Пенсионный фонд России указал «самозанятому» населению страны до конца текущего года оплатить страховые взносы на обязательные виды страхования — медицинское и пенсионное. В противном случае ПФР будет препятствовать выезду граждан за рубеж, говорится в официальном сообщении ведомства.

ПФР планирует наладить тесное сотрудничество с Федеральной службой судебных приставов (ФССП), которая занимается взысканием задолженностей плательщиков. В следующем году фонд начнет активно обращаться в суды с исками к должникам. Будущим пенсионерам стоит учесть, что со следующего 2011г. страховые взносы существенно вырастут.

Напомним, согласно ПФР, в категорию «самозанятое население» включаются индивидуальные предприниматели, главы крестьянских (фермерских) хозяйств, частные детективы, адвокаты и нотариусы. Граждане, входящие в одну из перечисленных категорий, должны иметь собственный пенсионный счет. Факт уплаты по пенсионному счету подтверждается страховым свидетельством («зеленой карточкой»), в котором указывается номер индивидуального лицевого счета застрахованного лица.

На данный момент в ПФР значатся около 4,3 миллионов плательщиков страховых взносов, обязанных оплатить их исходя из стоимости страхового года. Страховой взнос для «самозанятых» граждан составляет 10392 рублей. Стоит учесть, что начисленные, но не уплаченные страховые взносы признаются недоимкой, которую фонд имеет право взыскать.

РБК.Личные Финансы

Все они в третьем квартале фиксировали серьезные убытки

В третьем квартале 89 банков не выполняли требований системы страхования вкладов (ССВ) и могли бы лишиться права привлекать средства частных вкладчиков. «В основном не соблюдаются требования по доходности», — заявил директор департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций ЦБ Михаил Сухов. По его словам, у 46 банков убытки составляют менее 100 млн руб. Г-н Сухов подчеркнул, что серьезных проблем у всех убыточных банков нет, а 19 претендентов на исключение из ССВ по итогам последних месяцев уже являются прибыльными.

Из-за большого числа убыточных банков ЦБ решил продлить мораторий на исключение банков из системы страхования вкладов на полгода. Соответствующий законопроект будет рассмотрен на заседании комитета Госдумы по финансовым рынкам в ближайшее время. Прежний срок моратория истекает в конце текущего года.

Как писала РБК daily, уменьшить влияние показателей доходности при определении финансовой устойчивости банков Банку России посоветовали в Центре экономических исследований Московской финансово-промышленной академии (ЦЭИ МФПА). Там считают, что многие крупные розничные банки могут показать убытки и в следующем году, что будет подталкивать ЦБ к очередному продлению моратория. «Логичней было бы исключить или придать меньший вес показателю доходности при оценке финансовой устойчивости банков, на которой основывается их участие в системе страхования вкладов», — считает глава ЦЭИ МФПА Сергей Моисеев.

RBCDaily Сергей Лаврентьев

Начиная разговор о прогнозах развития ипотечного страхования в нашей стране, нужно понимать, что состояние этого сегмента напрямую зависит как от здорового функционирования рынка жилья, так и от возможностей банковской сферы в предоставлении долгосрочных займов потребителям. Соответственно, описывать перспективы на будущее этого вида услуг для населения можно только во взаимосвязи с представлениями о генезисе ипотеки в России в ближайшее время.

Согласно данным компании «Кредитмарт», по итогам июня 2010 г. общее количество банков, предлагающих ипотечные кредиты на покупку жилья на вторичном рынке, составило 21. Количество банков, предлагающих целевые кредиты под залог имеющегося объекта недвижимости и кредиты на покупку дома с земельным участком на вторичном рынке жилья, составило 19. При оформлении договора в любом из входящих в эти списки кредитно-финансовом учреждении страхование ипотеки будет являться частью сделки. За последние 4–5 лет все формы договоров и покрытия достаточно стандартизированы, и какие-то дополнительные опции, которые, естественно, могут повысить стоимость страхования для заемщика, придумывать большого смысла нет.

Страхование предмета залога осуществляется в силу закона, а жизни, утраты трудоспособности и титула собственности – при выборе программы кредитования. Как правило, если нет данного страхования, то процентная ставка по договору выше. В пакет комплексного ипотечного страхования входит страхование жизни и утраты трудоспособности, страхование предмета залога и титула (права) собственности. При кредитовании «первички» (недостроенного или неоформленного жилья) страхуется только жизнь и утрата трудоспособности.

