

Уже приходят сообщения о первых выплатах пострадавшим. К примеру, Росгосстрах известил СМИ о перечислении 1,74 миллиона рублей родственникам клиента, который был инфицирован CОVID-2019 и умер в больнице от отека легких. В «АльфаСтраховании» выплатили по 50 тысяч рублей клиентам, оказавшимся в менее драматичной ситуации: молодые люди из Уфы и Орла переболели коронавирусом в легкой форме.

Новые предложения появляются чуть ли не ежедневно. В зависимости от особенностей распространения вируса рождается новый вариант. Одни разработали семейные программы: при оформлении полиса застрахованным считается не только основной страхователь, но и его ближайшие родственники. В случае заболевания коронавирусом и госпитализации клиента или его родных им полагается компенсация в размере 0,1 процента от страховой суммы за каждый день стационарного лечения, но не более 21 дня. Другие сделали ставку на путешественников и предлагают приобретать страховку одновременно с билетом на междугородный автобус. Стоимость полиса невелика — 100 рублей, другой вопрос: как потом доказать, что именно в этом автобусе ты подхватил вирус, и добиться выплаты?

Полных данных, сколько россиян уже застраховалось от «короны», пока нет. По некоторым данным, подстелить соломку решили не менее 20 тысяч человек. Сами же страховщики делают ставку не столько на персональный, сколько на корпоративный подход. Ведь в нынешней ситуации в зону риска попали сотрудники всех предприятий, чью деятельность нельзя перевести на дистант. Так, недавно о страховании работников по программе «Антивирус» заявило руководство Почта Банка.

— Застрахованы риски 11 тысяч сотрудников, функционал которых требует присутствия на рабочих местах. Хотим защитить их от возможных последствий вируса и компенсировать потенциальные потери, — заявил СМИ председатель правления банка Дмитрий Руденко.

Страховщики делают ставку на корпоративный подход, ведь в зоне риска сотрудники всех предприятий, чью деятельность нельзя перевести на дистант

По его информации совокупная страховая сумма по договору превысила три миллиарда рублей. На Урале бизнес тоже активно страхует персонал от новой напасти.

— В Уральском регионе физлицами оформлено более 600 полисов. Также 108 предприятий и компаний УрФО застраховали своих сотрудников в рамках корпоративной программы на случай коронавируса — всего более 4700 человек. Это компании разного профиля. Наибольшее количество — производственные предприятия (особенно в Челябинске и Магнитогорске) и торговые фирмы, а также сервисные, консалтинговые компании, — пояснила «РГ» Мария Карцева, руководитель пресс-службы «АльфаСтрахование».

Симптомы риска

Впрочем, по мнению некоторых экспертов, полисы от коронавируса — не более чем попытка заработать на всеобщей панике и страхе перед малоизученной болезнью. По факту же страхование от какого-либо одного заболевания — бессмысленная трата денег. Коронавирус часто протекает в легкой, бессимптомной форме, не исключены и ошибки в диагностировании. К тому же само лечение от COVID-19 полностью покрывает Фонд обязательного медстрахования, специальный же полис дает возможность получить дополнительные выплаты. Но, как это нередко бывает во взаимоотношениях со страховщиками, процесс доказательства ущерба может быть весьма непростым.

В общем, юристы прогнозируют вслед за всплеском заключения договоров страхования от СОVID-19 рост судебных разбирательств. Если корпоративные документы перед заключением просматривает юридическая служба предприятия, то физлицам рекомендуют очень внимательно читать все пункты, перед тем как поставить подпись.

Хитрости могут таиться в сроке действия договора, формулировке — от чего страхуется клиент — и документах, принимаемых в качестве доказательства. Дело в том, что CОVID-2019 является острым респираторным заболеванием, поэтому в больничном листе в графе «диагноз» порой указано банальное ОРВИ, а не «коронавирус», да и результаты тестирования на CОVID не всегда выдают пациентам на руки. Сложности могут возникнуть, если соглашаетесь с требованием максимально самоизолироваться: не пользоваться общественным транспортом, не бывать в местах скопления людей. Доказать страховщикам, что условия договора соблюдались тютелька в тютельку, будет проблематично. Не исключен и классический вариант остаться ни с чем, если в полисе указано, что страховщик освобождается от выплат при введении в стране чрезвычайного или особого положения и других обстоятельствах непреодолимой силы. Даже если эта сила — та самая повальная пандемия, от которой, собственно, и страхуется человек.

