Президент Медведев подписал закон «О страховых взносах». В 2012 году отчисления уменьшатся с 34 до 30% с зарплат, не превышающих 512 тысяч рублей. В 2013 году эта планка будет применяться к зарплатам до 573 тысяч. С того, что выше, будут брать еще 10%.

Глава государства 6 декабря подписал Федеральный закон «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации по вопросам установления тарифов страховых взносов в государственные внебюджетные фонды».

Закон принят Государственной Думой 23 ноября 2011 года и одобрен Советом Федерации 25 ноября 2011 года.

В законе реализованы положения, изложенные в послании президента Федеральному собранию о бюджетной политике в 2012 – 2014 годах в части, касающейся снижения размеров тарифов страховых взносов в государственные внебюджетные фонды.

Максимальный тариф страховых взносов, которые работодатель платит в государственные внебюджетные фонды за своих сотрудников, со следующего года будет снижен с 34% до 30%. Но не для всех.

Из начисленных в пользу работника сумм будет перечисляться в пенсионные фонды треть только в том случае, если предельный размер его зарплаты не превышает 512 тысяч рублей в год (эта норма будет действовать в 2012 году). А в 2013 году предельной названа сумма в 573 тысячи рублей.

В Пенсионный фонд РФ из этих отчислений будет попадать 22%, в Фонд социального страхования — 2,9%, в Федеральный фонд обязательного медицинского страхования — 5,1%.

Для зарплат выше «потолка» предусмотрен дополнительный страховой тариф — с суммы, превышающей указанный размер предельной величины выплат, будет взиматься 10%.

Заместитель генерального директора HR-компании «Велес Персонал» Марина Миронова ранее отмечала в беседе с BFM.ru, что в этом случае речь идет вовсе не о богатых людях. Сумма 512 тысяч рублей в год — это 42 700 рублей в месяц «грязными». «Относить людей, которые на руки получают 37-38 тысяч рублей в месяц (имеется в виду 42 700 минус 13-процентный налог — BFM.ru) к богатым, и накладывать на них дополнительные налоги — это, как минимум, незнание российских реалий. Говорить о богатых можно, на мой взгляд, если речь идет минимум о 180-200 тысячах рублей в месяц», — сказала она BFM.ru.

Некоторые эксперты полагают, что снижение страховых взносов заставит бизнес выйти из тени. Директор аналитического департамента ИК «Вектор секьюритиз» Александра Лозовая отмечает: как показал опыт, повышение страховых взносов до 34% против 26% в 2010 году привело к тому, что бизнес стал использовать больше серых схем при начислении заработных плат. «Поэтому довольно оперативно был дан обратный ход повышению отчислений и предложено как вариант на два года решение о снижении тарифа на 4% для большинства работающих», — говорит она.

Эксперт ФГ БКС Арарат Мкртчян считает, говорить надо не о снижении тарифов страховых взносов с 34 до 30%, а об их росте с 26% (такой ставка единого социального налога — ЕСН была до 2010 года) до предлагаемых 30%.

Поэтому предприниматели, по сути, будут платить больше, чем два года назад, говорит он.

За счет чего компенсируют выпадающие доходы

Снижение размера страховых взносов приведет к выпадению доходов Пенсионного выхода в объеме 460 млрд рублей. Как заявлял летом этого года Владимир Путин, они будут возмещаться за счет отчислений с высоких зарплат. «Выпадающие доходы бюджета планируется также компенсировать за счет роста акцизов на табак и алкоголь, как говорила министр экономического развития Эльвира Набиуллина», — напоминает Александра Лозовая.

В законе, подписанном сегодня президентом, предусматривается, что компенсация выпадающих доходов бюджетам государственных внебюджетных фондов будет осуществляться за счет трансфертов из федерального бюджета.

«Если при росте экономики в пределах 2-3% в год у страны будет небольшой дефицит бюджета, то государство справится со своими обязательствами перед пенсионерами и ставка не будет пересмотрена в ближайшие годы», — прогнозирует Лозовая.

Между тем, изменения в пенсионном законодательстве должны стать для россиян сигналом, считает Арарат Мкртчян. «Пора в конце концов и самим формировать свои будущие пенсии: правильно распорядиться накопительной частью, которая у большинства оседает в государственной управляющей компании, вести личные накопительные программы в паевых фондах, открыть счет софинансирования будущей пенсии в негосударственном пенсионном фонде», — убежден эксперт.

06.12.11 bfm.ru

Решения Федеральной службы по финансовым рынкам от 06 декабря 2011 года:

8. Внести изменения в лицензию на осуществление страхования, включив обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «СК АЛРОСА» (регистрационный номер по единому государственному реестру субъектов страхового дела 3524).

9. Внести изменения в лицензию на осуществление страхования, включив обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте Обществу с ограниченной ответственностью «Страховое общество «Регион Союз» (регистрационный номер по единому государственному реестру субъектов страхового дела 3963).

10. Внести изменения в лицензию на осуществление страхования, включив обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте Открытому акционерному обществу «Страховое общество ЖАСО» (регистрационный номер по единому государственному реестру субъектов страхового дела 0263).

11. Внести изменения в лицензию на осуществление страхования, включив обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте Открытому акционерному обществу «Страховая акционерная компания «ЭНЕРГОГАРАНТ» (регистрационный номер по единому государственному реестру субъектов страхового дела 1834).

12. Внести изменения в лицензию на осуществление страхования, включив обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте Открытому страховому акционерному обществу «РЕСО-Гарантия» (регистрационный номер по единому государственному реестру субъектов страхового дела 1209).

13. Внести изменения в лицензию на осуществление страхования, включив обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте Открытому акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» (регистрационный номер по единому государственному реестру субъектов страхового дела 1208).

