Виртуальная газета страхового рынка — новости, страховая аналитика, полезная информация, лучшие предложения страховых компаний России !!!

Граждане, берущие ипотечные займы, смогут застраховать свою ответственность от риска невыплаты долгов и тем самым уменьшить первоначальный взнос на жилье. Госдума приняла закон о введении добровольного страхования ответственности заемщика от риска неисполнения ипотечного договора, а также финансового риска кредитора по ипотеке от убытков, вызванных недостаточностью денежных средств от продажи заложенного имущества.

До сих пор в законе фиксировалась только обязанность заемщиков страховать имущество, заложенное по кредиту. По мнению депутатов, введение новой нормы добровольного ипотечного страхования в какой- то мере развяжет руки банкам, снизит их требования к размеру первоначального взноса заемщиков, позволит уменьшить процентные ставки по ипотеке. И сведет к минимуму ситуации, когда при снижении рыночной стоимости жилья даже после продажи заложенной квартиры у банка остается непогашенной львина доля кредита. Недостающие суммы здесь внесет страховая компания.

Условия следующие. Страховая сумма по договору ипотечного страхования заемщика или кредитора не может быть меньше 10 процентов от основной суммы долга. При этом максимальный размер страховой суммы по договору ипотечного страхования заемщика ограничен 50 процентами от основной суммы долга.

Страховка устанавливается на весь срок действия договора ипотечного страхования. И в случае погашения основного долга прекращается. А в случае погашения более чем 30 процентов от основной суммы долга страхователь имеет право на соразмерное снижение размера страховой суммы. При этом он также имеет право на соответствующий пересмотр размера страховой премии по договору страхования ответственности заемщика. При отказе страхователя от договора уплаченные страховщику средства не возвращаются.

По мнению большинства экспертов, закон позволит сделать доступной ипотеку, не увеличивая риски внутри банковской системы. Еще одна часть экспертов сомневается в этом. Необходимость ежегодно в дополнение к нынешним ипотечным взносам в 13 -15 процентов годовых платить еще и две страховки, что для многих заемщиков окажется дорогим удовольствием.

10.06.14 Российская газета rg.ru

Госдума 9 октября приняла в первом чтении законопроект о введении института ипотечного страхования.

Проект закона, внесенный группой депутатов, разработан с целью повышения доступности ипотечных кредитов для граждан за счет введения дополнительных механизмов в систему ипотечного жилищного кредитования. Документом вводятся механизмы страхования ответственности заемщика от риска неисполнения ипотечного договора, а также финансового риска кредитора по ипотеке от возникновения убытков, вызванных недостаточностью денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества.

«Проще говоря, мы вводим механизм ипотечного страхования, который создаст дополнительную финансовую защиту, как для кредитора, так и для заемщика, что позволит обеспечить равную защиту интересов сторон», — заявил на пленарном заседании один из авторов законодательной инициативы, член комитета по финансовому рынку Андрей Мурга. «Часть нагрузки здесь возьмут на себя страховые компании, и за счет этого снижение рисков произойдет. То есть люди, беря ипотеку, будут делиться своими рисками, в общем-то, со страховыми компаниями», — пояснил он позднее, отвечая на вопросы коллег.

Важной новеллой в законопроекте, по словам депутата, является прощение долга заемщику — физическому лицу по обеспеченному ипотекой кредитному договору. Долг прощается в случае, если был заключен договор ипотечного страхования заемщика либо кредитора, а стоимости заложенного имущества в результате ее реализации кредитором оказалось недостаточно для удовлетворения его требований.

Страховая сумма по договору ипотечного страхования заемщика или кредитора не может быть меньше 10% от основной суммы долга. При этом максимальный размер страховой суммы по договору ипотечного страхования заемщика ограничен 50% от основной суммы долга. Страховая сумма устанавливается на весь срок действия договора ипотечного страхования заемщика и кредитора. Договор ипотечного страхования заемщика или кредитора может быть заключен на срок действия обеспеченного ипотекой обязательства либо на срок, не меньший срока, в течение которого сумма обеспеченного ипотекой обязательства превышает 70% от стоимости заложенного имущества. При отказе страхователя от договора ипотечного страхования заемщика или кредитора уплаченная страховщику премия возврату не подлежит.