27.05.20 Российская газета rg.ru

Инструмент финансовых гарантий для туроператоров нужно реструктуризировать, так как в нынешнем виде он не работает, и связанный с пандемией коронавируса кризис это проявил, считает исполнительный директор страховой компании «ЕРВ Туристическое страхование» и руководитель рабочей группы по страхованию ответственности туроператоров Всероссийского союза страховщиков Юлия Алчеева.

«В июне пойдет основная масса перезаключений договоров, и туроператорам нужна какая-то поддержка. Мы все свои договоры основные сохранили, пролонгируем. Но это наша позиция. Есть еще позиция у двух-трех страховщиков, схожая с нашей. При этом есть и позиция очень крупных страховых компаний, решивших закрыть для себя страхование ответственности туроператоров, как минимум, в этом году», — сказала она в интервью «Интерфаксу».

Эксперт добавила, что часть страховщиков страхуют только туроператоров по внутреннему туризму на суммы до 10 млн рублей. По мнению Алчеевой, в нынешнем виде механизм страхования ответственности туроператоров не работает.

«Я считаю, что надо реструктуризировать вообще сам инструмент фингарантий для туроператоров, потому что в какой бы период ни возьми, то его недостаточно, то емкости нет. Пандемия – это очень кризисный, но серьезный повод. Бизнес и человек так устроены, что его нужно довести до какого-то кризисного состояния, чтобы что-то появилось новое», — сказала она.

В то же время, по словам эксперта, все туроператоры из первой десятки имеют гарантии до конца года или до весны 2021 года.

27.05.20 Интерфакс interfax.ru

В России задумались о страховании граждан от безработицы. Эту идею поддержало Министерство труда и социальной защиты, пишут «Известия».

По данным издания, если решение о введении страхования примут, то с зарплат россиян начнут брать взносы в специальный фонд, из которого они потом будут получать пособия в случае потери рабочего места. Размер страховых взносов должны определить Российский союз промышленников и предпринимателей (РСПП) и Федерация независимых профсоюзов России (ФНПР). Однако сейчас РСПП выступает против страхования, уточняет газета.

Вице-президент союза промышленников и предпринимателей Федор Прокопов считает, что властям следовало бы уделять больше внимания активной политике занятости, а не выплате пособий. Речь идет о помощи гражданам в повышении квалификации и освоении новых востребованных профессий, развитии трудовой миграции и прочем.

Накануне, 26 мая, сообщалось о росте числа безработных в России до 4,3 миллиона. В апреле текущего года количество безработных увеличилось на 800 тысяч, что на 21 процент больше, чем в тот же период 2019-го. Уровень безработицы в прошлом месяце составил 5,8 процента от рабочей силы, что является максимальным значением с апреля 2016 года.

До конца 2024 года в России будет реализован национальный проект «Производительность труда и поддержка занятости». В общей сложности на него выделят 52,1 миллиарда рублей. Цель проекта — оптимизация процессов предприятий и сокращение их издержек, снижение себестоимости и повышение качества продукции, повышение квалификации сотрудников, обеспечение эффективной занятости, увеличение производительности труда до пяти процентов в год. Его куратором назначен первый зампред председателя правительства России Андрей Белоусов.

27.05.20 Лента.ру lenta.ru

Российский президент Владимир Путин подписал закон, разрешающий во время эпидемии коронавирусной инфекции COVID-19 в стране временно приобретать полис ОСАГО без прохождения техосмотра автомобиля.

Документ опубликован на официальном интернет-портале правовой информации.

Согласно закону, в период с 1 марта по 30 сентября 2020 года разрешается заключение договора ОСАГО без предоставления диагностической карты о состоянии автомобиля либо свидетельства о прохождении техосмотра в отношении тракторов, самоходных дорожно-строительных и других машин.