14. Внести изменения в лицензию на осуществление страхования, включив обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте Закрытому акционерному обществу «СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ «ТРАНСНЕФТЬ» (регистрационный номер по единому государственному реестру субъектов страхового дела 1864).

15. Внести изменения в лицензию на осуществление страхования, включив обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте Обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «ВТБ Страхование» (регистрационный номер по единому государственному реестру субъектов страхового дела 3398).

16. Внести изменения в лицензию на осуществление страхования, включив обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте Обществу с ограниченной ответственностью «Росгосстрах» (регистрационный номер по единому государственному реестру субъектов страхового дела 0977).

17. Выдать лицензии на осуществление страховой брокерской деятельности:

Закрытому акционерному обществу «Страховой брокер «Малакут – Кредитное страхование» (регистрационный номер по единому государственному реестру субъектов страхового дела 4262);

Обществу с ограниченной ответственностью Страховой брокер «РусБрокерКонсалт» (регистрационный номер по единому государственному реестру субъектов страхового дела 4263).

Решения Федеральной службы по финансовым рынкам от 08 декабря 2011 года:

4. Внести изменения в лицензию на осуществление страхования, включив обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сибирский Дом Страхования» (регистрационный номер по единому государственному реестру субъектов страхового дела 2353).

5. Внести изменения в лицензию на осуществление страхования, включив обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте Закрытому акционерному обществу «Объединенная страховая компания» (регистрационный номер по единому государственному реестру субъектов страхового дела 2346).

6. Внести изменения в лицензию на осуществление страхования, включив обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте Страховому открытому акционерному обществу «Национальная Страховая Группа» (регистрационный номер по единому государственному реестру субъектов страхового дела 1826).

7. Внести изменения в лицензию на осуществление страхования, включив обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте Закрытому акционерному обществу Страховой компании «Чулпан» (регистрационный номер по единому государственному реестру субъектов страхового дела 1216).

8. Внести изменения в лицензию на осуществление страхования, включив обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте Открытому акционерному обществу «Русская страховая транспортная компания» (регистрационный номер по единому государственному реестру субъектов страхового дела 1852).

9. Внести изменения в лицензию на осуществление страхования, включив обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте Открытому акционерному обществу «Капитал Страхование» (регистрационный номер по единому государственному реестру субъектов страхового дела 1298).

10. Внести изменения в лицензию на осуществление страхования, включив обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте Закрытому акционерному обществу «Страховое акционерное общество «ГЕФЕСТ» (регистрационный номер по единому государственному реестру субъектов страхового дела 1641).

11. Внести изменения в лицензию на осуществление страхования, включив обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте Закрытому акционерному обществу «Страховая группа «УралСиб» (регистрационный номер по единому государственному реестру субъектов страхового дела 0983).

Таким образом, всего лицензированных по ОПО стало 17 организаций.

Напомним, закон об обязательном страховании ОПО вступает в силу с 1 января 2012 года.

Нынешний год грозит специализирующимся на страховании ущерба от природных катастроф компаниям миллиардными тратами. Согласно оценке перестраховочного концерна Swiss Re, одно лишь наводнение в Таиланде обойдется отрасли в 8—11 млрд долл. Свои же собственные расходы в связи с этим стихийным бедствием Swiss Re оценивает в 600 млн долл., предупреждая, что цифра эта неокончательная.

В перестраховочной компании Hannover Rueck свои потери от ноябрьского наводнения в Таиланде планируют на уровне 127 млн долл., а в Munich Re и французской Scor от конкретных прогнозов воздерживаются. Впрочем, уже сегодня ясно, что 2011 год станет для отрасли одним из самых дорогих: цунами в Японии, наводнения в Таиланде, серия торнадо и ураганов в США.

По расчетам Swiss Re, сумма страховых возмещений по ущербу из-за природных катастроф только за первое полугодие (без учета удара стихии в Таиланде) уже достигла 70 млрд долл. До сих пор самые крупные возмещения по страхованию ущерба от природных катастроф отрасль выплатила в 2005 году — 120 млрд долл. В тот год США пришлось пережить ураганы «Катрина», «Вилма» и «Рита» (общий ущерб — 90 млрд долл.).

В настоящее время в Таиланде идет обработка полисов страхования, преимущественно связанных с рисками прерывания производственной деятельности: многие компании застраховали себя на случай вынужденного прекращения выпуска продукции. «Наводнения привели к тому, что перестали функционировать целые промышленные районы», — пояснил эксперт Swiss Re Брайан Грей. Он указал на важную роль Таиланда для глобальной экономики — прежде всего для автомобилестроительной отрасли и электроники, а также для промышленности Японии. Так, Таиланд занимает в мире второе место по выпуску компьютерных жестких дисков. В то же время страховые компании не опасаются значительных трат по частным полисам: лишь 1% от общего количества домохозяйств Таиланда застраховал риски на случай наводнения.

Вместе с тем гигантские выплаты по ущербу из-за природных катастроф вывести из равновесия страховую отрасль не должны. Так, официальный представитель Swiss Re подтвердил, что концерн не собирается отказываться от прогноза своего развития до 2015 года. В этом документе акционерам обещан среднегодовой рост прибыли на акцию в размере 10%. Решил не менять свой целевой показатель прибыли на 2011 год и Hannover Rueck, который в мае уже понизил его и установил на отметке 634 млн долл.

08.12.11 РБК Daily rbcdaily.ru

Страховщики могут не заметить кризиса, бизнес большинства из них может прирастать на 20% в ближайшие несколько лет, свидетельствует опрос топ-менеджеров.

Рост российского страхового рынка ускоряется по мере восстановления экономики и, по мнению страховщиков, составит 13% в 2011 г. и 15-20% в 2012 г., рассказал Гетц Курас, директор консалтинговой компании Oliver Wyman. Ее консультанты анонимно опрашивали руководителей и топ-менеджеров ведущих игроков рынка, это уже третье подобное исследование. Результаты опросов в 2009-2010 гг. точно спрогнозировали будущую динамику рынка, говорится в отчете, подготовленном в партнерстве с Всероссийским союзом страховщиков (ВСС).