Вводимые законопроектом нормы позволят снизить требования банков к размеру первоначального взноса заемщиков без одновременного принятия на себя дополнительных рисков. Это позволит банкам охватить более широкий сегмент ипотечного рынка, не увеличивая системный риск внутри банковской системы.

09.10.13 ИТАР-ТАСС itar-tass.com

Комитет Госдумы по финансовому рынку сегодня рекомендовал нижней палате парламента принять в первом чтении законопроект о введении института ипотечного страхования.

Проект закона, внесенный группой депутатов, разработан с целью повышения доступности ипотечных кредитов для граждан за счет введения дополнительных механизмов в систему ипотечного жилищного кредитования. Документом вводятся механизмы страхования ответственности заемщика от риска неисполнения ипотечного договора, а также финансового риска кредитора по ипотеке от возникновения убытков, вызванных недостаточностью денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества. Это позволит снизить размер потерь при обращении взыскания на заложенное имущество как со стороны заемщика, так и со стороны кредитора.

Вводимые законопроектом нормы позволят снизить требования банков к размеру первоначального взноса заемщиков без одновременного принятия на себя дополнительных рисков. Это позволит банкам охватить более широкий сегмент ипотечного рынка, не увеличивая системный риск внутри банковской системы.

Страховая сумма по договору ипотечного страхования заемщика или кредитора не может быть меньше 10 проц от основной суммы долга. При этом максимальный размер страховой суммы по договору ипотечного страхования заемщика ограничен 50 проц от основной суммы долга. Страховая сумма устанавливается на весь срок действия договора ипотечного страхования заемщика и кредитора. Договор ипотечного страхования заемщика или кредитора может быть заключен на срок действия обеспеченного ипотекой обязательства либо на срок, не меньший срока, в течение которого сумма обеспеченного ипотекой обязательства составляет более 70 проц от стоимости заложенного имущества. При отказе страхователя от договора ипотечного страхования заемщика или кредитора уплаченная страховщику премия возврату не подлежит.

Важной новеллой является норма о прощении долга заемщику — физическому лицу по обеспеченному ипотекой кредитному договору, в случае если был заключен договор ипотечного страхования заемщика либо кредитора, а стоимости заложенного имущества в результате ее реализации кредитором оказалось недостаточно для удовлетворения его требований.

Комитет по финрынку считает необходимым при доработке законопроекта ко второму чтению соотнести понятие «ипотечное страхование» с видами страхования, которые предусмотрены законодательством о страховом деле. Комитет также намерен уточнить вопрос о правомерности применения единого понятия «ипотечное страхование» к различным видам страхования /страхование гражданской ответственности заемщика и страхование финансового риска кредитора/.

Правительство РФ также поддерживает законопроект при условии его доработки. В частности, оно отмечает, что введение понятия «ипотечное страхование» и его применение на практике может вызвать неоднозначное толкование при его отнесении к тому или иному виду страхования. Дополнительно предлагается проработать вопрос, касающийся определения срока действия договора ипотечного страхования заемщика или кредитора. Кроме того, договор ипотечного страхования заемщика должен соответствовать, помимо прочего, условиям закладной при ее наличии.

17.09.13 Бизнес-Тасс biztass.ru

Страховщики выступили против инициативы депутатов страховать риск невозврата ипотеки. Об этом Всероссийский союз страховщиков и написал в администрацию президента.

В распоряжении «Ведомостей» оказалось письмо президента Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Игоря Юргенса, которое он отправил заместителю руководителя администрации президента РФ Александру Абелину.

Новый вид страхования «временно решит отдельные проблемы неисполнения кредитных обязательств», но чреват безответственностью взявших кредиты и массовым неисполнением обязательств по ипотеке, опасается автор письма. Страхование риска по невозврату ипотечных кредитов в России уже существует, однако практически не используется из-за высоких рисков и невозможности перестраховать его за рубежом, говорится в письме.