Эксперты единодушны в оценках состояния страховых услуг в отношении недвижимости сегодня: динамика позитивная. По словам Ильи Метелкина, руководителя департамента развития и поддержки партнерских продаж компании «РОСГОССТРАХ», рынок страхования при ипотеке постепенно, может быть, медленнее, чем ожидалось, но оживляется вместе с ростом рынка ипотеки. Средняя стоимость услуг за период кризиса снизилась, но несущественно. По трем видам страхования базовая цена будет составлять около 0,75–0,8%.

Тариф по страхованию жизни и утраты трудоспособности зависит от пола, возраста и состояния здоровья заемщика, предмета залога – от его вида (комната, квартира или дом), типа (каменное, деревянное или иное помещение), а также от того, с отделкой или без отделки принимается на страхование предмет залога, от титула собственности – от количества сделок. В результате тариф по комплексному ипотечному страхованию начинается от 0,4–05% от страховой суммы и может достигать 2–3%. По мнению аналитиков, кризис, в основном, повлиял на стандартизацию и расширение практики предоставления возможности рассрочки страховых взносов в течение года, которая раньше почти не использовалась.

К одной из самых интересных для потребителей перспектив развития ипотечного страхования относится предполагаемое снижение тарифов. Мнения экспертов на этот счет совпадают, разделяются только оценки темпов вероятного изменения процентных ставок. «В связи с высокой конкуренцией на страховом рынке в ближайшей перспективе можно прогнозировать небольшое снижение тарифов, несмотря на рост убыточности по комплексному ипотечному страхованию», – констатирует Александр Агапов, директор дирекции имущественного страхования СК «МАКС».

Противоположная точка зрения не отрицает такой поворот событий, но задает другие временные рамки. «Тарифы после периода демпинга со стороны некоторых страховщиков сейчас стабилизируются, и если и будут снижаться, то очень постепенно», – настаивает Илья Метелкин.
К другим, не менее заманчивым прогнозам развития этой сферы услуг для населения относится ожидаемое расширение «продуктовой линейки» в крупных компаниях. «Уже сейчас однозначно можно сказать, что совсем скоро на рынке появится новый интересный продукт – страхование ответственности заемщиков ипотечных кредитов, который позволит людям приобретать квартиры в кредит при наличии минимального первоначального взноса», – продолжает тему Илья Метелкин. Следует отметить и уже вполне очерченные планы в отношении сотрудничества некоторых ведущих страховщиков с государственными проектами. «Ряд страховых компаний на вторую половину 2010 года также анонсировали классическое ипотечное страхование (страхование риска невозврата кредита) по программе АИЖК и по собственным программам», – подтверждает Александр Агапов.

В связи с описанными возможностями, в том числе и вероятного снижения тарифов, логично предположить, что выгоднее будет заключать договор на страхование чуть позже, а сегодня повременить со сделками. Специалисты, правда, придерживаются противоположного мнения: поскольку человек, получая такой большой кредит, как ипотечный, берет ответственность не только за себя, но и за всех своих близких, оформлять страховку нужно всегда. А выбирать компанию для сотрудничества правильнее только из числа лидеров этого рынка. Универсального рецепта по выбору страховщика нет: традиционно советуют тех, кому за прошедшие годы, включая кризисный период, доверились и банки, и заемщики.

«Жизнь убедительно доказывает (вспомним «Хромую лошадь», где среди пострадавших оказалось немало заемщиков), что страховаться необходимо, причем необходимо выбирать комплексные программы, – подводит итог Александр Агапов. – Мало того что кредитные программы без комплексного страхования оказываются не дешевле программ со страховкой, так и в случае тяжелых обстоятельств заемщик может оказаться один на один со своей бедой». Договор комплексного ипотечного страхования – это перспектива многолетнего сотрудничества, и страховщик сегодня должен не только красиво говорить и предлагать низкие тарифы, но и не прекратить свое существование через 15, а то и 20 лет. В такой ситуации осуществлять выбор компании на основании рейтингов, составленных профессионалами, вполне оправданно.