В 2013 г. сценарии развития рынка расходятся. Их два: базовый, при котором экономика устойчиво растет, регуляторы и законодатели вводят качественные изменения в отрасли, а интерес инвесторов к российскому страхованию возрождается, и hedge-сценарий, при котором структурных улучшений почти не происходит, рынок растет менее чем на 20%, а доля иностранного капитала в отрасли почти не меняется.

При базовом сценарии, предполагают страховщики, рынок в 2012-2016 гг. будет расти на 17-22% в год, прибыль — восстанавливаться, а консолидация отрасли — продолжаться. Этому способствует повышение требований по капиталу (вступают в силу 1 января 2012 г.). По итогам 2012 г. в России будет работать около 400 страховых компаний (сейчас 587), по итогам 2014 г. — около 300, а по итогам 2016 г. — около 200. Базовый сценарий, отмечает Курас, предполагает отказ рынка от ведения бизнеса по модели cash flow (когда компании ориентированы на краткосрочные заработки и закрывают кассовый разрыв путем привлечения премий любыми средствами), а при hedge-сценарии большинство игроков остаются приверженцами стратегии cash flow. В этом случае консолидация отрасли будет идти не так быстро, в 2012 г. на рынке будет около 400 компаний, в 2014 и 2016 гг. — около 350-400.

К этому времени доля иностранного капитала на рынке останется такой же, как и сейчас, поскольку интерес к инвестициям в российский страховой рынок будет восстанавливаться медленно, комментируют второй сценарий респонденты. Многие иностранные инвесторы предпочтут альтернативы в других странах BRIC. Рост страховых премий в объеме ВВП будет медленным, отмечают в Oliver Wyman.

Пожалуй, главный вид бизнеса, который интересен иностранцам в России, — страхование жизни, это долгосрочный бизнес с доступом к длинным деньгам, отмечают участники рынка. «У России очень низкое проникновение страхования жизни, его доля и доля связанных с ним продуктов в ВВП страны значительно ниже 1%. По мере развития рынка и роста среднего класса этот показатель может легко вырасти до нескольких процентов, — рассказывал “Ведомостям” президент MetLife International Билл Топпета. — Россия для нас — рынок долгосрочный, и он может внести значительный вклад в международный бизнес MetLife в следующие 3-5 лет. Мы будем продолжать инвестировать в российский рынок. Мы настроены “по-бычьи” в отношении России».

06.12.11 Ведомости vedomosti.ru

За период с 1 по 27 ноября 2011 года ОСАО «Россия» выплатило 94,4 млн. рублей в рамках урегулирования 3669 убытков по автострахованию, 1145 из которых пришлись на страховые случаи по договорам КАСКО и 2524 – на страховые случаи по ОСАГО.

На первом месте по сумме выплат находятся подразделения компании Москвы и Московской области с 1008 урегулированными убытками на общую сумму 29,6 млн. рублей. Также 16,9 млн. рублей было выплачено по 512 случаям страхователям ОСАО «Россия» в г. Краснодар. Наиболее крупные выплаты, в суммарном выражении, были осуществлены в филиалах Общества в Санкт-Петербурге (6,8 млн. рублей), Ульяновске (4,9 млн. рублей) и Пятигорске (3,9 млн. рублей).

ОСАО «Россия» возобновило сотрудничество с компанией «ПАНАВТО»

Филиал «Московская региональная дирекция» ОСАО «Россия» возобновил сотрудничество с компанией «ПАНАВТО» – одним из первых официальных дилеров Mercedes-Benz в России.
В соответствии с соглашением о сотрудничестве клиенты дилерского центра «ПАНАВТО» в Москве, ставшие владельцами новых автомобилей Mercedes, смогут оформить полисы ОСАГО и КАСКО в ОСАО «Россия».

Клиенты ОСАО «Россия» – обладатели гарантийных автомобилей Mercedes при желании смогут получить направление на ремонт своего автомобиля в сервисный центр «ПАНАВТО».

Компания «ПАНАВТО» – крупнейший дилер Mercedes-Benz в Европе, предлагающий своим клиентам весь спектр моделей марки «бизнес» и «премиум» класса.

Комиссия ФАС России приняла решение об объединении дел, возбужденных Новосибирским и Вологодским Управлениями Федеральной антимонопольной службы (УФАС России) по признакам согласованных действий между ОАО «Сбербанк России» и ОАО СК «РОСНО» при осуществлении коллективного добровольного страхования физических лиц — заемщиков банка. Такие действия противоречат части 1 статьи 11 Федерального закона «О защите конкуренции». Решение об объединении дел принято в целях полного, всестороннего и объективного их рассмотрения.

Рассмотрение объединенного дела назначено на 2 февраля 2012 года.

В ФАС России из Новосибирского и Вологодского территориальных управлений поступили материалы дел, возбужденные по признакам нарушения ОАО «Сбербанк России» и ОАО СК «РОСНО» части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции (запрет на ограничивающие конкуренцию соглашения или согласованные действия).

ФАС России установила, что оба дела были возбуждены территориальными органами по однородным фактам, а именно: по заявлению физических лиц с жалобами на действия ОАО «Сбербанк России» и ОАО СК «РОСНО» по навязыванию заемщикам банка при заключении кредитного договора дополнительной услуги. Заемщикам банка навязывается подключение к Программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» и осуществление такого страхования в определенной страховой компании — ОАО СК «РОСНО».