Поправки в закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» внесены в Госдуму в июне и расширяют понятие «страхование риска утери стоимости залогового имущества», вводя два вида страхования такого риска — для заемщика и залогодержателя. Cейчас банки вправе страховать потерю до 20% стоимости залоговой недвижимости, после принятия поправок — от 10 до 50% потери стоимости.

Ранее гендиректор страховой компании АИЖК Андрей Языков, один из инициаторов проекта, приводил подсчеты, что расходы для ипотечного заемщика снизятся, поскольку ему будет выгоднее потратить на 2% больше на страхование сегодня и снизить ставку по 15-летнему кредиту на 1%. Такой полис мог бы снизить стоимость фондирования ипотечных кредитов и размер потерь при обращении взыскания на залог как для заемщика, так и для кредитора, объясняла ранее один из авторов проекта, председатель комитета по финансовым рынкам Думы Наталья Бурыкина. По ее словам, письма Юргенса она не видела, но с «интересом прочитает».

Сами страховщики опровергают в письме предыдущие расчеты авторов проекта. «Увеличение покрытия с 20 до 50% от суммы задолженности повлечет увеличение платы за страхование и, как следствие, общей стоимости кредита для потребителя, а также убыточности данного вида страхования», — аргументирует Юргенс и добавляет, что поправки имеют право на существование исключительно в случае страхования жилья, заложенного по ипотечному кредиту. Коллективное ощущение участников рынка — это не защитит стороны сделки, настаивает он: «Есть нормальное страхование залогов, остальное — экзотика, не несущая под собой ничего, кроме нагрузки на заемщика».

По данным Финансового университета при правительстве, в 60-80% случаев после взыскания у заемщика остается непогашенным 20-40% задолженности.

«Страховщики выступают против страхования рисков юрлиц (банков) и расширения покрытия для физлиц, но это идет в противоречие с теорией кредита. Я отрицательно отношусь к идее ВСС», — говорит Языков.

«ВСС сильно переживает, что легализуется еще один вид псевдострахования и произойдет перекачка комиссионного вознаграждения за продажи в пользу банков», — говорит Языков. По его словам, страховое лобби апеллирует к тому, что «банкиры выжимают со страховщиков все соки путем взимания комиссий». «Если страховщик слабый — пусть уходит с рынка и не занимается данным видом», — замечает Языков.

16.08.13 Ведомости vedomosti.ru

Ипотека и автокредиты могут стать дешевле после вступления в силу поправок к закону об организации страхового дела. Банки как страховые агенты будут обязаны по требованию заемщика раскрывать размер вознаграждения, получаемого от страховщика. Сейчас комиссия от стоимости страховки, как правило, «невидима» и может превышать в России 40%, тогда как в Европе не достигает и 7%.

Согласно новым поправкам к закону «О внесении изменений в закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», который находится на подписании у президента Владимира Путина, страховые агенты, к каковым могут относиться и банки, обязаны будут раскрывать потребителям и другим заинтересованным лицам размер своего вознаграждения.

По данным экспертов и участников рынка, размер комиссий, которые банки получают от стоимости полиса, начинается от 20% и нередко переваливает за 40%. И до сих пор в большинстве случаев эта информация от потребителей либо скрывается, либо банально не афишируется. Да и мало кому из заемщиков приходит в голову поинтересоваться этим вопросом, который может влиять на общую стоимость займов, в особенности «тяжелых» — автокредита и ипотеки.

Большинство банков уже отказались от прямого навязывания страховок, поскольку этот аспект строго контролируется Роспотребнадзором. Участники рынка, опрошенные порталом Банки.ру, неохотно говорят на данную тему, хотя многие признают, что прозрачность таких комиссий приведет к их снижению.

Ведь мало кому из потребителей, а тем более защитникам их интересов, в первую очередь Роспотребнадзору, понравится размер суммы, которую по факту приходится переплачивать за кредит. Ведь в Европе, по данным заместителя гендиректора страховой компании «РЕСО-Гарантия» Игоря Иванова, агенты рады вознаграждению в 7%.