РБК.Личные Финансы Наталия Трушина

РСА проконтролирует выдачу полисов

Скоро полисы ОСАГО смогут выдавать только финансово устойчивые страховщики. На днях финансовый комитет Госдумы рекомендовал принять в первом чтении поправки в закон об ОСАГО, согласно которым контролировать поток бланков полисов сможет Российский союз автостраховщиков (РСА). Участники рынка уверены, что эти поправки наконец-то позволят очистить рынок автострахования от недобросовестных страховщиков.

По новому проекту РСА будет организовывать изготовление бланков полисов ОСАГО и «зеленых карт», а также контролировать их приобретение страховщиками у предприятия — изготовителя бланков. В настоящее время РСА контролирует только заказ бланков, но не может приостановить их отгрузку из-за неисполнения страховщиком своих обязательств.

«За время действия ОСАГО в неизвестном направлении ушли миллионы бланков полисов, которые числились за недобросовестными страховщиками, покинувшими рынок ОСАГО и не выполнившими свои обязательства, — отмечает замруководителя управления методологии обязательных видов страхования СК «АльфаСтрахование» Сергей Скоморохин. — Впоследствии по этим полисам пришлось и приходится расплачиваться РСА, оплачивая возмещение потерпевшим из средств, сформированных всеми страховщиками». По данным РСА, с мая 2005 года по май 2010 года страховщики, у которых были отозваны лицензии по ОСАГО, не возвратили порядка 2,5 млн полисов ОСАГО. По мнению президента РСА Павла Бунина, возможный объем компенсационных выплат РСА за страховщиков только в этом году может составить 4,94 млрд руб., что на 1,5 млрд руб. больше выплат 2009 года.

В СК «Росгосстрах» отмечают, что законопроект улучшит дисциплину страховщиков, для автовладельцев снизит риск приобретения недействительного полиса, а РСА поможет снизить финансовую нагрузку на союз. «РСА сможет оперативно контролировать заказ бланков со стороны компаний, в которых есть определенные проблемы, в первую очередь финансовые, то есть страховщики, у которых есть проблемы, не будут получать бланки ОСАГО, а потому они не смогут увеличивать свои обязательства», — отметил Сергей Скоморохин.

«Опыт РСА показывает, что эффективной мерой воздействия на недобросовестных страховщиков оказалось лишь введение ограничений по обеспечению этих компаний бланками полисов», — констатирует начальник отдела ОСАГО страховой группы СОГАЗ Андрей Маклецов. Он также уточнил, что для полного порядка вопросы работы со страховыми агентами, в том числе по отчетам за бланки полисов, которые ранее решались «в рабочем порядке», должны быть закреплены в агентских договорах.

«Мы проанализировали финансовое состояние наших страховщиков, и выяснилось, что в зону риска банкротства попадает весьма значительное количество компаний», — заявил руководитель Федеральной службы страхового надзора Александр Коваль. Заместитель генерального директора рейтингового агентст­ва «Эксперт РА» Павел Самиев полагает, что с рынка ОСАГО уйдут порядка 15—20 страховых компаний.

RBCDaily Сергей Лаврентьев

Страховщики готовы взять на себя ответственность за недобросовестных агентов, и соответствующие нормы в законе скоро им в этом помогут. К такому выводу пришли участники состоявшегося в РБК «круглого стола» «Вопросы соблюдения и защиты прав потребителей в страховании», где присутствовали начальник управления защиты прав потребителей Роспотребнадзора Олег Прусаков, сопредседатель Союза потребителей Геннадий Черкесов, а также зам­пред Международного союза юристов Игорь Трунов.

Страховые агенты и брокеры, как, впрочем, и сами страховщики, все чаще дают повод подозревать их в злоупотреблении доверием, мошенничестве и преднамеренном доведении до банкротства. По оценке страховых компаний, ущерб от таких действий за последние три года оценивается в 500 млн руб.

Типичная схема мошенничества страховых агентов выглядит так: получив бланки полисов ОСАГО у страховой компании, агенты реализуют их, а полученные деньги оставляют себе и скрываются. В результате более 200 тыс. добропорядочных автовладельцев владеют полисами, по которым страховщики не понесут никакой ответственности. На практике многие страховые компании списывают такие полисы, объявляя их утраченными.

