В Госдуме вынесли на рассмотрение изменения в закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Поправки призваны бороться с кобрендовыми схемами между банками и страховыми компаниями по вопросам кредитов. Однако практика многолетней борьбы государства со скрытыми банковскими комиссиями показывает, что и страховщики, и банки проявляют изрядную изобретательность в обходе любых запретов.

В первую очередь нужно сказать о том, что поправки, включенные в законопроект, достаточно минималистичны и имеют узконаправленное действие. Они касаются вопроса, связанного с заключением договоров страхования заемщиками при их вступлении в кредитные отношения. Таким образом законодатель решил упорядочить деятельность так называемых кобрендовых финансовых институтов, в частности, в области взаимодействия банков и страховщиков. Основная идея – запрет на заключение договоров страхования и перестрахования, выгодоприобретателем по которым является лицо, входящее в ту же банковскую группу, что и страховщик.

Практика, в рамках которой при оформлении кредитных договоров банк предлагает в первую очередь заключить договор с кэптивной страховой компанией, достаточно распространена. Так, при оформлении кредита банк может предложить оформить услугу по страхованию жизни и здоровья, которая даст возможность погасить долг в случае смерти или инвалидности. Часто такое страхование идет в комплексе со страховкой от потери работы, при котором страховщик обязуется погасить часть кредита. Данные виды страхования являются добровольными, однако в случае отказа от страховки и процент выплат может быть выше, нежели тот, на который изначально рассчитывал заемщик.

С точки зрения клиента в случае кобрендинговых отношений между банком и страховой компанией возникает ряд негативных обстоятельств. Первое и, наверное, самое важное – фактическая безальтернативность.

Клиенту навязывают услугу, которую он мог бы запросить у другой страховой компании на иных условиях – например, по более низкому страховому тарифу или же предполагающую расширенное страховое покрытие. Если речь идет о заключении крупных договоров – например, при страховании недвижимости для ипотечного займа – подобные нюансы могут быть крайне значительными.

Помимо этого, в случае, если клиент хочет отказаться от страховки, он направляется в свою кредитную организацию с соответствующим заявлением, в рамках которого обосновывает свой отказ. Если банк и страховая компания имеют кобрендинговые отношения, есть вероятность полагать, что решение кредитной организации будет вынесено не в пользу клиента.

Есть и другие факторы, которые дают основания для внесения данных поправок. В частности, в случае кобрендинговых отношений сама банковская группа по сути принимает на себя дополнительные риски. Она и предоставляет кредит, и страхует, и в случае невозврата денежных средств финансовая нагрузка возлагается на саму же группу, что неправильно даже с точки зрения теории управления рисками.

Подобным ограничением законодатель хочет, с одной стороны, ограничить злоупотребления со стороны банков, а с другой – предоставить заемщикам возможность выбора страховых услуг. Помимо этого, благодаря данным поправкам расширяется поле деятельности сторонних страховщиков, которые, по идее, должны получить доступ к страхованию рисков заемщиков.

Однозначно сказать о том, положительно ли повлияют на рынок данные изменения, сложно. Если рассматривать ситуацию абстрактно, то намерения у законодателя достаточно правильные и причины внесения поправок понятны. Однако практика многолетней борьбы государства со скрытыми банковскими комиссиями показывает, что и страховщики, и банки проявляют изрядную изобретательность в обходе любых запретов, в связи с чем не стоит ожидать, что поправки сильно изменят картину с точки зрения нагрузки на заемщиков в плане страхования их рисков.

Я предполагаю, что кросс-продажи продолжатся, просто они будут происходить не в рамках одной банковской группы, а на взаимной основе в нескольких банковских группах.

Холдинги, не формализуя свои отношения, могут договариваться о том, чтобы банк из одной группы в первую очередь продвигал страховки компании другой банковской группы. Может статься, что поправки, которые так легко обойти при соответствующей модернизации своей деятельности, приведут к расширению банковских схем и закамуфлируют существующие проблемы. Так это или нет – вскоре узнаем.