«Любая попытка регулирования ценообразования со стороны государства определенным образом изменяет ситуацию для банков. Вознаграждение, которое банк как агент получает от страховщика, безусловно, после принятия нового закона может уменьшиться», — считает зампред правления Нордеа Банка Андрей Мальцев.

«Законодатель хочет сделать комиссии прозрачными, и участники рынка действительно от этого не в восторге. Особенно банкиры, у которых из-за этого могут снизиться комиссионные доходы, — комментирует Игорь Иванов. — Страховщики нововведение тоже не особо приветствуют, поскольку лишаются одного из инструментов конкуренции. Они заинтересованы в некоей свободе в установлении комиссий, чтобы иметь возможность стимулировать партнеров и продавцов, увеличивать продажи тех или иных продуктов в определенный сезон».

Но страховщики, обращает внимание Иванов, относятся к данным законодательным изменениям философски, поскольку прозрачность комиссий — цивилизованное явление. «И с тем, что уровень вознаграждения будет неуклонно снижаться, надо всем смириться, — призывает заместитель гендиректора страховой компании «РЕСО-Гарантия». — Вознаграждение, которое банк в России как агент получает от страховщика, по добровольным видам страхования в настоящее время, в зависимости от продукта, составляет 20% и выше».

По мнению Иванова, никакой катастрофы для нашего рынка здесь не предвидится. «Пусть банки компенсируют возможное снижение комиссионного дохода путем наращивания портфелей», — советует он.

Начальник управления кредитных, депозитных и комиссионных операций МДМ Банка Вячеслав Шаламов разъяснил некоторые аспекты, которые не лежат на поверхности. «Сегодня банки при оказании страховых услуг выступают как агентами, так и страхователями (при коллективном страховании). Закон, безусловно, будет способствовать повышению прозрачности в сфере продажи страховых услуг банками, однако в случае коллективных схем страхования у банков не появится обязанность раскрывать размер своего вознаграждения, так как они в данном случае выступают страхователями, а не агентами», — говорит Шаламов. Но в то же время, по его данным, обязанность раскрывать комиссионное вознаграждение появится у страховщиков, что будет стимулировать банки к большей прозрачности деятельности.

Тем более что, как в неофициальных беседах с обозревателем портала Банки.ру сообщили банкиры и страховщики, есть и комиссии, которые могут остаться «за рамками закона». Кредитная организация не всегда выступает именно агентом при страховании. Есть вариант взаимодействия, когда банк оказывает клиенту консультационные услуги, направляя заемщика для заключения договора напрямую к страховщику. Но и в таком случае страховая компания на самом деле платит банку комиссию, причем она проходит «мимо» договоров с потребителями.

«Когда банк выступает агентом, чаще всего его комиссия по договору страхования на 5—10% ниже, чем в среднем по рынку. Так, при автокредитовании банковская комиссия банка — «страхового агента» достигает 25%, по ипотеке — 27% от стоимости полиса, — привел пример старший партнер коллегии адвокатов Lex Collegium Роман Щербинин. — Но бывают случаи, когда банк договаривается со страховщиком об «особых условиях», и тогда комиссия от стоимости страховки может составлять и 40%».

«В России одновременно быть и выгодоприобретателем, и агентом — в настоящее время норма. Однако в более цивилизованных странах законодательство защищает интересы наиболее слабой категории — населения. И, на мой взгляд, это лучший зарубежный опыт», — делится своим мнением гендиректор СК «АИЖК» Андрей Языков.

По действующему в нашей стране законодательству выгодоприобретателем считается физическое или юридическое лицо, назначенное страхователем для получения компенсации ущерба в результате наступления страхового случая. Таким выгодоприобретателем может быть назначен и банк, когда заемщик заключает страховой договор при получении кредита. Особенно это важно, когда речь идет о крупных займах — автокредитах и ипотеке.

«Действительно, после вступления нового закона в силу банки потеряют часть своих процентных доходов, собираемых в виде комиссионных со страховщиков, — продолжает Языков. — Но сейчас вознаграждение банка как агента может достигать и 40%, и 50%, и более. Страховщик вроде бы на это идет ради клиентского потока, но такие высокие комиссии не могут быть заложены в структуру тарифной ставки. А в результате, чтобы не потерять прибыльность, появляется соблазн под различными предлогами, например, при ипотеке или автокредитовании, отказать потребителю в выплате страховки».