При этом страхователь в таком случае должен будет предоставить вышеуказанные документы в течение одного месяца со дня отмены ограничительных мер и не позднее 31 октября текущего года.

25.05.20 Россия Сегодня | russian.rt.com

Новые мошеннические схемы приобретения фальшивых полисов ОСАГО по цене в разы ниже их реальной стоимости появились в интернете в период самоизоляции, сообщил «Интерфаксу» вице-президент Всероссийского союза страховщиков, заместитель исполнительного директора Российского союза автостраховщиков (РСА) Сергей Ефремов.

По его словам, подходы мошенников скорректировались с учетом удаленного оформления договоров «автогражданки» и действия ограничительных мер в условиях эпидемии. «До периода самоизоляции самой распространенной мошеннической схемой в ОСАГО были услуги посредников, которые предлагали оперативно оформить удаленную покупку полиса ОСАГО автовладельцам с 50% скидкой», — рассказал Ефремов.

«Это достигалось за счет внесения посредником искаженных данных, понижающих цену полиса при оформлении договора ОСАГО. Речь идет о трех ключевых коэффициентах — мощности автомобиля, регионального и коэффициента возраст-стаж. При оформлении выплаты после ДТП ложь страхователя оказывается очевидной для страховщика. По закону он имеет право отказать в страховом возмещении держателю «выгодного», но фальшивого полиса ОСАГО, поскольку компания была введена в заблуждение водителем при оформлении договора», — пояснил представитель РСА.

В условиях пандемии мошенники изменили свои методы

Сейчас, с учетом пандемии коронавируса и ограничительных мер, подходы мошенников изменились, отметил он. «Теперь в интернете можно видеть 1,5-2 тысячи предложений о покупке полиса ОСАГО в разы дешевле реальной стоимости полисов страхования ответственности автовладельцев — 1-1,5 тыс. рублей. Правда, продавцы таких «муляжей» честно предупреждают: в случае ДТП страховой выплаты по такому «документу» не последует», — отметил Ефремов.

По его мнению, продавцы новых поддельных полисов ОСАГО рассчитывают на желание автомобилистов сэкономить в период действия ограничительных мер. Некоторые водители соблазняются предложениями купить «фальшивку», полагая, что в период эпидемии на дороги они выезжают редко и вряд ли попадут в ДТП.

«Псевдополис, по замыслу разработчиков, должен вводить в заблуждение сотрудника ГИБДД при проверке документов у водителя. Естественно, такой полис ОСАГО не значится в действующей базе РСА. Это просто выкинутые деньги», — сказал Ефремов.

Однако у обеих мошеннических схем — популярной до коронавируса и распространенной во время эпидемии — есть сходство, полагает он. В случае ДТП, возникновения ущерба по вине водителя без действующего полиса ОСАГО виновник будет за свой счет компенсировать убытки пострадавшему в полном объеме, согласно российскому законодательству.

Докоронавирусные схемы обмана

В октябре 2019 года РСА сообщал, что выявил схему обмана автовладельцев посредниками, к услугам которых они обращаются при оформлении электронного полиса ОСАГО. Как рассказывал IT-директор союза Алексей Самошин, схема предполагает «скрутку» ключевых коэффициентов при оформлении электронного полиса ОСАГО.

«Посредник выбирает минимальный территориальный коэффициент, минимальный коэффициент мощности транспортного средства (например, коэффициент для мотороллеров) для того, чтобы перечислить страховщику минимальную премию за полис ОСАГО. В то же время со своего конечного потребителя посредник берет полную стоимость, адекватную страховке ответственности по полису «автогражданки», — объяснял представитель РСА.

21.05.20 Интерфакс interfax.ru

Банк России продолжит работу над концепцией регулирования страхования по договору ипотеки, несмотря на критику, высказанную в ходе обсуждения этой темы представителями банковского сообщества, следует из комментариев представителей регулятора «Интерфаксу» о ходе дискуссии по поводу предложений ЦБ.