Также ФАС России установила, что подключение к упомянутой программе осуществлялось на территории Новосибирской и Вологодской областях в рамках реализации ОАО «Сбербанк России» и ОАО СК «РОСНО» Соглашения об условиях и порядке страхования от 31 августа 2009 года № 258.

07.12.11

Страховщики объектов жилищного фонда Москвы сменились в семи административных округах столицы по итогам открытого конкурса на право организаций участвовать в страховании, говорится в сообщении городского департамента жилищной политики и жилищного фонда.

«Заявки на участие в конкурсном отборе подали 17 страховых компаний. Победителями конкурса объявлены ОАО СК «РОСНО», ООО «СК «Согласие», ЗАО «МАКС», СОАО «ВСК», ОАО «АльфаСтрахование», ОАО «МЕСКО»», — говорится в сообщении.

Как уточняется в нем, смена страховщиков произошла в Центральном административном округе (право страховать объекты жилфонда там получила компания «Росно»), Северо-Восточном и Юго-Восточном («Согласие»), Западном и Северном («АльфаСтрахование»), Северо-Западном («ВСК») и Зеленоградском («МЕСКО»).

«Объектом, подлежащим страхованию, является расположенное в многоквартирном доме, находящемся в пределах административных границ города Москвы, благоустроенное применительно к условиям города Москвы жилое помещение (квартира, комната (-ты) в коммунальной квартире), включая конструктивные элементы, отделку, инженерное оборудование, внутренние коммуникации, относящиеся к этому жилому помещению», — поясняется в соответствующем распоряжении московских властей, размещенном на сайте «Городского центра жилищного страхования».

Государственное учреждение Москвы «Городской центр жилищного страхования» является уполномоченной столичным правительством Москвы организацией по реализации системы страховой защиты жилфонда в городе.

07.12.11 РИА Новости ria.ru

Высшие чиновники все чаще говорят о механизмах страхования. Как страховому лобби удалось привлечь внимание власти к отрасли, о проектах, которые еще только предстоит защищать, и вообще о ситуации на рынке корреспонденту «Денег» Татьяне Гришиной рассказал президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Андрей Кигим.

Сейчас лоббировать интересы страховщиков проще, чем раньше? ОСАГО шесть лет запускали, а теперь обязательные виды страхования довольно быстро проходят Госдуму.

— Общество в какой-то момент должно созреть для принятия и понимания некоторых механизмов. Сегодня страховщики пропагандируют идеи страхования, но они не кричат: дайте нам сто новых видов страхования! Это концепция десятилетней давности — искать среди видов страхования локомотивы отрасли. Посмотрите на сборы ОСАГО — порядка 100 млрд руб., а рынок страхования ответственности туроператоров — 300 млн руб. В мышлении старого образца нам надо принять 300 законов, чтобы собирать столько же, сколько и по ОСАГО.

Поэтому мы говорим не о сборах, а о принципах социальной защиты. Первый: цена жизни — 2 млн руб. Второй: виновник платит. Мы не лоббируем отрасль. Мы лоббируем в государстве рыночные механизмы. Я бы сказал, что страховые лоббисты — как серфингисты. Они поймали сегодня волну, которая не цунами и не штиль, а вполне средняя. И на этой волне показывают, как можно улучшить социальную защищенность граждан.

А как страховщики сейчас воспринимаются обществом?

— Общество должно определиться, не надоело ли ему жить в стадии прогнозов то ли политической, то ли гражданской войны, а точнее, в ситуации, когда каждый недоволен каждым. Все недовольны врачами, гаишниками, страховщиками, чиновниками, партиями. А кто у нас хороший? Сегодня в обществе доминирует элемент негатива. Поэтому и мы, и промышленники в своих спорах по ОПО (страхование опасных производственных объектов.— «Деньги») не должны превращать в театральное шоу вопрос страхования ответственности за ущерб третьим лицам. Это неуважение друг к другу и государству. Потребитель сегодня должен диктовать причину своего недовольства, а государство и отраслевые союзы должны эти причины транслировать и трансформировать в законы, в правила игры.

Государство видит в страховщиках серьезных игроков?

— Страховая отрасль сейчас на стадии уверенного становления. Есть серьезный прогресс в развитии обязательных видов — ОПО, страхования сельскохозяйственных рисков. Ожидаем постановления правительства по поводу аренды госимущества, по которому арендаторы обязаны страховать свою ответственность за причинение вреда государству и третьим лицам, находящимся на территории этого объекта. Государство достаточно серьезно оценивает потенциал этой отрасли и видит ее возможности. На мой взгляд, это элемент доверия к отрасли. Но и страховщики должны будут обеспечить обратную связь в виде создания системы федерального информационного ресурса.

Можно долго спорить, нужно ли бесконечно развивать обязательное страхование. Но страховое сообщество уже года три как перенесло акцент с обсуждения вопроса об обязательных видах страхования на вопрос, кто платит по случаям, когда страдает гражданин. В итоге пришли к тому, что нужны финансовые гарантии. Так появилось страхование ответственности туроператора, так возник вопрос страхования ответственности перевозчиков.

Каждый раз, когда случается трагедия (пожар в «Хромой лошади» тому подтверждение), пострадавшим платят из бюджета. И это правильно: государство должно заботиться о гражданине. Но с кого потом эти деньги государству взыскивать? Поэтому утверждение концепции «виновник платит» является серьезным шагом в госполитике, таким же как и утверждение концепции, что минимальная выплата в случае смерти человека составляет 2 млн руб. Это часть госполитики, и, соответственно, страхование стало развиваться как отрасль, реализующая эти принципы.

А как вы оцениваете устойчивость страховщиков?

— У многих в голове, наверное, еще сохранился романтизм начала 90-х: можно любой ценой заработать на рынке деньги, необязательно отчитываться перед госорганами. Можно не тратить силы на актуарные расчеты и потом успеть перепродать бизнес инвестору до того, как наступит кризис. Но, к счастью, этот романтизм заканчивается. Его цена известна на примере Российского союза автостраховщиков (РСА), когда из 170 компаний ушло с рынка 56 и по их обязательствам заплатили более 11,9 млрд руб.