Языков уверен, что банк должен определиться: такой страховкой он защищает свои интересы или продает чужие продукты. «Если защищает свои интересы (то есть является выгодоприобретателем), то брать за это еще значительную комиссию со страховщика (а точнее, с заемщика) — противоречит экономическому смыслу, — указывает гендиректор СК «АИЖК». — Если продает чужие продукты, то пусть его комиссионные не нарушают логику страхования: страхование есть защита имущественных интересов. А при продвижении страховых продуктов через банк как канал продаж должны покрываться главным образом фактические издержки, а не осуществляться формирование сверхприбыли, искажая суть страхования».

Появление же ясности в комиссионном ценообразовании, надеется Языков, должно привести к общему снижению финансовой нагрузки на заемщика и повышению гарантий по выплатам при наступлении страхового случая. «Хотя банкиры, конечно, попытаются отстоять свою возможность получать от страховщиков большое вознаграждение», — предупреждает Языков.

На взгляд Романа Щербинина, в любом случае раскрытие информации о таких комиссиях — благо для потребителя, который сможет лучше, чем сейчас, ориентироваться в кредитных предложениях и сопутствующих финансовых услугах. «Понятно, что банки станут меньше зарабатывать, зато конкуренция будет прозрачнее, — полагает юрист. — Смысл банковского бизнеса все-таки не в получении комиссии от договоров страхования, она лишь дополнительный источник дохода. Так что новый закон сильно ударит только по тем банкам, которые латают дыры в основном бизнесе за счет агентской комиссии от страхования».

Щербинин выделил еще один важный момент. «Нередко страховая компания и банк входят в одну финансовую группу. И по факту находятся в связке. То есть юрлица разные, а на самом деле деньги «плавают» в одном кармане, — напоминает он. — В такой ситуации велика вероятность, что в маркетинговых целях низкая ставка по кредиту компенсируется высокой страховой премией. С появлением новых норм, возможно, такая практика видоизменится или исчезнет совсем».

А директор по развитию бизнеса СК «Открытие» Татьяна Ланда вообще не видит проблем в новом законе. «Вряд ли нововведение серьезно повлияет на банковский бизнес, в том числе и на размер комиссии, — указывает она. — Клиент, обращающийся за кредитом, как правило, не настроен на то, чтобы копаться в деталях. Его больше интересует общая стоимость кредитного продукта, а не детальные расчеты по «сопутствующей» страховке».

23.07.13 Банки.ру banki.ru

Минэкономразвития РФ подготовило законопроект «О внесении изменений в Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в котором предлагает расширить возможности ипотечных заемщиков за счет страхования и втрое снизить минимальный первоначальный взнос, следует из материалов, опубликованных на едином портале размещения информации.

Как отмечается в пояснительной записке, законопроектом предлагается внести в закон об ипотеке возможность страхования ответственности заемщиком, не являющимся залогодателем, предусмотреть возможность страхования ответственности заемщика по договору займа, а не только кредита, и исключить требование о необходимости уплаты страховой премии сразу за весь срок действия договора страхования при осуществлении страхования ответственности заемщика по кредитному договору или договору займа.

Также планируется предусмотреть право кредитора-залогодержателя осуществить страхование финансового риска возникновения убытков, связанных с недостаточностью денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества при обращении взыскания на указанное имущество либо с недостаточностью стоимости оставленного за залогодержателем заложенного имущества, для удовлетворения обеспеченных ипотекой требований.

Минэкономразвития в законопроекте предлагает определить страховой случай по договору страхования финансового риска кредитора и предусмотреть возможность прекращения обязательств заемщика в случае недостатка не только стоимости оставленного залогодателем за собой предмета ипотеки, но и вырученных от реализации предмета ипотеки средств.