06.11.20 Компания ko.ru

По данным исследования, у россиян вырос интерес к программам защиты здоровья

Более половины россиян, несмотря на пандемию, не стали сокращать в текущем году расходы на страхование по сравнению с прошлым годом. При этом заметно вырос интерес людей к программам защиты здоровья. Такие выводы следуют из опроса, проведенного СК «АльфаСтрахование».

«Несмотря на текущую экономическую и эпидемиологическую ситуацию, расходы 66% россиян на страховые продукты в 2020 году сохранились на том же уровне, что и годом ранее. При этом 20% даже приняли решение об увеличении расходов на страховую защиту. И лишь 9% отметили, что стали экономить», — говорится в документе по итогам опроса.

В то же время эксперты компании отмечают стремление клиентов подходить к расходам более рационально. Почти треть участников опроса при покупке полисов стали чаще совершать покупки во время акций, использовать бонусы и промокоды. Экономят, приобретая страховку с франшизой, всего 2% опрошенных.

Заметнее всего в нынешнем году растет интерес к страховым продуктам, защищающим жизнь и здоровье. Наибольший интерес в этом сегменте люди проявляют к программам добровольного медицинского страхования (ДМС), а также к страхованию от несчастных случаев и критических заболеваний. Также в 2020 году увеличился интерес к продуктам по страхованию жилья: на время самоизоляции многие уезжали из городских квартир и старались защитить их в свое отсутствие.

Согласно итогам опроса, траты на защиту автомобилей — как по ОСАГО, так и по каско — в 2020 году у россиян также возросли. «Это связано с тем, что в условиях пандемии люди предпочитают личный транспорт общественному и стремятся надежнее защитить его от любых непредвиденных ситуаций», — указывают эксперты «АльфаСтрахования».

Опрос проводился с 11 по 26 сентября по выборке порядка 2 тыс. россиян в возрасте 18-65 лет, имеющих полисы страхования, в городах с населением более 100 тыс. человек.

31.10.20 ТАСС tass.ru

Еще 51% респондентов готовы работать с лишь определенной страховой, которая имеет хорошую репутацию, отмечается в опросе страховой компании «Манго» и ResearchMe

Больше трети россиян не доверяют страховым компаниям, еще 51% готовы работать с лишь определенной страховой, которая имеет хорошую репутацию. Такие данные следуют из опроса страховой компании «Манго» и ResearchMe, результаты которого есть в распоряжении ТАСС.

Среди самых частых причин отказа от страхования респонденты назвали неуверенность, что удастся получить выплату, высокую стоимость услуг и отсутствие подходящих по цене и опциям предложений. При этом у 39% опрошенных был негативный опыт, связанный со страхованием. Чаще всего пользователи услуги либо получали небольшие выплаты, либо не получали их совсем.

Среди плюсов страхования россияне называют уверенность за свое имущество, возможность получать более качественные медицинские услуги и спокойствие за близких. Так, респонденты в возрасте от 18 до 24 лет больше всего ценят возможность сэкономить при наступлении страхового случая, а представители поколения старше 45 лет — уверенность, что в сложной ситуации им будет куда обратиться.

Согласно результатам опроса, мужчины страхуют автомобили чаще женщин (43% против 28%). Также мужчин чаще интересует страхование гражданской ответственности, позволяющее, например, не платить за ремонт квартиры соседа, если его затопило по вине владельца страховки. При этом москвичи чаще остальных страхуют домашних животных, петербуржцы — автомобили, а жители других регионов — гражданскую ответственность.

Большинство опрошенных (52%) готовы выделить на страхование не более 300 рублей в месяц. Еще 20% согласны отдать от 300 до 499 рублей. Другие 14% пользователей считают приемлемой сумму от 500 до 999 рублей. Лишь немногие заинтересованы в страховке, которая будет стоить от 1 тыс. рублей. Опрос был проведен в середине октября, в нем приняли участие более 1 тыс. респондентов.