Новая «Концепция регулирования страхования, сопутствующего договору об ипотеке в силу закона» была опубликована регулятором и прошла два обсуждения — с банковским сообществом и страховщиками в первой декаде мая.

Те и другие подготовили и направили в ЦБ свои замечания и возражения. Согласно письму, направленному на этой неделе регулятору Ассоциацией банков России, 37 ее участников не поддержали концепцию ЦБ и предупредили о росте затрат заемщиков при реализации новой схемы страхования. Концепция предусматривает перенесение с заемщика на банки расходов на страхование по договорам защиты залога, а также при страховании жизни и здоровья получателя ипотечного займа.

В ЦБ, комментируя «Интерфаксу» ход дискуссии, заявили, что «существующая практика страхования различных рисков при выдаче ипотеки сложилась не в пользу потребителя». «Выплаты низкие (особенно в страховании имущества), банковские комиссии очень высокие (не менее 40%), все издержки, связанные с заключением страховки, лежат на заёмщике, риски банкротства страховой — тоже на заёмщике.
Но самое главное — итоговые расходы на ипотеку для клиента крайне непрозрачны и завышены. В зависимости от структуры сделки расходы на страхование не всегда попадают в расчет полной стоимости кредита, это затрудняет для граждан как оценку итоговой стоимости ипотеки, так и выбор банка и кредитного продукта. Мы предлагаем это поменять», — сообщили в ЦБ.

«Основная задача, которую мы хотим решить, — это снизить полную стоимость ипотеки. С учетом высокой маржинальности этого продукта как для банков, так и для страховщиков, мы видим значительный потенциал для такого снижения. Пока мы не услышали убедительных аргументов от критиков концепции, почему полная стоимость ипотеки должна вырасти. Более того, сейчас банки часто предлагают серьезные скидки на ипотеку в случае покупки гражданином страховки. Это объясняется тем, что кредитной организации выгодно разделить риски со страховой компанией. Раз это выгодно, то претензии к концепции, возможно, связаны с нежеланием раскрывать гражданам высокие комиссионные вознаграждения», — допускает регулятор.

В случае реализации концепции предполагается внесение изменений в законодательство, в рамках которых могут быть урегулированы все юридические вопросы, пояснили в ЦБ.

«Банк России рассмотрит предложения Всероссийского союза страховщиков и Ассоциации банков России. В ближайшее время после изучения материалов мы ещё раз проведём обсуждение с представителями банковской и страховой индустрии. Постараемся предметно ответить на вопросы объединений и учесть конструктивные замечания», — пояснили в ЦБ.

В письме Ассоциация банков России обратила внимание на то, что концепция расширяет перечень рисков по договорам ипотеки, предупредила о рисках мошенничества и о возможном росте стоимости страхования, что должно учитываться в повышенных ставках по займам. Банки считают нецелесообразным изменять действующие положения, при которых ипотечные заемщики сами оплачивают расходы на страхование. Вместе с тем разработка концепции была начата ЦБ в связи с поставленными президентом РФ и правительством задачами обеспечения россиян возможностями доступных и недорогих ипотечных займов.

Кроме критики новаций ЦБ, в письме Ассоциации банков России содержится предложение создания аналога ОСАГО в ипотечном страховании и введении государственного регулирования страховых тарифов.
«Новое ОСАГО» в ипотеке не показалось ЦБ привлекательным. «Пример с ОСАГО как раз показывает издержки подобного подхода. Достаточно вспомнить те проблемы, которые были с доступностью полисов ОСАГО, и низкий уровень гибкости продукта под нужды конкретного клиента. Скорее всего, авторы письма (АБР) смогут привести много доводов против прямого государственного регулирования ипотечных ставок», — предположили в пресс-службе ЦБ.

Идея ОСАГО в ипотеке нереализуема в том числе из-за запрета по ГК РФ на принуждение граждан страховать имущество, а также жизнь и здоровье. По законодательству обязательным может быть только страхование ответственности.