Кроме того, законопроектом минимальный размер страховой суммы при осуществлении ипотечного страхования определяется в размере 10% от основной суммы долга. Как отмечается в пояснительной записке, согласно данным социологического исследования, проведенного ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК), первоначальный взнос свыше 30% от стоимости жилья могут внести только 18% потенциальных заемщиков. При снижении первоначального взноса до 20% доля потенциальных заемщиков увеличивается до 51%. Снижение требований к первоначальному взносу до 10% резко увеличивает доступность кредита (до 80% потенциальных заемщиков).

«Одним из компонентов процентной ставки является ее рисковая составляющая, складывающаяся из «ожидаемых» и «неожидаемых» убытков. Четкое определение законопроектом существенных условий страхования соответствующих рисков позволит передать значительную часть «неожидаемых» рисков третьей профессиональной стороне, что окажет итоговое положительное влияние на снижение уровня процентной ставки по ипотечным кредитам. По расчетам АИЖК, реализация комплекса мер позволит снизить уровень процентной ставки до 8,6% к 2015 году», — отмечается в пояснительной записке к проекту закона.

По мнению экспертов, предложенные изменения будут способствовать достижению целевого показателя по количеству выдаваемых в год ипотечных жилищных кредитов в размере 741 тыс. к 2015 году, предусмотренного стратегией развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года.

Кроме того, Минэкономразвития подготовило законопроект «О внесении изменений в статьи 217 и 291 части второй Налогового кодекса (НК) Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Данные поправки вносят изменения, «предусматривающие отнесение страховых взносов кредитора по договору страхования финансового риска кредитора к расходам, уменьшающим налогооблагаемую базу в целях налога на прибыль, а также позволяющие исключить из доходов физического лица доходы в виде сумм задолженности, начисленных процентов, признанных судом штрафных санкций и пеней, погашенных за счет страхового возмещения, полученного кредитором по договору страхования финансового риска кредитора при наступлении страхового случая».

Заключения на данные законопроекты принимаются до 1 августа.

19.07.13 Интерфакс interfax.ru

В России может появиться институт ипотечного кредитования. Соответствующий законопроект внесен в Госдуму. Это поможет снизить требования банков к размеру первоначального взноса и оптимизировать ставку по кредиту, уверены авторы проекта.

Проект предлагает внести изменения в закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Он вводит понятия «страхование заемщика» и «ипотечное страхование кредитора». То есть застраховаться может и банк, и кредитор. Заемщик вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение обязательства по возврату основной суммы долга и процентов за пользование кредитом. При этом страховая сумма по договору ипотечного страхования не может быть меньше 10 процентов от основной суммы долга. А по договору ипотечного страхования заемщика не должна быть более 50 процентов от основной суммы долга. Это связано с тем, что для обеспечения надлежащей защиты заемщика необходимо ограничить максимальный размер ответственности, чтобы снизить стоимость полиса.

При этом у залогодержателя будет первоочередное право требования по обязательству, обеспеченному ипотекой. Недостаточная стоимость квартиры для выплаты общего долга по ипотеке тоже признается страховым случаем — банк страхуется от таких убытков. Институт ипотечного страхования позволит снизить размер потерь при обращении взыскания на заложенное имущество как со стороны заемщика, так и со стороны кредитора. В настоящее время, согласно исследованию Финансового университета при правительстве Российской Федерации, в 60-80 процентах случаев после обращения взыскания у заемщика остается непогашенный долг размером 20-40 процентов, на выплату которого заемщик часто не имеет средств.

Использование норм, предусмотренных данным законопроектом, позволит расширить требования к кредитам, которые могут входить в состав покрытия выпускаемых ипотечных ценных бумаг, при наличии страхования финансовых рисков, говорится в пояснительных материалах к законопроекту.

28.06.13 Российская газета rg.ru

Прирост рынка ипотечного страхования, выраженный в количестве ипотечных кредитов с низким первоначальным взносом, застрахованных на этапе выдачи, в 2012 году составил около 20% — в 2012 году в России было выдано 13,8 тысячи кредитов с низким первоначальным взносом и ипотечным страхованием на сумму 20,3 миллиарда рублей, сообщается в пресс-релизе «СК АИЖК».