Страховщики уверены, что должны нести ответственность за действия недобросовестных агентов. Первый заместитель гендиректора СК «Ростра» Виталий Федоренков заявил, что «большие проблемы с агентами возникли у тех страховых компаний, которые в определенный период в погоне за клиентами набирали себе агентов, несильно оценивая их качество и возможные риски». Г-н Федоренков уверен, что в этом случае страховщик обязан отвечать за действия агентов и тщательнее подходить к их отбору.

Вместе с тем директор правового департамента «Русская страховая транспортная компания» Максим Тихомиров отметил, что нести обязательства по полисам, платежи по которым не поступали страховщику от агентов, — неправильно.

Вице-президент Российского союза автостраховщиков Галина Ершова отметила, что страховым компаниям необходимо быть более открытыми и публиковать списки действующих агентов на своих сайтах. Директор юридического департамента СК «Оранта» Константин Акилов, в свою очередь, предложил создать базу недобросовестных страховщиков.

Виталий Федоренков отметил, что 20—30% страховых случаев — мошеннические действия самих клиентов. «Почему-то некоторые из них считают, что страховые компании — «жирные коты», которых вполне можно нагреть на 5—7 тыс. руб.», — заявил г-н Федоренков.

Подводя итог обсуждению, замдиректора департамента финансовой политики Минфина Вера Балакирева заявила, что регламент работы страховых компаний и брокеров, особенно в части их финансовых отношений, будет ужесточаться. Соответст­вующие поправки в закон «Об организации страхового дела» уже проходит процедуру согласования у юристов и в марте-апреле правительство будет его рассматривать и затем направит на рассмотрение в Госдуму.

Яна Зайцева (РБК daily)

Минфин опубликовал доклад о результатах и основных направлениях своей деятельности на 2011—2013 годы, где в том числе определены и основные цели для Росстрахнадзора. Через три года в министерстве рассчитывают навести порядок на страховом рынке: ФССН будет контролировать 90% страховщиков, которые ведут слишком рискованный бизнес. Судя по намерениям Минфина, власти не на шутку обеспокоились положением на страховом рынке и собираются ужесточать правила игры на страховом рынке по примеру банковского законодательства.

По планам Минфина законодательство, регулирующее страховую деятельность, в ближайшие годы будет ужесточаться. В министерстве рассчитывают, что к 2013 году доля субъектов страхового дела, деятельность которых регулируется законодательно, повысится до 75%. Речь в первую очередь идет о страховых брокерах, деятельность которых жестко не регулируется, и актуариях, которые сейчас могут работать без лицензии. Правительство активизировало работу над законопроектом в связи с сентябрьским поручением президента России Дмитрия Медведева, в котором он потребовал «разработать комплекс мер, направленных на повышение доверия страхователей к страховщикам… в том числе путем повышения эффективности контрольно-надзорной деятельности».

Минфин также рассчитывает к 2013 году довести контроль за страховщиками, которые находятся в зоне риска, до 90%, контроль за неплатежеспособными страховщиками — до 100%. Кроме того, министерство намерено привести к единым стандартам всю раскрываемую страховщиками отчетность.

Счетная палата также обеспокоилась проблемой недостаточного контроля за участниками страхового рынка. Результаты проведенной в ФССН проверки об исполнении закона «О федеральном бюджете на 2009 год и на плановый период 2010 и 2011 годов» показали, что доля субъектов страхового дела, деятельность которых регулируется законодательно, в 2009 году составляла всего 40%. Доля находящихся в зоне риска страховых организаций, за которыми был обеспечен контроль, составляла 70% (см. таблицу).

Глава ФССН Александр Коваль заявил РБК daily, что, к сожалению, пока не успел ознакомиться с докладом Минфина, поэтому он не смог дать комментарий на эту тему. «Минфин обозначил ориентиры, без достижения которых поручение президента выполнить будет просто невозможно», — полагает руководитель направления рейтингов страховых компаний «Эксперт РА» Алексей Янин. Некоторые изменения в страховое законодательство уже готовятся, например, ФССН намерена обязать страховщиков раскрывать структуру своих акционеров, как это сейчас делают банки (см. РБК daily от 25.10.10). Также в 2012 году планируется повысить требования к объему минимального уставного капитала страховщиков.

RBCDaily Сергей Лаврентьев