При наличии обязательных видов страхования для государства особенно важен вопрос устойчивости страховщиков. Для этого нужна однозначная госполитика в вопросах, создаются ли гарантийные фонды страховщиков и где они находятся. Пример РСА показывает, что этот механизм работает. Насколько я помню, один из аудиторов схитрил. Было так. Его пытались наказать в рамках СРО. А он из одного СРО вышел, в другое не вошел — случилась правовая ловушка. Вроде как все должны спрашивать с него, а поскольку он нигде не числится, то спросить не у кого и вид бизнеса не лицензируется. В этом случае возникает вопрос: кто тогда платит? Вопрос финансовой устойчивости — серьезнейший. Немцы, например, выбрали модель общества взаимного страхования, членами которого являются все страховщики, имеющие лицензию на один вид страхования. Только что все пережили мировой кризис 2008-2010 годов, что, естественно, снизило интерес иностранных инвесторов к России, компании выживали сами. Но требования об увеличении уставного капитала все-таки приняты и вступают в силу 1 января 2012 года, и это дополнительно повлияет на устойчивость компаний.

То есть вы против очередного увеличения размеров минимальных уставных капиталов страховщиков?

— Я скажу так: тот факт, что порядка 40 компаний из 189 членов ВСС не смогут решить проблему повышения уставных капиталов и, скорее всего, мы их потеряем,— это провал с точки зрения стратегии развития страхового рынка. Я не люблю критиковать другие отрасли, поэтому прошу извинить меня ЦБ и банковское сообщество за этот пример, но посмотрите, к чему приводит политика укрупнения банков. Считается, что это улучшит контроль. Но размер Банка Москвы показывает, что помощь при укрупнении растет, мы видим, что Банк Москвы получил после смены собственника господдержку в 240 млрд руб. Это серьезные деньги. Эта сумма приблизительно сопоставима со средствами на подготовку Олимпиады в Сочи, как это первоначально планировалось. Но разве это та цена, которую должно платить государство за укрупнение банковской системы?

Такая политика на финансовых рынках — не на страховом,— на мой взгляд, все-таки больше похожа на большую неудачу. А страховщиков тем более нельзя обременять одновременными ужесточениями. Все эти изменения, которые переживает рынок, они полезны: необходимость перехода на МСФО, повышение требований к страховым активам, рост капиталов. Но применение сразу десятка мер — это излишнее обременение бизнеса, на мой взгляд.

А постоянное увеличение капиталов можно чем-то заменить?

— На мой взгляд, разумным было бы взять в пример немецкий рынок, на котором все, у кого есть страховая лицензия, объединяются в пулы. Как обычно страховая компания принимает на страхование крупные риски? Она оставляет на своем удержании некоторую часть, которую считает подъемной, остальное же отдает в перестрахование. Зачем каждый раз увеличивать уставные капиталы? Для сохранения устойчивости есть рыночные механизмы — пул и перестрахование.

О том, что такие пулы необходимы, говорит история с банкротством «Инногаранта» (страховщик страховал ответственность туроператора «Капитал тур» на 100 млн руб., «Капитал тур» находится в процессе банкротства, у «Инногаранта» отозвана лицензия; ранее страховщик собрал документы по более чем 6 тыс. пострадавших туристов на сумму 268,6 млн руб., но бизнес компания уже не ведет.— «Деньги»). Нет союза, который отвечает за гарантийные фонды по туроператорам или как минимум за нарушение финансовой устойчивости. У ВСС нет права жестко проверять соблюдение требований правил страхования ответственности туроператоров. В итоге у компании не хватает активов, чтобы рассчитаться с гражданами. И сейчас идет дискуссия, по какой цене был застрахован «Капитал тур». Но ни у кого нет контроля за этими цифрами.

Считается, что это коммерческая тайна.

— Но как можно обсуждать финансовую устойчивость, если вы не знаете финансовых показателей? Если это коммерческая тайна, используйте рыночный механизм. Мы с вами понимаем, что минимальная сумма, по которой может быть застрахован клиент,— это сумма перестраховочной премии в Лондоне (английский перестраховочный рынок — индикатор тарифов на перестрахование). Если клиент застрахован по цене меньшей, чем в Лондоне, это воровство денег. Страховой пул в России в случае вхождения в него всех туроператоров и страховщиков туррынка знал бы минимальную цену, по которой этот туроператор застрахован в России. И тогда страховщики могли бы прийти в ФСФР с сигналом: нарушены условия, вмешайтесь, пожалуйста.

То есть вы за обязательное перестрахование и вхождение в профпул всех участников того или иного сегмента рынка?

— Мы считаем, что по ряду видов страхования, которые являются обязательными или вмененными, в отсутствие гарантийных фондов возможны и необходимы гарантийные страховые пулы. В них должны входить все компании, у которых есть лицензии на конкретный вид страхования. Должно быть определено, какую сумму риска они могут оставить на своем удержании. Но все остальное должно быть передано в эту емкость. Тогда понятна минимальная цена страхования. Это и есть критерий финансовой устойчивости клиента.

Ну а ФАС сочтет это картельным сговором.

— А мы сторонники того, чтобы убедить ФАС, что это не сговор. Если бы это был добровольный вид страхования и по нему все объединились бы в пул, тогда да. Почему на немецком рынке не вызывает вопросов у антимонопольных органов, например, страхование ответственности производителей фармпрепаратов? Там лимит по страхованию на одно лекарство — €120 млн, 6% компания оставляет у себя на страховании, остальное передает в пул.

Как вы относитесь к идее ФСФР о введении штрафов для страховщиков?