В материалах уточняется, что доля застрахованных кредитов в банках, внедривших ипотечное страхование, составила в среднем от 13% до 35%, а больше всего таких кредитов было выдано в Сибирском (30,3%) и Приволжском (22,4%) федеральных округах.

По состоянию на конец 2012 года 28 страховых компаний заключали договоры ипотечного страхования с перестраховочной защитой ОАО «СК АИЖК», отмечается в сообщении.

«СК АИЖК» дочерняя компания ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» , 100% акций которого принадлежат государству. СК АИЖК является единственной на российском рынке перестраховочной компанией, специализирующейся на перестраховании рисков по договорам ипотечного страхования, заключаемым страховыми компаниями.

РИА Новости ria.ru

По мнению депутатов и банкиров, страхование ответственности позволит снизить ставки по жилищным кредитам

Депутат Госдумы Анатолий Аксаков планирует внести в Госдуму поправки в закон «Об ипотеке», которые сделают обязательным страхование ответственности заемщика. Банкиры и страховщики в целом позитивно восприняли новеллу, но защитники прав потребителей считают обязательное страхование ответственности навязанной услугой.

Еще семь лет назад банки требовали от ипотечных заемщиков обязательного оформления страховки не только на квартиру, которая берется в залог, но и полис на случаи смерти, потери трудоспособности, а также страхования титула (потери права собственности на объект). В 2006 году Госдума отменила это требование. Сейчас по закону «Об ипотеке» обязательным является только страхование залога (жилья) от частичного или полного уничтожения. Остальные виды страхования ― жизни, трудоспособности, титула ― являются добровольными, хотя многие банки до сих пор включают в кредитные договоры пункт о наличии этих страховок как условие выдачи кредита.

Страхование ответственности заемщика ― еще один добровольный вид страхования, который Аксаков предлагает сделать обязательным. Как пояснил депутат «Известиям», страхование ответственности заемщика должно снизить риски банков при выдаче ипотечных ссуд. В случае если заемщик больше не в состоянии выплачивать кредит, банк вынужден реализовать залог ― квартиру. Нередки случаи, когда цена недвижимости в момент реализации залога оказывается гораздо ниже, чем в момент заключения договора. Суммы от продажи недостаточно, чтобы покрыть долг.

— Нужно, чтобы такие ситуации признавались страховыми случаями и заемщики страховали ответственность при получении ипотеки, — считает депутат. Аксаков пояснил, что сейчас по закону «Об ипотеке», банки «прощают» долги заемщикам, то есть если кредитная организация забирает у гражданина квартиру, долг заемщика считается погашенным. Однако из-за того что сумма долга граждан часто превышает стоимость недвижимости, банки терпят убытки. В случае принятия поправок банки, напротив, смогут сделать ипотеку более доступной, а размер первоначального взноса будет достигать 0–10%, отметил депутат.

― При условии действия подобных поправок ипотека однозначно станет доступнее, ― считает предправления банка «Стратегия» Сергей Тимофеев. ― Конечно, это в какой-то степени удорожает стоимость кредита за счет дополнительной страховой премии. Однако семьи, которые сейчас не получают одобрения банков из-за небольших доходов, наконец получат возможность улучшить свои жилищные условия.

Директор департамента страхования имущества физлиц компании «АльфаСтрахование» Ирина Карнаева отмечает, что в Канаде, которую практически не затронул ипотечный кризис, обязанность страховать ипотеку с первоначальным взносом менее 20% закреплена законодательно. В России в настоящее время добровольно страхуют свою ответственность 7–10% заемщиков, указывает зампред компании «Согаз» Дамира Аксянова.

Тариф страхования ответственности зависит от страховой суммы и от срока действия договора страхования, поясняет Карнаева.

— Существует два варианта программы страхования ― на весь срок действия кредитных обязательств и на период, равный сроку достижения соотношения ссуды к сумме залога в 70%. Стоимость страховки может составлять от 1,5 до 10%. Но речь идет не о всей сумме кредита, а лишь о 20% от стоимости квартиры — именно эта часть страхуется и премия оказывается посильной для заемщика. При сумме кредита в 1,2 млн рублей заемщику придется заплатить единовременно около 30 тыс. рублей.