27.10.20 ТАСС tass.ru

ДМС покажет максимальные темпы прироста страховых премий на фоне стагнации в автостраховании и роста в 14% в сегментах страхования жизни и страхования от несчастных случаев

Пандемия COVID-19 усилит позиции сегмента добровольного медицинского страхования (ДМС) в качестве точки роста всего страхового рынка. Так, прирост страховых премий в этом сегменте в 2021 году может превысить 25%, следует из исследования Аналитического кредитного рейтингового агентства (АКРА).

Однако по итогам текущего года сегмент ДМС не покажет роста, что будет связано со снижением премий по страхованию граждан, выезжающих за рубеж, а также со стремлением работодателей сократить расходы на страхование персонала в условиях экономической нестабильности.

«АКРА не ожидает роста страховой премии по ДМС в 2020 году. <…> При этом на 2021 год мы прогнозируем темпы прироста страховой премии по ДМС на уровне порядка 25%, в том числе принимая во внимание эффект пониженной базы 2020 года», — говорится в исследовании. Таким образом, ДМС в 2021 году покажет максимальные темпы прироста страховых премий на фоне стагнации в автостраховании и роста в 14% в сегментах страхования жизни и страхования от несчастных случаев.

В отношении рынка в целом аналитики отмечают, что в отличие от зарубежных компаний российские страховщики практически не пострадали в результате пандемии. Это объясняется низким уровнем страхового покрытия рисков, которые реализовались в результате пандемии, и соответствующими карантинными мерами, введенными властями.

Вместе с этим пандемия и карантинные меры оказали существенное негативное влияние на объемы страховых премий — вместо прогнозируемого ранее увеличения страховых премий на 10% показатели рынка по итогам 2020 года останутся на уровне прошлого года. При этом в следующем году страховой рынок вернется на траекторию роста.

«Дальнейшая динамика рынка будет зависеть от состояния экономики после завершения пандемии. Базовый прогноз АКРА предусматривает возвращение рынка на траекторию роста в 2021 году: общий прирост страховых премий ожидается на уровне 9,4%. При этом динамика показателей в отдельных сегментах рынка будет принципиально иной», — отмечают эксперты.

19.10.20 ТАСС tass.ru

Страховой рынок продолжит испытывать давление пандемии нового коронавируса, его объем по итогам текущего года снизится на 4-5% и составит 1,42 триллиона рублей, прогнозируют эксперты рейтингового агентства «Эксперт РА».

Как напомнили в агентстве, в первом полугодии этого года страховой рынок остался на уровне аналогичного периода прошлого года: объем собранных премий составил 739 миллиардов рублей. При этом рынок страхования non-life вырос на 0,8% и достиг 560 миллиардов рублей, а рынок страхования жизни, наоборот, сократился на 2,5%, до 179 миллиардов.

В четырех из шести крупнейших non-life-сегментов страхового рынка положительная динамика премий, которая была в первом квартале, сменилась на отрицательную во втором. Среди наиболее пострадавших от коронавируса сегментов оказались страхование от несчастных случаев и болезней (сокращение на 2,8 миллиарда рублей), автокаско (минус 2,7 миллиарда) и страхование финансовых рисков (минус 5,4 миллиарда). А рынок страхования жизни в первом квартале 2020 года вырос на 15,9%, во втором же – сократился на 18,4%.

«Суммарный объем страхового рынка потеряет 4–5% премии и составит порядка 1,42 триллиона рублей по итогам 2020 года. Давление на динамику будет оказывать сокращение доходов населения и бизнеса, а также последующее снижение кредитной, инвестиционной, покупательской и предпринимательской активности после реализации отложенного за период самоизоляции спроса», — поясняют эксперты.

В агентстве ожидают, что в том числе рынок страхования non-life по сравнению с 2019 годом сократится на 5–6%, до 1 триллиона рублей, а снижение на рынке страхования жизни окажется менее значительным — 1-2%, его объем прогнозируется на уровне чуть более 400 миллиардов.

По мнению экспертов, заметное падение — на 15% — ждёт каско из-за снижения средней премии и отказа клиентов от этого вида, ДМС потеряет 10% премии, также в основном из-за снижения расходов на это страхование предприятиями и людьми. В наименьшей степени негативным тенденциям будет подвержено ОСАГО. А поддержку страхованию жизни окажут невысокие банковские ставки и оживление на рынках потребительского и ипотечного кредитования, резюмируют эксперты.