— На мой взгляд, замена части предписаний штрафами — нормальный подход. Но любое наказание надо разделить на две части: экономическую — для понуждения к дисциплине страховщиков, карательную — для защиты потребителя, когда существует угроза для клиента, угроза устойчивости. Тут уже принципиально стоит приостанавливать лицензию. И в течение следующего года мы надеемся понять, как это может работать

Лет пять-шесть назад в одном из союзов были большие проблемы с уплатой взносов страховщиками. Мы обратили на это внимание, решили штрафовать, а потом исключать, руководствуясь позицией «если ты не платишь в союз, ты точно не заплатишь клиенту». Потому что исключение из союза означало потерю лицензии (речь идет о РСА и ОСАГО.— «Деньги»). Так появились первые профессиональные правила страховщиков по штрафам. Не поступил взнос в срок (по платежке видно) — штраф. В течение двух недель не доначислил — штраф. Еще две недели прошло, не доначислил — тройной штраф и обращение в службу надзора с предложением проверить финансовое состояние компании.

Через полгода ситуацию в союзе было не узнать. Потому что предписание — это в некоторых случаях индульгенция, а штраф $20 тыс. (как это предлагает ФСФР) — аргумент, чтобы задуматься. Или, к примеру, клиент недоволен страховщиком, он обратился в надзорный орган с жалобой и в суд. Стоит ли тут выдавать предписание? Или, ориентируясь на опыт немецкого омбудсмена, в случае обращения гражданина в суд жалобу уже не стоит рассматривать? Если клиент одновременно обратился в прокуратуру, суд и ФСФР, то по крайней мере ФСФР должна иметь юридическое право это дело не рассматривать до тех пор, пока не будет вынесено решение суда.

А предложение ВСС о рассмотрении споров омбудсменом нашло поддержку у власти?

— Страховщики готовы перейти в ряде случаев к такой упрощенной процедуре выплат. Мы поддерживаем закон о медиации, который позволяет привлекать посредников для досудебного решения вопросов. Мы устраивали встречи страхового немецкого омбудсмена с чиновниками. Мне показалось, они убедились в том, что такой институт полезен для потребителя.

Омбудсмен рассматривает жалобы клиентов страховщиков на выплаты до €10 тыс., и компания не может оспорить его решение в суде. А если потребитель не согласен с омбудсменом, он может обратиться в суд. После того как президент РФ дал поручение ускорить работу по досудебным спорам, в частности по сельскому хозяйству, это уже часть государственной политики. Напомню, Минфин и Минэкономразвития после диалога с нашей отраслью включили в стратегию тезисы о минимальной выплате в 2 млн руб. в случае гибели человека и введении института омбудсмена. ВСС подготовил эту концепцию для представления в госорганы.

Какой лимит для рассмотрения у омбудсмена может быть в наших условиях?

— В Германии начинали с €5 тыс. Мы считаем, что у нас порог может быть 100-150 тыс. руб. Это сумма, которая могла бы в ближайшие пять лет быть закреплена в законе об омбудсмене.

А кто у нас может претендовать на роль страхового омбудсмена?

— Опыт Германии показал, что на место омбудсмена, как правило, привлекается судья федерального уровня либо статс-секретарь министерства, который ведет эту отрасль. В частности, медицинский страховой омбудсмен там — бывший статс-секретарь Минздрава. И в наших условиях это тоже должен быть квалифицированный юрист. Работа омбудсмена максимально детализирована, у него есть порядка 15 юристов, которые занимаются рассмотрением конфликтных жалоб, докладывают ему, а он принимает решения. И порядка 30 человек, которые принимают все эти жалобы, следят за документооборотом и соблюдением технических процедур. Но омбудсмен один.

На всех?

— На всех страховщиков по имущественным видам страхования один. Он не занимается методологией споров. Он должен по типовым спорам выносить типовые решения. Поэтому даже в Германии омбудсмен по 30% случаев обращений дает отказ, потому что не считает это типовой жалобой. В таких случаях гражданин обращается в суд.

05.12.11 Коммерсант-Деньги kommersant.ru

Топ-менеджеры ведущих страховых компаний считают, что повышения качества надзора и качества используемой информации на страховом рынке можно добиться с помощью введения МСФО. Эксперты говорят, что нужно обязать страховщиков раскрывать конечных бенефициаров, а также отражать операции РЕПО и внебалансовые обязательства.

Согласно данным «Эксперт РА», ни один из опрошенных не проголосовал за то, чтобы оставить страховой надзор таким, каким он был ранее. При этом 30% опрошенных топ-менеджеров ждут от ФСФР решительных действий по повышению качества надзора, говорится в исследовании «Эксперт РА» по итогам форума «Будущее страхового рынка»: этого можно добиться путем введения МСФО. «Сегодня текущий уровень раскрытия информации страховых компаний крайне низок: бывает непросто найти баланс и отчет о прибылях и убытках даже участников рынка, находящихся на лидирующих позициях, хотя эта информация является публичной», — отмечает генеральный директор «ВТБ-страхование» Геннадий Гальперин. По мнению президента ВСС Андрея Кигима, начать внедрять МСФО можно с тех компаний, которые занимаются обязательными видами страхования.

Однако переход на МСФО не будет простым, говорят опрошенные эксперты РБК daily. «Чтобы обеспечить единые подходы к составлению отчетности, от регулятора потребуется обширная методологическая база», — поясняет гендиректор страховой компании «Согласие» Любовь Ельцова. При введении МСФО, отмечает г-жа Ельцова, потребуются дополнительные вложения в совершенствование систем автоматизации учета. Г-н Гальперин говорит, что для начала было бы неплохо обязать страховщиков публиковать на своих сайтах или на сайте регулятора простейшие формы отчетности.

