Страховые компании уверяют, что с каждым годом растет число россиян, страхующих свою жилую недвижимость от чрезвычайных ситуаций. И больше всего домовладельцы опасаются не цунами, наводнений или ураганов, а пожаров.
Страхование жилья в нашей стране так и не стало нормой. Разговоры об обязательном или стимулирующем страховании, которые активизировались после наводнения на Дальнем Востоке, постепенно утихли. Скорее всего, до очередной природной катастрофы, последствия которой будут исчисляться миллиардами рублей.
Пожар №001
Правда, Минфин в начале года опубликовал проект закона об упорядочении механизма оказания помощи гражданам на восстановление (приобретение) имущества, утраченного в результате пожаров, наводнений и иных стихийных бедствий. Цель закона – поэтапное сокращение государственной финансовой помощи пострадавшим в результате чрезвычайных ситуаций гражданам, не заключившим договор страхования жилого помещения, путем предоставления им другого жилого помещения по договору найма.
В пояснении к документу приводятся такие цифры: по договорам страхования, заключенным в Дальневосточном федеральном округе, урегулирован всего 1 тыс. 631 убыток на сумму 181,981 млн рублей, тогда как государство пострадавшим субъектам Российской Федерации перечислило более 16 млрд рублей. Однако будет ли этот или подобный закон принят, пока что затрудняются сказать даже страховщики.
Рейтинг несчастий
Пока чиновники придумывают, как минимизировать расходы государства на покрытие ущерба от стихийных бедствий, страховые компании продолжают активно привлекать домовладельцев под свою защиту, тем более что больше всего дома страдают не от неблагоприятных природных явлений, а от пожаров. По словам руководителя управления страхования имущества физических лиц компании «АльфаСтрахование» Татьяны Ходеевой, на долю огня приходится 38,3% наступления страховых случаев. В домовладениях россиян пожары происходят в девять раз чаще, чем в квартирах.
Основной причиной возгорания в загородных домах является короткое замыкание электропроводки – до 50% всех заявленных страховых событий. Как правило, короткое замыкание является результатом аварийного режима работы проводки, перегрузки сети. Второй по «популярности» причиной пожара выступает возгорание деревянных перекрытий в местах примыкания к трубе дымохода отопительных печей, как в жилых домах, так и в банях.
На втором месте по частоте обращений находятся противоправные действия третьих лиц, включая кражи, попытки совершения кражи, хулиганские действия (21,8%). В результате хулиганских действий и попыток кражи в первую очередь страдает внешняя отделка застрахованных строений, в частности ущерб причиняется оконным и дверным блокам, пластиковому сайдингу и гаражным воротам.
На третьем месте по количеству обращений в страховую компанию россиян стоит повреждение водой – 18% от общего числа страховых случаев с загородной недвижимостью. Чаще всего (до 80%) причиной повреждения загородной недвижимости становится разрыв гибкой подводки, соединительных элементов системы трубопроводов.
На четвертом месте – стихийные бедствия (15,5% всех случаев), среди наиболее распространенных причин которых – сильный ветер. Замыкают список рейтинга рисков владельцев загородной недвижимости попадание в дом молнии (1,4%). «Подавляющее большинство выплат производится именно из-за пожаров, причем на них приходятся максимальные суммы причиненного ущерба, так как пожары имеют катастрофические последствия», – добавляет директор филиала компании «РОСГОССТРАХ» в Санкт-Петербурге и Ленинградской области Игорь Лагуткин. По его словам, самые крупные выплаты в прошлом году по линейке продуктов
«РОСГОССТРАХ ДОМ» пришлись как раз на сгоревшие дома во Всеволожском и Подпорожском районах (16,4 млн и 7,8 млн рублей соответственно). МЧС России за прошлый год насчитало в жилом секторе (жилые дома, общежития, дачи, садовые домики, надворные постройки и т.п.) 104 тыс. 296 пожаров, ущерб от которых составил более 4,2 млрд рублей.
Растет сознание
Представители страховых компаний уверяют, что в последние годы число домовладельцев, прибегающих к их услугам, стабильно растет. «Отношение собственников меняется в лучшую сторону, – считает начальник управления департамента агентских продаж филиала “Северо-Западная дирекция” ОАО «СК “Альянс”» Татьяна Бирюкова, – так как практически каждый все больше понимает, что должен заботиться о своей собственности на случай наступления чрезвычайных ситуаций, а не надеяться на помощь государства».
По словам Игоря Лагуткина, в последние несколько лет наблюдается стабильный рост объема сборов по страхованию строений в компании «РОСГОССТРАХ» – в среднем на 15-20% в год, при этом сборы только по новым договорам в регионе увеличились в 2013 году на 24%. «В 2013 году наши сборы по этому виду составили порядка 740 млн рублей (это более 40% всех сборов по ИФЛ в регионе), из них по страхованию загородной недвижимости – 636 млн рублей, – поясняет он. – Более 90 тыс. объектов загородной недвижимости Санкт-Петербурга и Ленинградской области застрахованы в нашей компании».
«Рассматривая страхование недвижимости в качестве одного из драйверов роста рынка страхования в 2014 году, отмечу, что ведущие страховые компании, в том числе «РЕСО-Гарантия», в состоянии предложить комплексные продукты страхования загородных домов и дач по приемлемым ценам», – подчеркивает заместитель генерального директора “РЕСО-Гарантии” Дмитрий Большаков. Как отмечает Татьяна Ходеева, по результатам прошлого года лучшую динамику роста демонстрировал комплексный продукт по страхованию загородных строений, коттеджей, таунхаусов – «АльфаЭСТЕЙТ КОМПЛЕКС», сборы возросли на 21,6%.
Впрочем, не все так радужно. По мнению директора департамента загородной недвижимости агентства недвижимости Home estate Марианны Улановой, институт страхования недвижимости в целом развит в России достаточно слабо. «Мы наблюдаем не очень цивилизованный и корректный подход, навязчивость со стороны страховых агентов, их некомпетентность. В результате общество изначально негативно воспринимает страховщиков и идею страхования объектов недвижимости», – полагает она.
По ее словам, количество людей, которые страхуют и не страхуют загородную недвижимость, распределяется в соотношении 50:50. Существует проблема недоверия к страховым организациям, которое нередко оказывается справедливым. В форс-мажорных ситуациях (в ситуациях, являющихся действительно страховыми) люди не получают компенсацию в результате того, что каждое слово или запятая в договоре могут интерпретироваться поразному сторонами страхового договора, и страховые компании этим пользуются.
«То есть у нас эта услуга имеет вектор не “для людей”, а “лишь бы застраховать”», – отмечает Марианна Уланова и признает, что в то же время часть вины лежит и на самих страхователях. До 90% людей подписывают договор о страховании второпях, не прочитывая и не вникая в детали.
«Постепенно информация о возможности застраховать недвижимое имущество проникает к слою владельцев загородной недвижимости. Но, к сожалению, это происходит не так быстро, как хотелось бы страховщикам. Причина – в том, что этот вид страхования всецело зависит от так называемых активных продаж, то есть от работы агентской сети страховщика. А поскольку все последние годы все страховые агентские сети были ориентированы на моторные виды, то страхование недвижимого имущества, в частности загородных домов, оставалось в стороне от основного интереса агентов, – отмечает Дмитрий Большаков. – Однако сейчас в связи со спадом в продажах новых автомобилей и, соответственно, снижением сборов по каско, а также из-за системных проблем с ОСАГО страхование недвижимости физических лиц становится для агентов возможностью продолжать хорошо зарабатывать».
15.04.14 Эксперт expertnw.ru
Последние комментарии