13.10.20 Прайм 1prime.ru

Расходы на полисы вновь появятся в их сметах.

После шестилетнего застоя на рынке страхования строительно-монтажных рисков (СМР) страховщики возвращаются на стройки: Минстрой выпустил приказ, по которому в сметной стоимости объектов вновь появится строка о затратах на страхование. После ее исчезновения в 2014 году страховые компании потеряли рынок объемом в 40 млрд руб. Теперь их потенциальные сборы оцениваются лишь в 20 млрд руб. — новые тарифы будут существенно ниже ставок шестилетней давности.

Вступивший в силу 5 октября приказ Минстроя «Об утверждении методики определения сметной стоимости строительства…» содержит рекомендуемый перечень работ и затрат, которые учитываются в сводном сметном расчете. Среди прочих в него включены затраты на страхование.

Речь идет о страховании строительно-монтажных рисков — расходы на него Минфин исключил приказом из смет строек в 2014 году.

Тогда власти заподозрили строителей в неумеренных тратах на страхование, и для экономии бюджета (за страхование госстроек платило государство) убрали их из смет. В результате, по словам гендиректора страхового брокера «РТ Страхование» Николая Галушина, большинство госстроек тогда остались без страховки — подрядчики оказались не готовы тратить на это свои средства. В случае аварии возникал риск банкротства подрядчика из-за отсутствия средств на восстановление поврежденного объекта. Госзаказчику же нужно было проводить новый конкурс — для выбора нового подрядчика по завершению строительства и устранению повреждений.

Президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Игорь Юргенс говорит, что решение Минстроя «позволит повысить финансовую устойчивость строительных подрядчиков, что, безусловно, крайне важно в текущих условиях». По его словам, финансовое состояние большинства строительных подрядчиков таково, что при наступлении сколько-нибудь значимого убытка компенсировать его или достроить объект за свой счет они не смогут, что «с большой вероятностью приводит к банкротству подрядчика и зачастую — к срыву сроков всего строительства, к финансовым потерям для госзаказчиков».

По словам Николая Галушина, до решения Минфина размер рынка страхования СМР достигал 40 млрд руб. в год и значительная часть этой суммы приходилась на госстройки.

«Сейчас рынок может получить 10-20 млрд руб. дополнительных страховых премий»,— оценивает он. Такая разница объясняется новыми реалиями. «По сути, раньше риски СМР страховали не застройщики, а подрядчики,— пояснил “Ъ” собеседник на рынке.— Им было выгодно завышать сметы, в итоге на страхование отводилось до 2% затрат на стройку при рыночных тарифах в десятые доли процента». Теперь застройщик обязан при жилищном строительстве размещать деньги дольщиков на эскроу-счетах — а банк кредитует его при наличии страховки по рискам утери/утраты объекта на гораздо более выгодных условиях. «По сути, интересы застройщиков и страховщиков сошлись, раздувать сметы по госстройкам уже не получится так, как раньше, поэтому Минстрой вернул строку «страхование» в приказ»,— рассуждает собеседник “Ъ”. Минстрой на запрос “Ъ” не ответил.

«Раздуванию» стоимости страховки для строителей должен помешать и готовящийся ВСС внутренний стандарт страхования СМР для объектов, возводимых за счет средств госбюджета и с использованием эскроу-счетов, говорит вице-президент союза Светлана Гусар — его проект скоро предполагается направить на согласование в Минстрой и НОСТРОЙ.

12.10.20 Коммерсант kommersant.ru

Модный тренд на цифровизацию не решает реальных проблем клиентов. А что решает?

Полноценная цифровизация в страховании невозможна без прохождения «последней мили» — удаленного урегулирования убытков. Да, сравнить предложения страховых компаний, выбрать или «сконструировать» под свои запросы необходимый продукт, оформить договор не выходя из дома — всё это важные этапы на пути цифровизации. Однако в конечном счете человек хочет получить от рискового страхования выплаты при наступлении неблагоприятных событий.