«Потом, по аналогии с банковским сектором, для страховщиков, работающих в социально значимых видах, например ОСАГО, ввести обязательство раскрывать конечных собственников, — говорит Геннадий Гальперин. — Эта мера позволит избежать повторения ситуаций, когда владельцы компаний, принадлежащих неким ООО, после банкротства гордо заявляют, что совсем недавно продали бизнес и кто его нынешний собственник, якобы неизвестно».

По мнению заместителя гендиректора «Эксперт РА» Павла Самиева, переход на МСФО необходим, однако это не даст гарантий отсут­ствия фальсификации отчетности. По его мнению, для повышения прозрачности рынка необходим более регулярный анализ отчетности страховщиков: он должен быть хотя бы ежемесячным, отмечает г-н Самиев. Кроме того, по его мнению, необходимо обязать страховщиков отражать операции РЕПО, внебалансовые обязательства, структуру активов, помимо отчетных дат, а также операции с аффилированными лицами.

02.12.11 РБК Daily rbcdaily.ru

В первом полугодии страховые компании на юге России собрали порядка 20 млрд рублей. Это на 25% больше, чем за тот же период прошлого года, однако страховщики не спешат радоваться — рост всего лишь компенсационный, основным локомотивом по-прежнему являются обязательные виды страхования. Ключевыми проблемами рынка остаются низкая капитализация и недобросовестная конкуренция

Количество страховых компаний, работающих на южнороссийском рынке, продолжает уменьшаться. Однако если в предыдущие годы с рынка уходило по 30–40 страховщиков в год, то за последний период потери составили всего 18 компаний. «Снижение количества страховых компаний — уж точно не беда, концентрация рынка — это нормальное явление, — говорит первый заместитель генерального директора компании “Росгосстрах” Дмитрий Макаров. — Из 616 страховых компаний на первые 50 приходится почти 80 процентов рынка, а реально занимаются страховой деятельностью не более 200 страховщиков. Большинство лишь “притворяются” страховыми компаниями, а на деле являются посредническими структурами».

Рост уровня концентрации рынка продолжается. На долю топ-10 страховых компаний по сборам в 1 полугодии 2011 года приходилось 57% собираемых премий (в 1 полугодии 2010 года было 55%, а в 1 полугодии 2009 года — 52%).

«Новички», впервые пришедшие на Юг из других регионов, никаких сюрпризов не преподнесли — их всего-то двое было и даже в топ-40 они не попали. Компания «Исла», существующая на рынке с 2004 года, на юг России пришла впервые и сразу заняла 43-е место. На 77-м оказалась молодая компания СК «ПБ» — лицензия от 2009 года, занимается, как и многие, страхованием всего подряд.

Из старожилов рейтинга наиболее растущей оказалась «Транснефть», которая очень сильно просела во время кризиса и теперь активно навёрстывает упущенное. На втором месте по темпу прироста — «Росагрострах», который с 19-го места перепрыгнул на 3-е, что неудивительно, учитывая специфику региона и предыдущие засушливые годы.

«Согласие», консолидировав свои активы, переместилось с 16-й на 8-ю позицию. Группа МСК продолжает начатое в прошлом году объединение и с 26-го места перешла на 10-е. Серьёзный рывок продемонстрировали Межбанковская региональная СК, «Ариадна» и «ВТБ страхование» — год назад они не вошли и в сотню лучших, а теперь замыкают первую полусотню.

В целом рынок существенных изменений не претерпел. Первое и второе место по-прежнему занимают «Росгосстрах», на долю которого приходится более 10% рынка, и «Согаз», контролирующий 6%. Лидеры устойчиво окопались на своих позициях, оставив ближайших конкурентов далеко позади. Тем же «Росагростраху» и ВСК, чтобы подвинуть «Согаз», нужно увеличить свои сборы вдвое, а для выхода на уровень «Росгосстраха» — втрое. Сильнейшие становятся всё сильнее, вытесняя из сегмента небольшие компании или поглощая их. «Консолидация — это нормальное направление развития страхового рынка, — комментирует вице-президент “АльфаСтрахования”, директор Южного регионального центра компании Евгений Череменин. — Укрупняясь, компании увеличивают свою капитализацию, расширяют спектр услуг и, как следствие, становятся более надёжными. Тем более что на сегодняшний день их слишком много для ёмкости отечественного рынка».

Страховка поневоле

В совокупном портфеле страховщиков по-прежнему доминируют ОМС и ОСАГО. Среди добровольных видов лидирует страхование имущества и жизни, но назвать его полностью добровольным нельзя, поскольку двигателем данного сегмента выступают банки, требующие от заёмщиков покупать соответствующие полисы. Во время кризиса такой перекос в пользу «вменёнки» привёл к резкому ухудшению ситуации на страховом рынке, но кризис уже прошёл, а добровольности не прибавилось. По словам вице-президента дивизиона «Юг» группы «Ренессанс Страхование» Константина Городецкого, мощный импульс в развитии добровольного страхования даёт развитие обязательных видов (как это было с ОСАГО и каско). Например, президент Дмитрий Медведев декларировал намерение развивать сегмент страхования недвижимости. Обсуждаются варианты налоговых льгот и возможности софинансирования страховых взносов государством. Также на обсуждении находится возможность введения обязательного страхования ответственности собственников недвижимости.