Страхование ответственности увеличит стоимость кредита для заемщиков и приведет к росту ежемесячных платежей, и ряд клиентов не сможет воспользоваться предложением, ― говорит руководитель ипотечного центра М Банка Ярослав Чалов. ― К тому же на доступность ипотеки в большей степени влияет не возможность снижения первоначального взноса, а уровень процентных ставок, коррекция которых в сторону уменьшения вряд ли может быть значительной при нынешней стоимости фондирования для большинства участников рынка.

Защитники прав потребителей, в свою очередь, резко раскритиковали предлагаемые депутатом поправки.

― Это просто свинство, ― возмущается председатель ОЗПП «Общественный контроль» Михаил Аншаков. ― Страховщики и банкиры постоянно навязывают ненужные виды страхования, в то время как ипотека остается самым безрисковым видом кредитования. Ни в одной стране такого мощного лобби дополнительных страховок нет. Если поправки будут приняты, ипотека подорожает и станет недоступной для большинства нуждающихся в решении жилищного вопроса семей. Новелла Аксакова ― это мина под рынок ипотеки.

Размер страховки ответственности ― это очень приличная сумма с учетом размера ипотечного кредита, соглашается зампредседателя Московского общества защиты прав потребителей Антон Недзвецкий.

― Потребителям это может оказаться невыгодным, и прежде чем вносить законопроект, нужно провести специальное исследование, насколько серьезен для заемщика риск оказаться в ситуации, когда стоимости залога (квартиры) не хватит для погашения долга перед банком. Обязательное страхование целесообразно лишь в том случае, если такой риск высок, что на практике маловероятно. Как правило, стоимость недвижимости выше суммы основного долга по ипотечному кредиту. Пени же, начисляемые банком, могут быть уменьшены судом. Это тоже нужно учитывать. Для потребителя обязательное страхование ответственности по ипотеке может оказаться ненужной, навязанной услугой.

Практика обязательного страхования ответственности может нести дополнительные риски и для страховщиков, указывают юристы. Адвокат Нина Еремина отмечает, что при наличии в портфеле большого количества подобных обязательств небольшие страховые компании могут обанкротиться, и тогда банки также останутся ни с чем.

24.04.13 Известия izvestia.ru

Согласно ст. 343 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) залогодатель, в случае если у него находится заложенное имущество, обязан страховать за свой счет его полную стоимость от рисков утраты и повреждения. Права кредитора требовать от заемщика заключения договоров по иным видам страхования законодательством не установлены. Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Следовательно, при получении кредита (займа) по закону у заемщика перед кредитором возникает обязанность застраховать только предмет залога. А именно покупаемую им недвижимость.

В соответствии с п. 1 ч. 4 ст. 11 федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции» запрещаются соглашения между хозяйствующими субъектами, если установлено, что они приводят или могут привести к ограничению конкуренции, в том числе навязать контрагенту условия договора, невыгодные для него или не относящиеся к предмету договора. Таким образом, соглашение между кредитной и страховой организациями, обязывающее требовать от заемщика страховать иные риски, чем риск утраты или повреждения заложенного имущества, может рассматриваться как антиконкурентное соглашение. Клиенту нельзя также навязывать услуги какой-то определенной страховой фирмы.

Но кредитная организация вправе разработать альтернативные программы, как предусматривающие заключение заемщиком со страховой компанией договора личного страхования, так и не предусматривающие. Кредиты (займы), не имеющие страхового обеспечения в виде страхования имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью заемщиков в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), могут иметь более высокую процентную ставку.

Следует обратить внимание, что реализация банком указанных кредитных продуктов не будет противоречить антимонопольному законодательству при наличии у заемщика возможности выбора наиболее выгодного для него варианта кредитования (со страхованием рисков утраты жизни и трудоспособности или без такового). А у заемщиков банка, имеющих действующие кредиты (займы), должна быть возможность изменить условия кредитования, если они передумают страховать иные риски, чем риск утраты или повреждения предмета залога. Разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без такового должна быть разумной.

Ирина АКИМОВА, юрист Capital Legal Services

16.04.13 Ведомости vedomosti.ru