Страховщики стараются упростить для клиента этот процесс. Самое очевидное решение — перевести документооборот при урегулировании в электронный формат. Законодательство движется в сторону отмены обязанности предоставления бумажных документов. Но отвечает ли это запросам людей? Не особо. Загрузка сканов на сайт не слишком популярна среди клиентов. Причина проста: все равно нужно собирать документы, сканировать их и т. д. Урегулирование происходит вроде бы в дистанционном формате, но фактически большой разницы между этим механизмом и личной поездкой в офис страховщика нет.

Чуть лучше дела обстоят с мобильным приложением. Хотя и здесь есть свои сложности. Например, средняя частота попадания клиента по ОСАГО в ДТП составляет 5%. Иначе говоря, среднестатистический водитель попадает в аварию раз в 20 лет. Опыта использования страхового приложения у него просто нет. Ему сложно сориентироваться при наступлении страхового случая — например, сделать правильные фото с нужных ракурсов. Конечно, страховщики пытаются упростить приложения. Это касается и официального приложения от Банка России и РСА «Помощник ОСАГО». Но необходимо учитывать, что клиент при наступлении страхового случая находится в состоянии стресса, когда даже простые манипуляции могут вызывать затруднения. Это справедливо не только для «автогражданки», но и для других видов страхования.

Эта проблема частично решается при помощи провайдеров услуг. Например, по продуктам страхования выезжающих за рубеж или по добровольному медицинскому страхованию клиент не приходит с документами в страховую компанию по каждому случаю. Вопрос взаимодействия со страховщиком берут на себя сервисные компании — они оформляют все необходимые документы.

Клиент не прикладывает усилий для регистрации страхового случая, и именно в этом направлении должно развиваться урегулирование убытков. И не столь уже важно, в онлайне или в офлайне будет проходить эта процедура. Попал в аварию, оповестил страховую (еще лучше, если это в автоматическом режиме сделало телематическое устройство), сразу получил направление в ближайший сервис, где специалисты проверят машину, выявят скрытые повреждения, сделают калькуляцию ремонта. Это должно стать основным направлением развития рынка.

Конечно, полностью исключить участие клиента невозможно. Но надо идти по пути сокращения его активного участия в процессе. К этому подталкивают и ожидания новых клиентов — молодежи, поколения Z, для которых минимизация общения со страховщиком является значимым фактором при пользовании страховыми услугами. Все эти вопросы должны брать на себя провайдеры: автосервисы, медицинские учреждения, ассистантские службы страховщиков и проч. Разумеется, в расширении использования механизма дистанционного урегулирования заинтересованы и сами страховщики. Дело в том, что расходы на урегулирование составляют по разным видам страхования от 3% до 15% от суммы выплат. Это влияет и на маржинальность бизнеса, и на стоимость страховых продуктов для потребителей.

Пусть такой подход выглядит не так красиво, как «диджитализация», но при этом является по-настоящему клиентоориентированным.

Автор: Игорь Фатьянов, генеральный директор ООО «Зетта Страхование»

01.10.20 Банки.ру banki.ru

Так кредитные учреждения пытаются обойти новый закон, защищающий права заемщиков.

Эксперты назвали уловки, на которые идут банки, чтобы не возвращать клиентам страховки. Новые правила, которые вступили в силу с 1 сентября 2020 года, защищают клиентов от навязывания страховых услуг.

Согласно 483-ФЗ банки должны выплачивать заемщику сумму страховки, если кредит погашен досрочно. За клиентом так же остается право расторгнуть договор страхования в 14-дневный срок, в период охлаждения.

Специалисты Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) говорят, что жалоб от «досрочников» поступает очень много. А вот представители страховщиков напоминают, что требовать выплат могут только клиенты, которые взяли кредит после 1 сентября.

Часто жалобы поступают на страхование жизни, речь о тех полисах, когда банк выступает выгодоприобретателем в части остатка по кредиту, а по остальной сумме бенефициаром становится страхователь.