Как сообщалось ранее, Всероссийский союз страховщиков поддержал в целом идеи ЦБ в поддержку заемщиков, большое количество замечаний союза касалось защиты от демпинга, от дешевых некачественных продуктов, а также возникновения дополнительного налогообложения для заемщиков.

21.05.20 ФинМаркет finmarket.ru

Реформа ОСАГО длится уже больше года. Предложенный страховщиками принцип расчета цены полиса был принят законодателями. После бурных обсуждений Дума во втором чтении утвердила порядок индивидуализации тарифов. Теперь водители будет платить больше, если в течение года он допустил несколько грубых нарушений.

Телематика отменяется

Первоначально в Государственную Думу поступил более радикальный законопроект. Предлагались смелые идеи введения контроля за автомобилистами с помощью систем спутникового позиционирования ГЛОНАСС. Установленные в автомобиль приборы могли бы записывать телематику движения и начислять баллы за законопослушную езду. Прибор мог бы определять положение машины на дороге и его скорость, и если водитель допускает многочисленные нарушения, в том числе превышения скорости и перестроения на многополосных трассах, то страховщики предлагали использовать штрафные баллы для индивидуальной тарификации ОСАГО. Причем подтверждения допущенных нарушений из ГИБДД не требовалось.

Депутаты Государственной Думы посчитали, что такие подходы к тарификации не будут оценены автомобилистами радушно. Кроме того, этот принцип нарушал презумпцию невиновности, отчего телематический контроль за автомобилями был убран из финального варианта закона, но вместо него введен новый пункт индивидуализации. Законодатели разработали свой вариант документа.

За риск придется доплатить

«Теперь утверждены новые тарифные факторы, в зависимости от которых страховая компания может устанавливать определенный тариф. Факторы нужны для определения базовой ставки в рамках тарифного коридора, — рассказывает президент Российского союза автостраховщиков (РСА) Игорь Юргенс. — Если у человека были грубые нарушения ПДД, то страховщик может оценить его как более рИскового клиента и применить при расчете страховой премии более высокую базовую ставку, чем у тех, у кого нет нарушений».

Другими словами, если в течение года автомобилисты допускают ряд нарушений, то цена полиса корректируется в сторону увеличения в рамках утвержденного Центральным банком тарифного коридора. Сейчас он колеблется в пределах 2746–4942 рублей.

Государственной Думой утвержден список грубых нарушений правил дорожного движения (ПДД):
*проезд на запрещающий сигнал светофора или жест регулировщика,
*превышение скорости более чем на 60 км/ч,
*выезд на встречную полосу,
*управление автомобилем в состоянии алкогольного и наркотического опьянения.

Причем в расчет идут только нарушения, зафиксированные инспекторами лично в рамках патрулирования. В этом случае можно точно установить личность водителя-нарушителя.

Протоколы за нарушения, вынесенные в автоматическом режиме с участием камер фото-видеоконтроля, не влияют на тариф ОСАГО.

Кроме того, страховщики смогут применять для определения тарифа иные факторы, влияющие на вероятность наступления страхового случая и потенциальный размер вреда. При этом Банк России вправе запретить применение тех или иных факторов для определения тарифов по ОСАГО.

По словам Игоря Юргенса, новая тарификация должна стать экономическим стимулом не нарушать ПДД, что также положительно скажется на безопасности дорожного движения.

«Эти поправки сейчас выглядят благом, — рассказывает координатор „Общества синих ведерок“ Петр Шкуматов. — Если они хорошо себя зарекомендуют, то реформа ОСАГО должна продолжаться и дальше. Исправлять в законе нужно многое. Разве можно сейчас сказать, что мощность мотора или прописка водителя оказывают влияние на аварийность? Она зависит от других вещей. Поэтому введение зависимости стоимости полиса от конкретных нарушений это вполне логичный шаг. Главное, чтобы система работала адекватно».

Пока поэтапная реформа ОСАГО не повлияла на стоимость полиса для водителей. По данным Российского союза страховщиков (РСА), стоимость полиса только снижается. С января 2019 года для владельцев легкового транспорта средняя стоимость полиса снизилась на 3,7%.

19.05.20 Аргументы и Факты | aif.ru