«Доля Южного и Северо-Кавказского округов по собранным премиям в 2009–2010 году составляла 5,7 процента от общефедеральных поступлений, а в первом квартале 2011 года — 5,6 процента, — говорит директор краснодарского филиала ОСАО “Россия” Галина Щукина. — Такой низкий уровень сборов обусловлен малым присутствием в основных крупных сегментах добровольного рынка страхования: ДМС, каско, страхования имущества юридических и физических лиц. При этом в сегменте обязательного страхования — ОСАГО — доля этих федеральных округов по итогам первого квартала 2011 года достигает 12,5 процента. Такое положение вызвано, в частности, отсутствием в этих округах промышленных агломераций, где сложилась некоторая страховая культура как важный элемент стандартов солидного бизнеса, и скромным платёжеспособным спросом населения. Именно в крупных промышленных центрах формируются основные сборы по ДМС, имуществу и ответственности. Северо-Кавказский округ относится к слаборазвитым регионам с высоким уровнем безработицы и низкими доходами населения. ЮФО экономически достаточно развит и стабилен. Однако здесь есть характерные особенности, связанные с аграрным сектором, где уровень охвата страховыми услугами остаётся крайне низким. Агрострахование у сельхозпроизводителей, как правило, ассоциируется с необходимостью страхования залога и получения кредита».

Надежда на опасных

Но, пожалуй, главная новость следующего года — это вступление с 1 января в силу закона № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте». Это в некотором смысле радикальный шаг, на который правительство было вынуждено пойти после ряда крупных техногенных катастроф. Особенность закона в том, что к пострадавшим от аварии теперь относятся и работники производства, на котором она произошла, и физические и юридические лица, чьё имущество и/или они сами пострадали в результате чрезвычайной ситуации. Предшествующим законодательным актом (№ 116-ФЗ) компенсация работникам производства и юридическим лицам не предусматривалась. К опасным объектам будут причисляться не только промышленные производства, но и АЗС, строительные площадки и объекты, на которых эксплуатируются лифты, котельные, эскалаторы. Возросли суммы выплат и штрафы за нарушение законодательства.

Закон № 225-ФЗ, безусловно, благоприятно отразится на объёмах регионального страхового рынка, даже при существующих ограничениях на осуществление этого вида страхования. Страховщиками опасных объектов могут быть компании, входящие в СРО и Национальный союз страховщиков ответственности, с опытом работы не менее двух лет и с обязательным пулом перестрахования. Уставный капитал для тех, кто перестрахует риски, должен составлять не менее 480 млн рублей, для простого страхования предпринимательских рисков — 120 млн рублей.

По оценке компании «Альфа-страхование», расходы на страхование владельцев опасных объектов со вступлением закона в силу в среднем возрастут в 8–10 раз. Однако некоторые специалисты отрасли отмечают, что страховщики, возможно, преждевременно радуются новому виду обязательного страхования, не учитывая, что ситуация с изношенностью производственных мощностей сейчас очень тяжёлая; соответственно, наступление страховых случаев будет происходить чаще, чем об этом сегодня сообщается в новостях.

Евгений Череменин говорит, что объём рынка в Ростовской области в настоящее время составляет порядка 21,5 млн рублей, и после вступления закона в силу прогнозирует шестикратный рост. «В настоящее время недострахование в целом на рынке составляет 70 процентов, — рассказывает г-н Череменин, — при этом средняя цена полиса составляла три тысячи рублей. С 2012 года при значительном возрастании страховых сумм минимальная премия вырастает до 10 тысяч рублей. Картина убыточности сейчас недостоверная — о многих убытках мы не знаем в силу либо отсутствия заключённых договоров страхования, либо замалчивания аварий. Но, исходя из общемирового опыта страхования подобных объектов, уровень убыточности должен составить не менее 30 процентов».

Детская болезнь посредничества

Одновременно с сокращением числа страховых компаний увеличивается количество брокеров, которые выступают посредниками между страховщиками и клиентом. Если не вдаваться в подробности, то процесс этот для рынка положительный, и большинство страховщиков его только приветствуют. Однако в нашей стране рынок страховых брокеров находится в зачаточном состоянии. А вот тут и начинаются трудности.

«В настоящее время брокеры выполняют скорее функцию агентов — выступают посредниками продаж, — говорит Евгений Череменин. — А в своём классическом виде они должны осуществлять предстраховую экспертизу, послепродажное обслуживание, участвовать в урегулировании убытков. У нас, к сожалению, таковых единицы». Согласны с этим и другие страховщики. Основную проблему они видят в отсутствии правового регулирования данного сегмента рынка. «К сожалению, до сих пор деятельность посредников не регулируется; исправить ситуацию может разграничение деятельности агентов и брокеров, — считает Дмитрий Макаров. — Это принципиально разные виды посреднической деятельности: агент представляет конкретную компанию, выступает от её имени и по её поручению и за оказание этой услуги получает от страховой компании вознаграждение. Брокер, в свою очередь, является представителем страхователя, оказывает для него услугу по поиску наилучшего предложения от страховых компаний и за это получает своё вознаграждение от страхователя».

По мнению г-на Макарова, недостаточное правовое регулирование деятельности страховых посредников, заложенное в 90-е годы, привело сегодня к появлению большого пласта неуправляемых агентов и брокеров. Главные принципы работы значительного количества посредников — выбор страховщиков, платящих наивысшие комиссии, и полное безразличие к интересам страхователей. На практике это выглядит следующим образом: недобросовестные брокеры и агенты, выполняющие функцию брокеров, при подборе предложения для клиента ориентируются не на реальные его потребности, а на агентское вознаграждение, которое компания платит им за каждый проданный полис, то есть на свою собственную выгоду. Это приводит к тому, что компании вынуждены повышать комиссионное вознаграждение для посредников.

В результате рынок получает целый букет проблем. Взвинчивание посредниками комиссий порождает искажение тарифной ставки, повышение тарифов как в обязательных, так и в добровольных видах страхования, рост издержек и падение рентабельности бизнеса страховщиков. Кроме того, всем хорошо известны случаи откровенно криминальной деятельности посредников — вывод на чёрный рынок бланков полисов ОСАГО, невозврат страховщикам денег от продажи полисов, создание страховых пирамид из аффилированных страховщиков и брокеров.

05.12.11 Эксперт expert.ru