— То есть, страховка оторвана от кредита. Его досрочное погашение не может стать основанием для разрыва отношений со страховой компанией, так как полис будет действовать и после расчета с банком, — объяснили в КонфОП.

Еще одна проблема – это частичное досрочное погашение. Это тоже никак не влияет на сумму страховки, хотя размер долга уменьшается, сообщает телеканал «360».

Не менее странно выглядит полная сумма страховки на весь кредит, которую человек оплачивает при оформлении займа. В такой схеме тоже никак не учитывается сокращение долга.

— В первом случае было бы правильно делать перерасчет страховой премии по итогам 12 месяцев, пропорционально «незапланированному» уменьшению суммы. Во втором тоже стоит ввести перерасчет, — поясняет «Известиям» председатель правления КонфОП Дмитрий Янин.

В некоторых случаях эксперты советуют отказываться от банковских страховок, так как их цены могут в 10 раз превышать рыночные.

— Многие банки в таком случае увеличивают процентные ставки по кредиту. Это надо учитывать. Но зачастую увеличение ставки для заемщика выгоднее, нежели оплата страхования, — советует эксперт Национального центра финансовой грамотности Алексей Родин.

Куда выгоднее будет застраховать свои обязательства и жизнь самостоятельно, скорее всего при таком варианте условия для человека будут выгоднее.

01.10.20 Комсомольская правда kp.ru

Члены международной группы клубов взаимного страхования судовладельцев получили рекомендацию оценивать риски заключения контрактов по проектам строительства «Северного потока 2» и «Турецкого потока» из-за возможных американских санкций и проявить «максимально возможную осмотрительность», говорится в циркуляре группы.

«Напоминаем членам, что никакого страхового покрытия для судов, участвующих в деятельности, являющейся незаконной или подвергающей клуб риску нарушения санкций, не будет. Ввиду прямой угрозы санкций со стороны CAATSA и PEESA (формулировки американских санкций — ИФ) клуб не будет покрывать какую-либо деятельность, связанную с проектами строительства Nord Stream 2 или Turk Stream», — говорится в тексте на сайте клубов взаимного морского страхования.

Строительство магистрали «Северный поток 2» силами европейских подрядчиков было остановлено из-за санкций США, и, как заявили в «Газпроме», «проект «Северный поток 2″, который построен уже почти на 94%, будет завершен российской стороной».

Проект оборонного бюджета США на следующий финансовый год, уже принятый в Сенате, в частности, предусматривает ужесточение санкций в отношении газопроводов «Северный поток 2» и «Турецкий поток». В том числе проект предусматривает санкции за «способствование продаже, аренде или предоставлению» трубоукладочных судов для строительства газопроводов, «предоставление страхования и перестрахования», а также услуг или помещений для «технической модернизации» судов, связанных со строительством газопровода.

23.09.20 Интерфакс interfax.ru

Банк России утвердил методику расчета рэнкинга страховщиков по уровню жалоб, сообщает пресс-служба регулятора.

«Методика позволит начать расчет показателей для формирования ренкинга страховых организаций по количеству жалоб, поступающих в Банк России. Первый ренкинг появится на сайте Банка России не позднее 15 декабря 2020 года и в дальнейшем будет публиковаться ежеквартально», — говорится в сообщении.

Благодаря рэнкингу потребителю будет легче оценить качество работы страховых компаний и сделать свой выбор. Для страховщиков рэнкинг станет еще одним стимулом для совершенствования своей работы с клиентами.

В рэнкинг войдут все действующие страховые организации, за исключением страховщиков, которые осуществляют только страхование жизни, а также небольших компаний, у которых менее 20 тыс. клиентов.

Подобная практика раскрытия значимой для потребителей информации активно используется за рубежом и положительно оценивается участниками финансового рынка.

Банк России ранее обращал внимание на полную прозрачность процесса для страхового сообщества. Компании будут не позднее чем за три месяца проинформированы о дате публикации рэнкинга и методологии расчета показателей. Каждый страховщик получит информацию о рассчитанном показателе для формирования рэнкинга до публикации и будет иметь возможность его предварительного обсуждения с регулятором.

15.09.20 Банки.ру banki.ru